京东互联网金融出险招：赊账拉客户

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昨天，JD.com表示将为JD.com平台用户推出一个“白条”计划。京东表示，所谓的“白条”计划是开发一种相当于虚拟信用卡功能的信用消费产品，让用户先在京东平台消费，然后在一定的还款期限内付款。 京东金融消费金融业务总监徐凌告诉《中国商报》，使用“白条”的用户每月的信贷消费率为0.5%。京东规定，如果用户在一个月内完成支付，他们可以不支付任何费率。 为了方便用户还款，JD.com设计了3个月、6个月和12个月的分期付款方案供用户选择。以三个月还款计划为例，用户必须支付3×0.5%的利率，即1.5%。 徐玲表示，由于京东“借据”不是理财产品，而是信贷产品，因此风险高于供应链金融。基于此，京东“借据”对每个用户的最高信用额度为15000元。在公开测试阶段，JD.com将发布50万个公开测试资格。 事实上，截至2013年前三季度，JD.com的现金流量为88亿元，JD.com“白条”每人的信用额度限制在15000元。假设JD.com将所有现金流用于最高信用额度，它能够满足的用户数量不到59万。 如果用户超过还款期限，JD.com规定用户应按每天0.03%的利率还款。 如何处理不偿还贷款的用户？徐玲表示，JD.com将首先通过系统善意提醒并加强贷后管理，但JD.com也将配合司法部门对恶意拖欠还款进行查处。 徐玲表示，京东“白条”的设计逻辑是基于应付账款的日常管理。由于京东的核心业务是零售模式，所以京东有大量的应付账款，京东的“白条”是在应付账款额度内开展信贷业务。 由于京东白条没有在京东系统外追加资金，而是使用京东自身的现金流，不涉及预付款，所以京东白条目前没有与银行合作。 根据招股说明书，2013年前三个季度，京东的现金流量及其等价物为88.12亿元，应付账款为106.78亿元。 “京东在互联网金融领域的多种尝试都与提高盈利能力有关。”电子商务分析师李成栋认为，京东正积极准备在美国ipo，其盈利能力的提高将极大地帮助ipo估值。此外，京东学习的亚马逊模式也决定了京东不能依靠零售模式获得更大的利润，而应该开发其他衍生模式。 根据招股说明书，京东的费用比率在2013年前三个季度已降至10.4%。其中，物流成本率为5.8%，市场成本率为2.2%。与苏宁和亚马逊相比，JD.com的物流成本率和市场成本率一直处于较低水平。 李成栋认为，在JD.com的费用比率没有被空压缩太多的前提下，JD.com只能采取更多的策略来提高其毛利率以增强其盈利能力。目前，京东的整体毛利率为9.76%。 徐玲认为，京东设计“白条”不仅是为了考虑应付账款的使用，也是为了激发用户在京东平台上的购买能力。

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