民资进军金融业大门已开 亟待实施细则出台

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《上海》

全国人大代表、华丰集团董事长游小平:应该尽快落实民间资本进入金融业的政策支持

◎游晓萍:我认为民间资本进入金融业的最大障碍是顶层设计仍处于谨慎状态。说白了，民间资本进入金融业的渠道并不顺畅。

加快民间资本进入金融业，是全面提升金融体系服务质量、提升国内金融业整体竞争力的需要。更重要的是，它可以解决小微企业和农村地区的金融需求困境。

每个记者袁俊都是上海人

温州的金融改革在改革过程中备受关注。在一系列金融改革措施中，小额信贷公司的发展无疑是亮点。浙江省副省长朱从玖在去年的温州金改革推介会上提到，要引导民间资金通过债券、债权、股权等方式投资中小企业。，并开展小额贷款公司定向债务创新试点项目。温州瑞安华丰小额贷款公司是首家探索利用资本市场工具筹集资金的小额贷款公司。同时，华丰集团参与竞标的民营银行也有望获得第一批牌照。

民间资本进入金融业的最大困难是什么？应该如何解决？值此今年全国“两会”之际，国家商报记者采访了华丰集团董事局主席、NPC副总经理游小平。

小额贷款的最大瓶颈是融资

Nbd:华丰集团目前在小额信贷业务中的运作情况如何？

游小平:面对复杂的市场环境，华丰小额贷款公司采取了“积极创新拓展业务、加强管理防范风险、克服困难、解决难题”等一系列工作措施。

从数据来看，2013年贷款余额为16.44亿元，平均日贷款余额为14.68亿元，累计贷款超过80亿元，上缴税金为6721万元，税后净利润为1.6059亿元。更令人欣慰的是，年平均资金利用率达到95.62%，不良贷款率控制在2%以内，仅为1.88%。

Nbd:小额贷款公司在发展过程中遇到的最大困难是什么？你希望在政策层面上给予什么样的优惠待遇和创新？

游晓萍:一年来，华丰小额信贷有限公司的管理团队努力工作，各项工作都取得了良好的效果，但经营过程中的困难依然存在。

目前，经济形势和经营环境没有改善，信贷风险依然严峻。特别是温州经历了第二轮信贷和联保的动荡和危机后，经济活力尚未恢复，企业资金链断裂和担保链的负面效应正在释放和发酵，化解和防范信贷风险的任务依然十分艰巨。

其次，利润创造水平压力大，业务发展任务艰巨。自温州民间借贷利率监测和银行利率管制自由化以来，整体借贷利率水平持续下降。2012年华丰小额贷款公司贷款利率下调后，不仅自身利润空收窄，而且与银行业贷款利率水平的反差进一步加大，对利润水平和业务发展提出了更高的要求。

目前，小额贷款公司最大的困难是融资瓶颈。根据规定，小额贷款公司的融资比例限于净资产的50%，没有充足的资金来源，它们不可能做大做强。我希望在政策层面上，可以提高大小额贷款公司的融资比例，让小额贷款公司真正享受正常企业的国民待遇。

Nbd:据报道，深圳市金融办近日正式下发文件，将小额贷款公司的融资比例由原来注册资本的50%提高到净资产的200%。此外，资产证券化也被用作拓宽融资渠道的重要手段。你如何看待小额贷款行业的这一变化？

游晓萍:深圳金融办可以把小额贷款公司的融资比例提高到净资产的200%，这是一个重大突破。小额贷款行业的资产证券化也是扩大小额贷款公司资金来源的重要手段。

早在几年前，浙江省金融办就将小额贷款公司的融资比例提高到净资产的100%。小额贷款公司的发展在于规范运作，把握当前经济运行中的各种风险，在融资比例可以逐步放开的前提下，有效地将有限的资金投向“三农”和中小企业。坚持无非法存款、无非法借贷、无表外业务。按照金融业的标准，我们应该严格要求自己，把小额贷款公司做大做强，最终实现小额贷款公司的有效转型。

减少对私人资本的过度监管

Nbd:目前，虽然民间资本在进入金融业方面取得了一些进展，但总体来说，进展不是很快。你认为私人资本进入金融业的最大障碍是什么？作为“两会”的代表，你对民间资本进入金融业有何建议？

游小平:我认为民间资本进入金融业的最大障碍是顶层设计仍处于谨慎状态。说白了，民间资本进入金融业的渠道并不顺畅。

渠道不畅的主要原因是争议的存在，争议中有两个热点:一是中国金融业在完全竞争下市场是否已经饱和？第二，私人资本进入金融业的风险是否大于收入？因此，国内金融业不能再轻易放开机构准入。

对此，我认为应该从两个方面进行分析。一方面，从金融需求的角度来看，当前经济社会中仍存在许多金融供给不足的领域，如农村、中小企业、技术创新、环境保护等。原因之一是缺乏有效的金融机构来促进金融资源流向这些地区。这表明中国的金融市场和金融机构体系仍有很大的发展空间，尚未达到供需平衡下的“饱和”。另一方面，应该认识到，在发展的早期阶段，民间金融会遇到或出现信用水平低、相关贷款和人才储备不足等问题。然而，这些都是国有金融机构也将面临的共同问题，不能作为拒绝私人资本进入金融业的理由。

同时，我们也应该看到，加快民间资本进入金融业是全面提高金融体系服务质量、增强国内金融业整体竞争力的需要。更重要的是，它可以解决小微企业和农村地区的金融需求困境。

事实上，世界各地的金融业对资本和机构的进入都有严格的规定。强调弱化金融业对民间资本的制度性壁垒不是放松合理监管，而是给予民间资本更多的“国民待遇”，减少对民间资本的过度监管或制度歧视。

我建议我们应该尽快符合现代金融体系的发展规律。在制度环境和监管体系不断完善的背景下，顶层设计应该是高层化的，试点区域应该逐步开放，政策支持应该尽快到位，鼓励更多的民间资本进入金融业，使民间资本和正规银行能够在同一个平台上发挥互补作用，从而打破垄断，促进金融业健康快速发展。

Nbd:中国银监会表示，今年将在全国范围内试点三到五家私人银行。一旦私人银行获得批准，潜在的巨额私人资本将对金融格局带来什么样的影响？

游小平:中国已经试点了3 ~ 5家民营银行，这是民间资本进入银行业前的一种问路方式。试点成功后，将逐步推广，一定数量的民间资本将在金融生态中发挥调节作用。然而，民营银行毕竟也是银行，不仅要规范经营，还要接受银监会的严格监管。在当前经济形势不容乐观的情况下，民营银行的经营既困难又有风险。毕竟，私人银行的运作需要一定的时间来验证其有效性。

《上海》

温州中小企业发展促进会会长周德文:温州有20多个民间资本团队正在积极进入金融业

◎周德文:温州资本对投资民营银行情有独钟，一直想进入这个领域。它自“旧三十六条”以来一直积极申报，也自“新三十六条”以来一直积极申报，现在正在积极申报。据我所知，温州有20多个团队积极进入金融领域，我直接接触过的团队也有十几个。他们都想进入这个领域，现在他们正在等待更详细的政策出台。

每个记者袁俊都是上海人

银行业向私人资本敞开的大门将正式开启。昨日(3月11日)，银监会主席尚福林宣布，2014年，由纯私人资本发起的银行业金融机构(即私人银行)试点将自担风险。首批试点银行将有3-5家，一家成熟银行将获得批准。

温州管理科学研究院院长、温州中小企业发展促进会会长周德文在接受《商业日报》采访时表示，上一届决策层的一系列行动和声明，消除了民营银行成立的最后政策障碍。国务院有关部门应尽快出台实施细则，明确民营银行的设立门槛、股东资格、机构撤销等规则，以便企业和地方政府依法申报。

合法有效的资金来源不足

Nbd:温州一直是民间资本非常活跃的地方，但与此同时，中小企业融资难的问题也一直存在。这个问题现在缓解了吗？

周德文:由于缺乏合法有效的资金来源，中小企业很难筹集到资金。

目前，由于缺乏规范的引导，民间资本市场的异常趋势得到加强，形成了金融机构参与的现代民间借贷利益链。在江苏和浙江的一些地方，只有资产抵押贷款不能放贷，相当多的资金被与担保公司勾结的银行内部人士借走。一条细致无形的现代民间借贷利益链正在江浙地区有效运行。

利益链的上游“银主”是那些既有闲置资金又追求更高回报的人；中游是中介，中介链可以很长，包括为“银主”服务的中介、为“借款人”服务的中介以及两者之间的其他中介环节；利息链的下游是借款人。一些地方的银行也成为这个链条中的一环，成为高利贷资金的提供者和项目融资的接受者。

目前，融资难的问题还没有解决。虽然自金融改革以来，政府采取了许多措施，但这些措施并没有解决中小企业融资困难和融资成本高的根本原因。

解决中小企业融资难的途径之一是加快金融对外开放的步伐，允许民间资本直接进入金融领域。培育愿意为中小民营企业提供金融支持的中小金融机构。与此同时，合法的私人借贷和融资得到了允许和保护。

国家统计局:中共十八届三中全会提出，包括电信和金融在内的产业应该向私人资本开放。浙江民营企业反应如何？

周德文:十八届三中全会后，中央政府必须真诚地开放一些垄断领域。十八届三中全会提出的混合所有制概念，是要逐步淡化国有和私人所有制的概念，私人资本可以进入国有资本可以进入的领域，可以合作经营，共同投资。但是中央政策的实施需要一个过程。

一方面，温州民营企业非常高兴，觉得三中全会进一步提升了民营企业和民营资本的社会地位，强调了对其合法权益的法律保护。但是，肯定会有一些顾虑，因为国家出台的一些政策遇到了很多障碍，比如“老36”、“新36”和温州金改革。三中全会的60项决议取决于实际进展。

温州资本对私人银行情有独钟

Nbd:银监会明确指出，今年第一批将试点三到五家民营银行。多年来一直被称为私人银行的银行终于出现了。温州民营企业投标的情况如何？

周德文:温州资本特别喜欢投资私人银行，一直想进入这个领域。它自“旧三十六条”以来一直积极申报，也自“新三十六条”以来一直积极申报，现在正在积极申报。

据我所知，温州有20多个团队积极进入金融领域，我直接接触过的团队也有十几个。他们都想进入这个领域，现在他们正在等待更详细的政策出台。目前，关于设立民营银行的规定还没有出台，一旦出台，温州企业将积极申报。

自2010年由温州李绅集团、奥康集团等9家知名民营企业组成的中瑞财团申报成立“建华私人银行”以来，温州商人已多次向监管部门提出成立私人银行的申请。

目前，监管当局已经消除了建立私人银行的最后一个政策障碍，但这些申请仍在地方政府手中，因为管理条例尚未出台。国务院有关部门应尽快出台实施细则，并设定银行设立门槛、股东资格、机构撤销等规则，以便企业和地方政府依法申报。

据我所知，目前银监会已经向国务院提交了实施细则，预计将在“两会”后正式公布。

NBD:2013年底通过的《温州民间融资管理条例》是中国第一部关于民间借贷的地方性法规。这对促进民间资本进入金融服务领域有什么现实意义？

周德文:对于中小企业来说，融资贵、担保难的问题非常严重。法规的颁布可以扩大中小企业的融资渠道。这项规定一旦实施，我认为可以在一定程度上缓解中小企业的融资困难。

金融不是简单的存在，而是服务于实体经济的发展。发展民间融资不是最终目标。最重要的是通过民间融资促进中小企业的发展。《条例》规定，企业可以根据生产经营需要，以非公开方式向合格投资者定向发行债券融资；私募基金管理企业可以通过非公开方式向合格投资者定向募集集合资金，然后投资于生产经营项目。对于目前仍深陷融资困境的温州中小企业来说，这两种融资方式非常宝贵。它不仅有助于缓解中小企业的融资问题，而且为中小企业的转型升级提供了强有力的金融支持。

《上海》

记者笔记

除了“开银行”，私人资本仍然大有可为

每个记者袁俊都是上海人

过去，“开银行”一直是国家层面的重大决策。即使是在敌国富有的富人也没有办法开银行。这根本不是钱的问题。如今，“开银行”已经成为许多暴发户和“土豪”的积极准备。

利用金融改革的东风，自去年年中以来，竞购私人银行的消息已传遍全球。与此同时，监管当局不断表示支持并鼓励私人资本进入银行业。最新消息是，中国银行业监督管理委员会(银监会)已表示，今年将首批试点三到五家私人银行。

在“两会”期间，温州华丰集团董事长游晓平向媒体公开表示，他已经获得了第一批民营银行试点名额。

在严格的金融控制下，中国银行业相对集中，资产规模大，利润高，这通常被认为是巨大的利润。然而，让私人资本立即涌入银行业并不像想象的那么美好。俄罗斯在1991年左右放开了金融业的准入限制，数千家私人银行瞬间涌现。原本稳定的金融体系遭到破坏，导致金融危机；上世纪末，台湾民营银行也经历了从大规模成立到经营困难再到并购重组的艰难过程。

我们不能否认民营银行可以产生鲶鱼效应，迫使改革形成多层次、高效率的金融体系。然而，从短期来看，私人银行的突破不太可能刺激现有的金融结构。

尽管监管机构一再鼓励私人资本进入银行业，但他们对开设私人银行持谨慎态度。民营银行试点仍将在可控范围内推进，就连民营银行自身的申请者也不乐观。游晓萍承认，金融业高盈利的时代已经过去。“也就是说，现在私人银行牌照已经获得批准，我对它的期望不高，商业银行普遍受到很大限制。”

然而，有一点是肯定的，如果私人资本能够顺利进入金融服务领域，这将是它回归实体经济的最佳途径之一。每个人都太关注“开银行”的问题了。事实上，在过去还有很多事情我甚至不敢去想，它们仍然很受欢迎。

目前，银行存款和贷款都受到金融脱媒的影响，民间资本是推动金融脱媒的主要力量。在存款方面，从第三方财富管理公司到互联网“宝贝军团”，它已经成为私人资本进入金融业最便捷的渠道；在贷款方面，民间资本正通过小额贷款公司、p2p在线贷款、众筹等渠道进入金融服务领域，主要服务于个人和中小企业。小额贷款公司和p2p网络贷款作为互联网金融的创新模式，在一定程度上弥补了银行信贷的盲点，实现了真正的金融“下沉”。在这些层面上，不应低估私人资本的作用。

为了解决发展瓶颈，小额贷款公司一直在寻求多元化的融资渠道，如发行定向债券、同业拆借、设立融资担保公司等，这些都是小额贷款公司老板积极探索的途径。经过几轮行业洗牌，p2p网上借贷行业逐渐规范并大规模发展，行业格局逐渐清晰。

金融业不同于其他行业，其高门槛、高风险和广泛影响是监管当局谨慎放开民间资本的重要原因。在一些不引人注目的领域，私人资本已经渗透成熟，并发挥着越来越重要的作用。当我们将注意力转向私人银行时，我们不应忘记促进上述领域的进一步发展和标准化。

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