一家“抛弃”信贷员的银行如何做出大生态

本篇文章2717字，读完约7分钟

玉笙发

从筹建之初，浙江网上商业银行就以普惠金融为使命，希望利用互联网技术、数据和渠道创新，运用平台思维，帮助解决小微企业融资难、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展，成为一家有情有义的银行。

第一家在云上运行的银行

网络招商银行是中国第一家核心系统运行在云端的银行，是一家纯网络银行。依靠互联网带来的技术进步，网上商业银行给金融业带来了一些新的元素，这使得它看起来与印象中的银行不同。例如，有些网站没有网点，职员中没有贷款人员，贷款由机器和大数据决定...公司里有句谚语，网上商业银行与其说是银行，不如说是有银行执照的科技公司。

目前，在线商业银行只有300多名员工。就人员构成而言，其中三分之二是当今要求最高的人才——数据科学家，而贷款官员(银行中的一种常见工作)的数量为零。由于没有贷款人员和柜台服务人员，网上商业银行的许多业务都是由机器和大数据完成的。依靠大数据获得客户并识别风险。依靠对大数据的分析来形象化用户，在线商业银行可能比用户自己更了解用户。当客户需要贷款并且有能力偿还贷款时，网上商业银行可以根据积累的大数据和建立的风险模型实时甚至提前做出判断。在大数据的“超级大脑”的帮助下，它将成为借给你贷款的机器。今后，网上商户银行的贷款流程可能如下:3分钟内在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟内发放到您的账户，不需要人工干预。

在“云”上构建系统也让银行业告别了ibm的服务器、oracle的数据库和emc的存储设备，从设想变成了现实。过去，银行系统是以产品为中心的交易信息技术(it)。因为云计算，网络商户银行系统变成了以客户为中心的交互式it。

系统建立在“云”之上后，不仅可扩展性更强，而且成本更低。以单个账户的成本为例，目前银行一个账户的it成本超过50元，而网上商业银行的it成本低于1元。从日常支付业务来看，每笔交易的成本是几美分，而运行在云上的在线商业银行只需要不到两美分。技术优势及其带来的成本降低已成为网上商业银行大力拓展普惠金融服务的基础。

基于平台的思维运作打造“小银行大生态”

今天中国不缺少银行。在过去的30年里，通过他们的努力，现有的银行业为中国的经济发展做出了巨大贡献。然而，现有银行系统的业务模式决定了它无法覆盖大量长尾用户。网上商业银行依靠自身积累的技术优势，以及蚂蚁金融服务的巨大用户，结合现有银行，可以帮助银行实现渠道下沉，更好地发展普惠金融服务，从而使整个金融体系更加完善。

因此，网上商业银行不是与现有的同行处于竞争关系，而是处于合作关系。作为一家非传统银行，网上商业银行并不封闭。要做点什么，首先绕圈告诉别人这些顾客是我的，然后慢慢消化他们。这不是网上商业银行的思维方式。互联网的平等和开放理念使网上商业银行成为一个开放的平台，各种机构和产品，包括各种消费者，都可以在这里获得他们需要的服务。

未来，网上商户和银行将按照基于平台的思路开展业务，向银行间金融机构开放和共享风险管理能力、技术支持能力和基于情景的客户服务能力，以更有效地匹配金融服务的需求和供给，形成一个开放的生态平台。

基于此，我们希望网上商业银行成为一家轻资产、基于平台和面向交易的银行，这样我们就不会持有大量资产。至于存款，我们不考虑存款，也不坚持存款。我们希望向同行业的金融机构推荐我们的客户，同行业将提供资金。例如，一些小微企业发展壮大后，已经超出了网上商业银行的服务能力，我们会将这些客户推荐给其他银行。此外，农村金融是网上商业银行的战略重点之一，但银行远远不能满足农村市场的巨大需求。网上商业银行可以向其他农村金融机构出口自己的技术和风险控制能力，帮助它们开发新的服务渠道，改进服务手段，共同服务农村市场。

无论是亿万消费者还是广阔的农村市场，它都不是一家或几家金融机构所能覆盖的。我们希望网上商业银行将建立一个生态圈。无论是传统银行、金融机构还是企业，我们都希望他们能来到这个平台，更好地服务客户，贴近普通百姓和小微企业，打造小银行、大生态。

依托互联网打造普惠金融

小微企业、个人消费者和农村用户是网上商业银行的三大目标客户群体。我们的理想是在五年内服务1000万小微企业和个体企业家，而不是追求短期利润。所有股东和董事会也希望网上商业银行能够更加稳健地运营，为小微客户提供更多的服务，所以他们没有给网上商业银行一个利润指标。

对于许多人来说，在五年内为这么多的用户提供服务可能很困难，但是我们有信心实现这个目标。

据估计，拥有营业执照的小微企业约有1500万个，个体工商户超过4500万个。同时，我们有强大的互联网平台，如阿里巴巴和蚂蚁金融服务。阿里巴巴的电子商务平台上有近1000万卖家，蚂蚁金服平台上有数百万商家，包括线上和线下，这为我们提供了巨大的用户群。

第二个优势来自科技和互联网的发达程度。如果不通过业务流程创新和技术进步来降低每项业务的成本，今天的网上商业银行就无法从事这种包容性的金融服务。许多个体企业家，无论是夫妻还是个人，都没有时间经营银行和建立信任关系，所以他们可以利用移动互联网技术随时随地为他们提供服务。

农村金融市场是未来网上商业银行的战略重点。目前，农村地区的金融服务仍然非常缺乏，在这方面还有许多工作要做。然而，网上商业银行是一家基于大数据互联网技术运营的银行，因此如何在农村市场上做到这一点确实对我们提出了一定的挑战。

有数据显示，目前城乡居民信用档案比例为4: 1，农村金融基础设施仍然薄弱。网上商业银行对农民日常生活和消费交易的数据积累也相对缺乏。然而，农村地区的许多农业生产资料销售者和金融产品供应商积累了大量关于农民、农民和农业生产合作社的数据。下一步，我们希望与这些农业生产资料的供应商合作，利用他们的渠道，利用他们的数据，利用他们与农民打交道的经验，共同深化农村金融；而不是像现有的金融机构或其他非金融机构那样，利用人们与农村进行面对面和上门交流。我们希望利用其他平台，也希望通过其他渠道为农民服务。同时，我们也希望政府能够开放一些休眠的数据资源，帮助一些包容性的金融机构如网上商业银行走向农村。

网上商业银行已经开业，还有很长的路要走。由于人脸识别远程开户未经监管部门批准，除贷款外的业务暂时无法开展。事实上，网上商业银行现有的人脸识别技术已经成熟。同时，我们将利用大数据帮助我们了解个人信息，做出准确定位，或者能够准确了解个人信息，确保开户的真实性。当然，我们会有一些其他的辅助手段。对于远程开户的问题，我们已经为方案和技术的开发做了充分的准备。我希望监管当局能给我们先试一试的机会。

(作者是浙江互联网商业银行行长。摘自《清华金融评论》