万名钢贸商信用卡逾期：涉资数十亿 百人被通缉

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“我们希望银行能给我们多一点时间”，福建周宁县的钢铁商张震(化名)对《时代周刊》记者重复了这句话，这也是她目前最希望银行能做的。

“怎么说呢？银行不能等5年、10年或20年。如果是公共贷款，金额超过一百万，如果负担不起，也可以转换成债务；然而，信用卡贷款本身是小额贷款。根据信用卡的会计规则，银行不能坐等赔钱。”一家股份制银行的信用卡中心向《时代周刊》记者承认。

那么，如何结束钢铁贸易商和银行之间的信用卡纠纷呢？

“我希望银行会给我更多的时间”

张震是福建省周宁县的一名钢铁商人。钢铁贸易危机后，她和丈夫欠了100多万元的信用卡债务，至今还没有还清。

“那时，我们并不缺钱。银行里的人向我们要信用卡，有时卡是直接寄出的。后来我们的资金链断了，每个月都要还银行利息，所以我们拿了信用卡还钱。”张震告诉《泰晤士报周刊》记者，“我们都想先拔头筹，将来会好起来的。”

上海商会的一位人士直言不讳地表示:“过去，我们申请信用卡很容易。”“无论是中国银行(报价、询价)还是光大银行(报价、询价)，只要我们向他们借钱，我们就会得到一张相匹配的不同金额的信用卡，而所有的银行几乎都是一样的。如果没有贷款，银行业务员也会上门推销，卡中心的审批门槛极低，申请会通过；透支额度的设置也相对宽松。”

“我丈夫已经开通了工行(市场咨询)和上海浦东发展银行的信用卡。我不知道细节。估计有六七张卡，但仍然没有。”张震告诉《时代周刊》记者，“我也有我自己。成千上万的信用卡欠款还没有还清。”

就张震而言，宁德有不少钢铁商。据媒体报道，周宁商会相关人士提供的数据显示，在上海经商的周宁人有6.7万人，其中一半人申请了信用卡，人均额度约为50万。他推测，周宁有大约10，000人逾期使用信用卡，涉及数十亿美元。

所有美好的事物都会结束。福建周宁的人们曾经被银行追逐。周宁的一些人曾经说过，他们只用一张周宁县身份证就可以从银行借至少500万元。现在，去银行做生意的周宁的身份证可能会被拒绝。宁德市上海商会的一位人士曾告诉记者，从去年开始，各大银行开始行动，福建宁德身份证办理的信用卡只能不能用，甚至不能用。持有宁德身份证从事钢材贸易的人不仅不能申请信用卡，而且在办理按揭购房、按揭购车等业务上也受到限制。

现在，张震的丈夫因信用卡问题被通缉。“我不怕你的笑话。我丈夫躲起来了，他一出来就会被抓住的。”张震说，因为她不敢出示身份证，她的丈夫不能工作，也不敢买车票和火车票，所以她不得不躲回她的家乡周宁。不仅是张震的丈夫，周宁商会的人也向媒体抱怨，承认至少有100名周宁钢铁贸易商因信用卡被通缉和拘留。

上海法院网的数据显示，被誉为“上海钢铁贸易之王”的上海松江钢铁城董事长肖家寿，曾参与工行、兴业银行(报价、咨询)、平安银行(报价、咨询)等数百起“金融贷款合同纠纷”。

张震本人留在上海工作并偿还债务，每月收入2000元。她上大学的女儿一边学习一边工作，偶尔帮父母还债。

“虽然，理所当然。我们希望银行给我们时间，时间会更长。”在接受《时代周刊》记者采访的过程中，张震反复说过这句话。“我希望银行不要计算滞纳金和利息，因为利润太大了。”

最好的还款计划很难找到

但事实上，银行也在寻找解决方案。

在宁德上海商会的官方网站上，记者发现了一则5月8日发布的关于“宁德上海商会与上海浦东发展银行、上海银行信用卡逾期还款业务”的通知。公告显示了上海浦东发展银行和上海银行的逾期还款计划。

《时代周刊》记者致电宁德市上海商会。工作人员告诉记者，上海银行与宁德市上海商会的谈判结果是，愿意还款并与银行签订还款协议的人可以享受免缴滞纳金和减收部分利息；第一次还款约为本金的10%，其余将根据客户所欠金额分期偿还(原则上不超过36期)；对于已经签订协议且正常还款的客户，银行不予办理；愿意与银行签订还款协议的客户需将首笔还款金额存入上海银行营业部，然后持存单与银行签订协议；对于一些能够全额还款的客户，银行会给予更多优惠政策。

上海浦东发展银行信用卡中心信用卡逾期还款的具体方案是:还款分为12期或12期以下，免收利息和费用；分为24期，利息和费用降低80%；分为36期，利率下调70%；分为48期，利息和费用减少60%；分为60期，利息和费用降低50%。

除了分期还款，持卡人的信用记录也可以被“冲掉”。“这些资金是由美国商会资助的，用于帮助申请者洗白并恢复正常的信用记录。”工作人员告诉记者。

但下一个问题是，银行和钢铁交易商的需求能否得到妥善解决？

一家股份制银行的信用卡中心告诉《泰晤士周刊》记者，“如果持卡人支付不起，他只能与银行讨论还款政策，但很少像这样讨论，因为除非银行有统一的标准，否则很难逐一协商。”

他告诉记者，从信用卡业务来看，"好客户"和"坏客户"是有区别的。如果是坏客户，银行宁愿卖掉卡走人，因为成本大于收入；如果是好客户，银行会对其进行评估以维持客户，并愿意减少或免除它。不过，减免的金额不应太多，例如减免20%、30%和50%的福利和费用。减免金额视权限而定，减免数十万元应报总行；如果减少几千元或几万元，将由信用卡中心决定。

至于银行的“减收利润和费用”的做法，他说，对于有严重债务的客户，银行减收利润和费用的做法被认为是可行的，这实际上相当于银行在发放利润，很多信用卡中心在处理特殊客户时偶尔会采用这种做法。然而，“本金折扣”的做法是有争议的。从企业的角度来看，银行确实有权处置自己的资本成本，但它们必须得到董事会的批准和股东的同意。但是，一般来说，银行不会在本金上做出让步，因为本金是一个硬成本。“就我个人而言，我不认为这种做法特别成熟。银行会对钢铁贸易客户的本金进行贴现，然后他们也会对其他客户进行这种减免？标准是什么？”

从时间的角度来看，对于钢铁贸易商来说，他们更渴望分期偿还。“不能一次性偿还，否则就已经偿还了。”张震说，她知道必须支付信用卡欠款，但她希望银行会给她时间。但对银行来说，时间意味着成本、风险等等。

信用卡逾期危机的根源

当钢铁贸易行业不景气，钢铁贸易贷款面临风险时，银行开始收紧贷款。与此同时，钢铁商也很难从朋友那里借款和进行私人借贷，许多钢铁商用信用卡套现来偿还银行贷款和私人借贷的贷款和利息。大量银行信用卡逾期，钢铁贸易贷款危机逐渐转向银行信用卡。

《时代周刊》记者观察到，整个银行业的信用卡坏账和不良率逐年上升。截至2013年底，信用卡逾期半年累计金额251.92亿元，同比增长105.34亿元，同比增长70%以上。截至2011年末和2012年末，信用卡逾期半年累计金额分别为110.31亿元和146.58亿元，同比分别增长43.5%和32.88%。

根据2013年银行年报，去年共有9家银行公布了信用卡不良率，平均不良率为1.44%，比2012年高出0.16个百分点，远高于去年年底1%的商业银行不良率。

在上海高院的官方网站上，记者发现，最近上海发生了多起信用卡纠纷，涉及上海浦东发展银行、上海银行和招商银行。

此外，中信银行前行长朱(报价、询价)曾透露，该行新增不良资产主要是2011-2013年形成的钢铁行业不良贷款，其中最突出的是以上海为主的钢铁行业。

“你会发现，这种事故是银行分支机构的事故，区域经济特征明显，这与银行的绩效考核有关。”一位银行内部人士表示。

然而，钢铁贸易信用卡危机不能简单地归咎于银行在发卡方面的轻率和钢铁贸易商的贪婪。如果说钢铁贸易贷款危机源于春风对中小企业的贷款政策。接着，钢铁商的信用卡危机不好意思地反映了中小企业贷款的困难。

“有很多小微民营企业家来到我的办公室报告说，他们现在无法生存，银行只接受贷款。如果银行的贷款没有偿还，将会影响企业的信用信息，如果偿还了，就不会再续贷。当时，这些企业从各银行贷出的钱被投资于固定资产或设备，以发展再生产。目前，银行贷款只能通过私人高利贷来偿还。”福建省第十二届全国人民代表大会代表钟乃祥曾告诉媒体。

一位银行内部人士告诉《时代周刊》记者，“不仅仅是钢铁贸易行业。说白了，这通常是中小企业难以获得贷款的问题。如果一些外国中小企业可以通过非银行手段借钱，钢铁贸易商可能不会通过信用卡借钱。如果钢铁交易商有更多小额贷款的选择，他们不一定会用信用卡套现。如果金融体系缺乏相应的支持，我们不能把困难归咎于向小企业放贷和机构不愿放贷。当相应的金融机制慢慢建立起来的时候，在一定程度上就可以保证这些人的贷款不会那么困难。”

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