银行PK互联网金融 小马Bank捷足先登

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业内人士认为，2014年是银行反击互联网金融的第一年。春节刚过，民生银行(600016，古巴)和兴业银行(601166，古巴)相继推出直接银行业务，各大银行也加快了网上金融的步伐。但这一次，承包商银行的沉重打击显示了该银行反对互联网金融的巨大野心。“宝商银行一直致力于为公众提供优质便捷的金融服务。目前，宝商银行已发展成为中国领先的小额信贷示范银行。小马银行的成立，意味着宝商银行向网络金融迈出了重要的一步。我们致力于为新一代互联网用户提供简单、方便、友好、智能和时尚的金融服务。小马银行愿意成为每个人的个人理财管家。”宝商银行董事长李镇西对小马银行充满信心。

目前，互联网金融的新兴模式包括“宝藏”产品、p2p在线借贷平台、众筹等。，而银行主要通过金融管理和电子商务来探索互联网金融。据报道，小马银行首次推出债务产品和货币基金产品，未来将包括成熟的互联网金融模式，如债务投融资、财富管理、众筹、电子商务等。

据小马银行总经理张成介绍，与p2p企业相比，小马银行的优势在于这些债券来自线下小微企业贷款，这是宝商银行在小额信贷领域长期积累的优势；债权平台的启动将与宝商银行的小额贷款挂钩。投资者的收入可能在7%到8%之间，相应的小微企业贷款利率在15%到18%之间。小马银行仅用作中间平台。

所谓的智能财务管理就是利用互联网和大数据技术，通过与客户互动，智能地规划财务管理和推荐资产配置。在海外，财富前沿、sigfig和其他智能金融管理平台已经出现，并广受追捧。这家小型银行是中国第一个这样的智能金融管理平台。

据悉，马骁银行债务平台的投资者账户和风险保证金由宝商银行托管部管理，并定期披露，以达到监管投资者资金安全的功能。

事实上，承包银行并不是第一个尝试推出债务投融资业务的银行。早在2013年9月，招商银行(600036，古巴)就在其“小企业电子家园”上推出了投融资业务平台。目前，“小企业易居”投融资业务的项目投资者回报率约为6%，最新项目的预期回报率在6%以上。

值得一提的是，小马银行首次引入了用户风险评估，体现在“智能”上。“我们将为智能财务管理的风险评估提供一个入口。客户可以输入相关信息，系统会自动生成风险评估报告。我们将根据客户的风险评估结果向客户提供资产配置建议，整个过程都是智能的。”张诚说道。

目前，将市场理财产品融入互联网平台已经成为银行探索互联网金融的主流模式。“财富”产品的烟雾尚未散去，该行的互联网探索也将理财业务视为一个重要领域。许多机构都在提出定制财务管理的方向。一些分析师认为，未来能否实现更加智能化和定制化的产品特征，取决于他们能否及时获取用户信息并成功使用外部数据，取决于他们能否获取大量用户信息，这对传统金融机构来说是一大挑战。

中国银行业协会副秘书长肖恩在媒体见面会上阐述了自己的观点，他认为，宝商银行“利用这一互联网金融平台，进一步打造自身的小额信贷优势，让充满激情的互联网金融与小额信贷优势面对面。”直接碰撞，这样的火花和这样的前景真的非常令人兴奋。”

中央财经大学金融法研究所所长、网络金融千人协会创始人黄镇教授认为，信息产业的发展促进了网络金融的发展。风险控制技术有着广阔的应用前景和巨大的支持用户群。银行在风险控制方面最具优势，拥有风险识别、量化、评估、匹配等一系列技术。

显然，作为银行部门第一个互联网集成智能金融管理平台的小马银行，已经成为国内商业银行进入互联网金融的最新尝试。这匹“小马”能在马年成为名副其实的“黑马”吗？“带头”能导致“马奔腾”吗？真令人兴奋。

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