划定利率红线有利于规范网贷平台发展

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8月6日，最高人民法院颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，司法解释自9月1日起施行。新的司法解释对网络借贷平台的责任做出了更加详细的规定。

近年来，网上贷款服务平台为许多企业和个人提供了金融媒体服务，受到了大家的欢迎，但也带来了许多不规范的行为，使得贷款风险不断增加。新的民间借贷司法解释将规范网上借贷平台的服务，有利于其健康发展。

由|出版社编辑

谭浩军

8月6日上午，最高人民法院在北京召开新闻发布会，发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《条例》明确规定了借款利率中的高利贷是什么，并确定了合法民间借贷的司法杠杆不超过年利率的24%，其利息收入受法律保护；超过年利率36%的利息不受法律保护。《条例》还明确规定，网上贷款平台提供者通过网页、广告等媒体明示或有其他证据证明其为贷款提供担保，贷款人要求网上贷款平台提供者承担担保责任的，人民法院应当予以支持。

也就是说，一旦网上贷款服务平台被“担保”所欺骗，它就不能像现在这样挂掉，作为一个网络媒介，它只能享受利益而不能冒险。

这也是事实。作为网上金融服务的重要载体，网上贷款服务平台近年来为许多企业和个人提供了金融媒体服务。特别是小微企业和个人，借助网上贷款服务平台，及时获得相关金融服务，缓解了金融矛盾，走出了金融困境。

正是因为这项服务深受企业和居民的欢迎，相关的平台服务组织应运而生。自2013年以来，它已经从最初的几十个增加到现在的几千个。点对点贷款的类型和方式在不断增加和变化。

网上贷款服务平台的快速扩张和快速发展也带来了许多不规范的行为，其中以“担保”为诱饵已经成为一种重要的营销手段。这样，贷款行为的风险就越来越大，纠纷也越来越多。但是，由于相关法律的缺失，往往难以追究其责任，导致贷款主体利益受损。

事实上，如果没有以“担保”为诱饵的网上贷款服务平台，许多贷款活动可能不会发生。由于借款人在借款时通常非常谨慎，如果他们有网上贷款服务平台作为“保证”，借款人就可以放心大胆地发放贷款，这最终可能会给自己的利益造成损失。

随着企业和居民对网络金融服务的认识和参与程度的提高，网络金融的发展越来越快。但是，由于相关法律制度和监管制度未能及时跟上，也存在许多不应该发生的问题，导致了许多风险。

正因为如此，最高人民法院决定，网上贷款服务平台以“担保”方式推出时，必须承担担保责任，人民法院可以接受和支持。这完全符合网上贷款服务平台的现状，以规范网上贷款服务平台的行为，促进其健康发展。

互联网金融正在改变人们的生活，而管理层的宽容支持也表明它有着光明的前景。然而，如果我们不能对可能出现的风险进行监管，并采取有力措施加以解决，将会对网络金融的健康发展十分不利。

《最高法》在一定程度上明确了网络服务平台的“担保”责任，使网络贷款服务平台能够更加正确地审视自己，负责任地从事网络金融媒体服务。这也从一个侧面告诉我们，互联网金融的发展迫切需要及时的司法跟踪和服务。

可以肯定，最高法的这一司法解释必将对网上贷款服务平台的健康发展产生极其重要的影响，并有效制约网上贷款服务平台的服务行为。希望司法机关也能根据互联网金融其他方面的实际情况及时做出司法解释，以促进互联网金融更好更快的发展。

(作者是金融评论员)