银行系打响反击战 货基产品或主打安全牌

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如果它不在沉默中爆发，它就会在沉默中死去，而银行这次终于不能坐视不管了。你推“活宝”，我推“如意宝”，你预支钱兑换t+0，我喊“一秒钟到账”……银行的反击开始了！

“宝”产品陆续上市/

根据央行的金融统计，今年1月份人民币存款减少了9402亿元。据专家分析，随着利率市场化的推进，理财产品有所增加，近期货币市场基金的快速发展在分流居民存款方面发挥了明显作用。

面对活期存款的不断“流动”，一些银行再也坐不住了。

「在过去两个月，银行将推出一系列『宝』产品，以应付互联网金融的冲击。这些产品大部分将以货币基金t+0的形式推出。”一家银行基金公司的营销总监告诉《国家商报》记者。

据了解，近期许多银行的“宝贝”产品将陆续上市，银行间的“抢钱”大战即将爆发。

首先宣战的是中国银行(报价、咨询)。春节刚过三天，中国银行基金旗下的中国银行人寿宝基金就以3亿元的股份成立了；2月18日，中国银行终身保正式会见投资者。

“我们产品的收入不低于余额宝。投资者只需在中银基金网站注册一个账户，就可以通过中国银行卡购买。该产品可以实时实现赎回，目前客户体验反应还不错。”中银基金的一位财富经理表示。

此前有报道称，筹备了一年多的民生银行直属银行(报价、咨询)已进入内部测试的最后阶段，即将推出货币基金产品“如意宝”。该产品以“从1美分开始”、“随时取用”和“每天赚钱”为卖点，具有鲜明的互联网金融品牌。

相比之下，建行、工行和农行的步伐略显落后。

建行内部举行了一次特别会议。原本说是去年10月与建行合作推出货币基金t+0，但没有结果。最新消息预计将于3月份发布。”建行的一位财富经理表示。

建行相关基金人士也表示，该公司确实有计划在t+0与建行合作，目前仍处于谈判阶段。

据了解，工行与工银瑞信基金联合推出的“天一”理财产品目前仅在江浙两省试点。使用该产品，卡内存款可投资工行(现金宝)，1元购买，一次性购买。它支持24小时购买和赎回，赎回资金可以实时收到。

中国农业银行汇理基金公司市场部总经理胡慧琳在接受《全国商报》采访时表示，该公司已就如何丰富货币基金的财务管理功能、提高其便利性向农行提出了建议。

浦银安盛基金公司的一位相关人士表示:“我们将首先发行货币基金，并与上海浦东发展银行合作(市场、咨询)。目前，双方仍在沟通。”

据中国证监会网站报道，浦银安盛已宣布推出一只名为“浦银安盛每日收益”的货币市场基金。

此外，2013年8月由上海银行和中国机械工业集团公司联合成立的中国银行基金有限公司，将其第一个基金产品定义为中国银行“汇彩宝”货币市场基金，目前已进入募集期。甲类产品最低销售金额降至0.01元，收入按日计提，按月结转，不含任何认购、购买和赎回费用。网络金融的特点非常明显。

银行反应不均衡/

据《国家商报》采访，虽然所有银行都感受到了互联网金融的巨大冲击，并意识到如果被动的话会被打败，但目前银行的反应并不均衡。

“中小股份制银行和城市商业银行有很强的危机感，并且非常热情。他们会主动和我们说话。目前，所有合作意向都是固定收益产品，仍处于沟通阶段，尚未在具体产品上实施。”华南一家基金公司的电子商务老板告诉记者。

一位具有良好固定收益能力的基金公司的电子商务负责人表示:“我们也在尝试经营银行。中小银行更多。四大银行和大型股份制银行不容易谈论，进展缓慢。”

“事实上，对银行的影响没有市场预期的那么严重。特别是对于四大银行来说，他们目前的存款仍然很丰富，但一些中小银行和城市商业银行的抗风险能力相对较弱。”上海一家基金公司的副总裁揭示了银行不均衡反应背后的奥秘。

深湾证券认为，在利率市场化和金融脱媒的背景下，有两类银行受到了很大影响:一类是客户较多的银行，因此贷款议价能力相对较弱；另一个是有稳定活期存款的银行，因此它受到货币资金分流的很大影响。同时，也有两类银行受影响较小:一类是议价能力强的银行，即成本转嫁能力强的银行，如民生银行；二是存款客户高度依赖银行，存款流动缓慢，如农业银行(报价、咨询)。

银行渠道的优势显而易见

那么，与非金融企业的“珍宝”相比，银行的“珍宝”有什么优势呢？

证券研究员陆曾表示，与互联网金融中的同类型理财产品相比，虽然银行在盈利能力方面可能没有优势，但一些不同的客户群体会做出不同的选择，一些客户会觉得银行更安全，更愿意选择银行。

近日，余额宝的安全漏洞又一次绷紧了公众的神经，这可能会给银基余额宝产品带来“弯道超车”的机会。据业内人士称，专业金融机构在投资和风险控制方面比互联网公司更有经验。与其他网络金融产品相比，银行“宝”产品有其独特的优势，不仅对转账的限制较少，而且安全感更强，更容易受到普通人的青睐。

事实上，许多基金人士也承认，银行在“宝”产品方面仍有明显优势。

“我认为与电子商务相比，银行有很大的优势。首先，银行有很多客户；其次，u盾和加密措施使银行的账户系统更加安全。”前述银行基金公司的营销总监强调。

在许多基金公司看来，银行目前被困在自己的机制中，很难施展拳头。但是一旦银行做到了，它肯定会做得很好。具体来说，电子商务的优势在于它具有一定的客户粘性，非常注重客户体验，强调货币资金的支付功能，而银行作为传统的金融机构，更注重产品回报和风险。这种思维观念上的差异会导致相互学习，最终找到利益的平衡。

值得一提的是，以货币资金为主的“各种财富”加速了利率市场化进程。美国市场经验表明，货币基金的繁荣是利率市场化的必然结果，但一旦利率下调，货币基金将失去吸引力，市场将迎来新一轮洗牌。

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