扒一扒互联网保险那些事

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最近，《网络保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)正式颁布，这是继中央银行等十部委发布《关于促进网络金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)后，网络金融领域的第一个监管规则。

事实上，从去年的数据来看，中国的网络保险市场已经初具规模。根据中国保监会的数据，虽然仅占财产保险保费总额的6.70%，但2014年财产保险互联网业务的保费收入累计为505.7亿元，同比增长113.66%。

巨大的空市场吸引了越来越多的参与者。然而，无论是“小、高频率、大规模”的产品特征，还是嵌入消费场景和交易中的销售方式，网络保险都有着与传统保险完全不同的发展路径，也打破了传统保险业的现有格局。

因此，《中国商报》记者通过对关键数据的盘点，分析了网络保险的现状和前景。

五家公司“触网”最深

谈到网络保险，许多人可能会想到热门话题“精彩”的保险，如高温保险、赏月保险和彩票保险；或者我们可能会想到日常生活中“出现”频率很高的产品，比如退货保险和航班延误保险。

那么，什么是网络保险呢？让我们先理清它的定义。

根据不久前发布的《暂行办法》，网络保险业务是指保险机构依靠互联网、移动通信等技术，通过自营网络平台和第三方网络平台，签订保险合同，提供保险服务的业务。

在业内人士看来，网络保险大致可以分为三类:1 .互联网作为一种销售渠道，是对保险公司传统销售渠道(销售人员直销、经纪/代理)的补充，销售传统保险产品，如旅游保险和意外保险。2.根据网络消费者的特点，改造传统保险以适应网络销售或现场营销，如注册网推出的中安保险和医疗责任保险。3.根据互联网的特点制定新的保险要求，量身定制新的互联网产品并形成闭环，如退货保险。

现在，大家提到的网络保险更倾向于后两类。

据中国保险监督管理委员会数据，2014年财产保险互联网业务保费收入累计超过500亿元(505.7亿元)，同比增长113.66%。其中，汽车保险费483.39亿元，占95.59%，非汽车保险费22.31亿元，占4.41%。

从这些数据来看，网络保险的保险结构与传统业务有很大不同，行业格局也有很大不同。传统保险巨头在这一新业务上没有保持领先，而一些中小保险公司，甚至新成立的网络保险公司，都实现了“角落超车”。

目前，经中国保监会正式批准的网上保险公司包括中安网上财产保险股份有限公司(以下简称“中安网”)，以及四家经批准的易安财产保险股份有限公司、安信财产保险股份有限公司和泰康网上财产保险股份有限公司..

据零一研究所统计，平安保险、国华人寿、安城财险、安联财险、阳光保险、华夏人寿、华泰财险等传统保险公司在过去两年也“摸着网”，推出了许多网络保险产品。

然而，根据中国保险监督管理委员会的数据，截至2014年12月，共有33家财产保险公司经营网上保险，网上累计非汽车保险费为22.31亿元。其中，中安、华泰、平安、太平洋(报价601099，咨询)和美亚占比最大，互联网非车险保费总额20.28亿元，占比90.91%。

当然，网络保险市场的参与者远远不止这些持牌保险公司。近年来，围绕这个“蓝海”市场，一些创新的保险服务机构和第三方服务机构不断涌现。

如保险代理平台(万能保险)、保险产品垂直搜索平台(ok保险网)、保险直销超市(中国人民保险网)、汽车保险o2o平台(ok汽车保险)、汽车保险比价平台(易保)、ubi(usagebasedinsure)、钛牛科技等。

场景产品占75%

互联网最典型的例子是分散风险需求的产生，这对应于小的、高频率的、大规模的和分散的互联网保险产品。因此，互联网保险场景的重要性不言而喻，分散的保险产品可以嵌入到互联网生态系统中的任何交易环节和应用场景中。

想象一下，有多少消费者愿意登录保险公司的网站，购买一种网上保险产品，如果他们不在现场，只需花费几美元。

华海保险内部报告显示，根据中国保监会和中国保险协会发布的数据，2014年互联网非车险保费主要集中在四类:自有网站、专业保险代理网站、非专业保险代理网站和情景产品，分别占19%、4%、2%和75%。

其中，情景产品是非车险电子商务的绝对主流，保费收入16.73亿元，占75%以上。目前，情景产品主要集中在两个情景(网上购物和旅游)和三个产品(返程、航班延误和航班意向)。

其中，据华海保险统计，网上购物场景的比例为67%(以下比例均在场景产品总规模中)。其中，返程运费占63%；购物安全(虚拟财产、家电延保、手机断屏)占1.6%；支付保障(包括支付平台责任保险和个人账户损失保险)占2.5%。

旅游场景占场景产品总规模的28%。其中，酒店:0.66%；aviation空:27%；旅游业:0.22%。此外，其他场景占5%，其中淘宝卖家信誉保证(中乐宝)占2.3%；互联网金融(实现幸运财富)占2.7%。

根据上述报告，从去年的情况来看，退货运费、发货意向和发货产品占95%以上。从实际业务发展情况来看，返程运费和航运意向已经成为“红海”，随着市场认可度的提高，航运延迟保险的竞争将会更加激烈。

那么，未来还有哪些情景会刺激网络保险的发展呢？

华海保险总裁姜南认为，围绕“吃、穿、住、玩”的生活场景仍然值得探索，因为这些场景都够高了。过去，场景主要集中在购物和旅游，下一步是关注健康和休闲。

中安保险首席执行官陈进曾提到，网络保险1.0是保险的电子商务，是将传统保险转移到网上购买；2.0是场景共生，比如淘宝的退货运输保险；3.0是一个跨境合作的产物，它将互联网保险与其他行业结合起来，创造出完全不同的东西。

例如，中安保险和阿里巴巴云最近发布的“云计算保险”就是一个典型的跨境产品，涵盖了数据安全、服务可用性、硬件设备、网络通信等方面，甚至提供了100%的隐私和100%的数据可破坏性。

四大技术激发未来

波士顿咨询公司(Boston Consulting)在一份关于互联网保险的报告中提到，移动互联网用户的渗透速度正在加快，社交网络的影响正在增加，云计算大大降低了计算成本。随着物联网和车联网技术的发展，消费者的消费行为也随着上述四项技术的变化而发生了深刻的变化。

事实上，那些看似酷而创新的网络保险产品并没有脱离传统保险的核心。例如，“加班保险”实际上是“意外伤害保险+额外意外伤害预防费用补偿保险”；“轮胎意外保险”相当于“财产损失保险”；“退货保险”是“财产损失保险”。

姜南认为，利用互联网技术来创新保险服务。要在空白色领域发展保险，只要客户有需求，公司有能力，法律是无障碍的，风险控制措施是可用的，这是未来互联网时代的一个保险机遇。

以华海保险和蔡克钱包推出的“加班保险”为例。用户授权后，它可以通过智能手机的定位功能自动抓取用户的位置，并知道用户从办公室搬回家的准确时间。用户只要在21点以后下班，就可以得到9~12元的现金补偿。

另一个例子是，随着智能手镯和苹果手表等可穿戴设备以及健康和体育应用的发展，实时准确地收集个人健康数据成为可能，一些新的健康保险产品已经出现。例如，“亚健康保险”、“运动保险”等。

在南江看来，技术手段的改进为保险业的创新带来了更多的空。保险并不是一种积极的体验，一旦发生事故，保险公司就会打电话来。每个人都非常强调和使用保险的功能，如经济补偿和金融中介，但很少关注它的第三个功能-防止损失和减少灾害。

“例如，如果你购买了加班保险，你将获得诸如事故预防费用补偿等服务；如果你购买体育保险，你将提供体育索引服务，并敦促用户锻炼。简而言之，未来就是利用新技术，让保险成为一种有趣而积极的体验。”他说。

姜南认为，最初的保险公司只在出现问题时支付赔偿，没有积极的经验。保险应该提前做好，万事俱备。现在，数据可以通过提前访问场景获得，数据可以通过事件中的交互获得，这样可以更准确地掌握用户的所有轨迹和价格。