主打余额理财 民生直销银行预计本周上线

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记者了解到，民生银行推出后的主要产品是如意宝，类似于余额宝等货币基金产品。该产品近期年化收益率约为6.7%，可实现t+0实时汇款。

上述知情人士表示，随着该产品的推出，传统银行的“高端富人”客户导向逐渐向“屌丝”蔓延。从银行的角度来看，互联网理财产品的出现意味着传统银行自身的线上线下业务将形成竞争；从外部来看，民生银行可能会对余额宝和财付通产生影响。

然而，在一些互联网金融家看来，无论银行采取什么样的封锁手段，都只能延缓银行存款的损失。

“如意宝”的年化收入为6.7%

“直接银行业务”的概念对银行业来说并不陌生。然而，民生银行的推出并不是一帆风顺的。最初的发布时间设定在2013年10月，然后推迟到2013年底，最后推迟到2014年初。

至于直接银行上线的时间，上述知情人士表示，半年后，我行对直接银行业务更加谨慎，并花了一定时间进行系统建设和测试。随着互联网金融和余额宝的出现，直销银行及时调整了策略。目前，主要产品如意宝仍在测试中，预计将于本周上线。

2013年初，民生银行成立了跨部门规划小组，同年7月，民生银行正式成立了直接银行部，并正式开始筹备和建设直接银行业务。2013年9月，民生银行与阿里巴巴展开全面战略合作，直接银行业务是合作重点之一。

“目前市场上的各种‘宝物’都是货币资金，如意宝也必须借鉴余额宝的运作模式。”该产品尚未上市，内部测试期间的年化回报率约为6.7%。推出后，主要产品包括如意宝、免费存款和轻松汇款，主要业务是存汇款，未来还将开展贷款业务。由于我行现有门店成本较高，未来门店将会萎缩，节省下来的成本将会反馈给网上客户，因此直接银行贷款的利率将会降低。”知情人说。

传统银行正在突破

民生银行的直接银行业务被解读为互联网金融的积极突破。除民生银行外，工行浙江分行推出了产品“天一”，平安银行推出了“平安安迎”货运为主的产品。

然而，余额宝的一位用户告诉记者:“就产品收入和购买产品的速度而言，互联网金融仍比传统银行推出的产品有一定优势。”

“民生银行推出的直营理财产品《如意宝》，是一款完全突破传统银行业务，与网上理财积极竞争的产品，可能会对现有的网上理财产生一定的影响。”知情人士说。

一位接近余额宝管理层的人士向《国家商报》表示，目前余额宝的资金主要用于银行间拆借，这可以实现如此高的年化收益。主要原因是该行此前分配的资产收入超过7%，而期限错配和银行间资金短缺促使该行动用余额宝的资金进行紧急救援。如果银行在资产配置到期时不再提供如此高的资金回报率，余额宝的客户收入也会受到影响。银行在资本推进方面当然比互联网公司有优势，银行有吸收和存储的功能，这是互联网公司无法超越的。

左手和右手互相打斗？

“民生银行是传统银行全面网上经营的新尝试。虽然如意宝一开始的高回报会吸引大量客户，但最终目标是抢在传统银行之前抓住网上客户。”据上述知情人士透露，直接银行上线后，民生银行线下柜台业务将面临一定的竞争压力。

民生银行(Minsheng Bank)行长齐宏去年直言不讳地表示:“银行必须将互联网基因注入自身，不仅包括市场侧产品和渠道的金融互联网化，还包括银行的运营平台和决策系统。”他们必须遵循互联网金融的逻辑。传统的基本优势激发了互联网金融的新活力。”

一家银行电子银行部的一位人士也告诉《国家商报》，该行将逐步从线下向网上转移，该行还在研究相关业务，这在未来将会加快。

东方证券(orient securities)银行业分析师林大晋表示，尽管直接银行业务的发展可能会与传统业务形成竞争，但突破总比不突破好。

然而，在人人网首席执行官徐建文看来，无论银行采取什么样的封锁方法，它们只能延缓银行存款的损失，却无法阻止存款损失的总体趋势。“除非银行将所有活期存款转为类似产品，否则银行成本将大幅上升，这将对银行造成致命打击，甚至立即陷入亏损。”

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