银保新规下周起实施 险企或掀网点争夺战

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在走访过程中，记者发现，到目前为止，仍有三家以上的合作保险公司在一个银行网点销售银行保险产品。新银保条例实施后，“商业银行的每个分支机构不得在同一财年与三家以上的保险公司开展保险业务合作”，这必将引发一场银保渠道之争。除了银行，其他保险公司不得不面对这一挑战。

保险公司正忙于调整产品结构

1月16日，中国保监会和中国银行业监督管理委员会联合发布《关于进一步规范商业银行保险代理业务销售行为的通知》(以下简称《通知》)，自4月1日起实施。近日，国家商报记者以客户身份走访了上海几家商业银行网点，发现目前一些银行仍以一至五年的产品分销为主。此外，还有相当多的养老保险和年金保险的期限超过10年。

记者在工行某分行理财产品宣传栏(报价、咨询)看到，银保产品栏目有三个产品信息，显示支付方式为批发支付，保险期限分别为一年、两年和五年。此外，许多银行产品公告板，包括邮政储蓄，都显示类似银行保险产品的信息。一些银行理财经理告诉记者，保底银行保险产品将在几天内推出，目前银行正在与相关保险公司协商。

除了提供短期银行保险产品外，记者还注意到，10年以上的养老保险和年金保险目前在银行保险渠道中占有很大比重。例如，中国人寿的养老保险安信无忧产品组合，主要保险覆盖期为5年、6年、10年、15年，大病保险附加提前给付的保险期限为7年、9年、15年、20年；新华人寿的年金产品——汇新宝年金金融保险计划的保险期限为15年和18年。

事实上，与之前征求意见稿相比，《通知》放宽了除意外险、健康险、定期寿险和终身寿险以外的“风险保障型长期储蓄保险产品”的种类，保险期限不少于10年。年金保险、保险期限不低于10年的养老保险、财产保险、保证保险和信用保险也包含在银行保险产品的量化指标中——相关险种的保费收入之和不得低于，这也在一定程度上降低了保险公司达标的难度。平安人寿相关负责人向《全国商报》记者表示:“年金、两部制产品和保底产品在平安银豹期间拥有10年以上的历史，占绝对多数，产品结构优良。”

一些保险公司表示，他们目前正在为随后的上市准备长期担保产品。平安人寿表示:“我们已经开始发展健康保险、终身寿险等。”太保表示:“我公司还对银保产品进行了前期储备规划，下个月将推出一系列专门针对银保客户和长期年金、健康和意外伤害保险的产品，适合银保销售流程。”银行保险公司建行人寿的内部人士也透露，“该公司将推出一些长期保障计划和人寿年金产品。”

一些高现金价值产品退出/

在走访银行网点期间，记者注意到一些高现金价值的产品退出了。以中国建设银行销售的年金保险(报价咨询)为例，以一次性保费10万元为例，根据保险利益论证，保单年度第二年末的现金价值为104160元。

“虽然保险期限为10年，但我们一般建议客户在第二年最有兴趣退保，利率可达4%。”客户经理说。根据保险宣传资料的情况，“假设保险期在2年后急需用钱，被保险人可以解除保险合同，领取104160元和4000元的生存保险金，共计108160元。”该银行的财务经理告诉《国家商业日报》，这种年金保险曾经很受欢迎，但现在已经不再销售了。

今年年初，新银行保险保费增长迅速，其背后的主要驱动因素之一是各保险公司短期高现金价值产品的大量销售，这也造成了退保风险的隐患，业界认为这与退保的本质不符。

一位保险公司内部人士指出，中国保监会在《关于规范高现金价值产品相关事宜的通知》中定义的高现金价值产品与《通知》中的“保险期限不少于10年的养老保险”有所重叠，即一些保险公司为增加保费规模而设计的高现金价值保险产品是以10年以上的养老保险形式存在，因此可以算作新的银行保险制度下的长期保险产品。

2月19日，中国保监会发布《关于规范高现金价值产品的通知》，要求从销售规模、销售佣金和偿付能力等方面控制保险公司高现金价值产品的盲目扩张。据了解，该政策规定，“销售高现金价值产品的年保费收入应控制在公司资本的2倍以内”，超额部分“其最低资本要求将得到提高。”中小保险公司的产品策略将受到影响。

此外，为了保护被保险客户的利益，即将实施的新银保条例通知对保险规则、业务要求、犹豫期限、单据描述甚至提示的字体大小都做了很多调整。银行保险新规的实施迫在眉睫，各保险公司正积极准备应对通知中的硬性规定。一家银行保险公司的内部负责人表示，该公司已经为新的银行保险法规中的保险规则等各种要求做好了准备。

上述CPIC人士表示:“由于这项新规定涉及到一些业务系统、单据、保险合同样式和服务短信的升级和改造，也需要一些外部金融机构配合系统改造。我们对各分行进行了逐一解读和风险警示，并制定了《银行保险新规实施行动明细表》，每周进行跟踪。目前，所有工作都在按计划进行。”据平安人寿相关负责人介绍，“平安银豹积极开展相关工作，进展顺利。例如，产品的犹豫期已按要求增加到15天，相关文件和营销材料的修订也在进行中。”

保险公司或银行渠道战/

《通知》规定“商业银行网点不得与三家以上保险公司合作经营保险业务”，这引发了保险公司争夺银行保险渠道的一场战斗。

在走访过程中，记者发现，到目前为止，仍有三家以上的合作保险公司在一个银行网点销售银行保险产品。例如，中国建设银行一家分行的财务经理表示，目前代表的保险公司有平安、建行人寿、中国人寿和PICC。上海浦东发展银行一家分行的财务经理告诉《国家商报》，仍有许多保险公司的产品在出售，未来将只出售三种。银行仍在讨论与一些保险公司的合作。

上述平安负责人坦言，“这一要求确实对现有的银保渠道合作关系产生了很大影响。”一位太平洋保险的官员告诉国家商业日报:“事实上，这项规定进一步加强了‘1+3’网点的合作管理。此外，近年来银行保险公司的快速发展将使我公司在银行网点配置上处于相对不利的地位。”

一些分析师甚至大胆预测，目前银行和邮政渠道每年约4000亿元的委托保费将在两三年内由银行保险公司(尤其是四大银行和邮政储蓄银行)分担。

与其他不具备银行渠道优势的中小保险公司相比，大型保险公司尤其是上市保险公司在网点争夺战中更具优势。业内人士指出，上市保险公司在产品开发和售后服务方面实力雄厚，品牌优势也是银行网点选择的关键点。保险公司在网络资源的竞争中展示了他们的神奇力量。上述CPIC人还表示，除了巩固和维护传统大型商业银行的网络资源，另一方面，他们也在不断拓展中小股份制银行、证券公司等新兴渠道的合作。

事实上，面对对银行保险渠道更加严格的监管，前几年许多保险公司已经开始积极调整银行保险结构，甚至积极缩小银行保险的规模，但成功的公司仍然寥寥无几。据了解，银行保险在寿险行业中的比重约为50%，而平安人寿远低于同行，银行保险的比重近年来一直在下降。数据显示，平安人寿在2009年约占银行保险的20%，但在2013年仅占5.10%。2013年，平安人寿个人寿险业务规模保费收入1970.1亿元，同比增长11.9%；寿险代理人的数量增加到约557，000人，比年初增加了8.6%。

《上海》

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4月1日，银行保险渠道将迎来更加严格的监管措施。在新政之前，所有主要的保险公司都在银行保险市场投入巨资，以确保年度目标的实现。

据《国家商报》记者获得的银行保险交易数据显示，今年1-2月，41家寿险公司的银行保险规模保费同比增长163%，高于同期寿险公司60.84%的保费增长率；在银行保险新增单险种保费方面，中国人寿保险(市场、咨询)以449亿元排名第一，同比增长258.1%；PICC人寿保险以321亿元位居第二，同比增长228.4%；排名第三的是新华保险(市场、咨询)，达到204亿元；排名第四的是华夏人寿保险，其保费规模为199亿元。

在支付银行保险市场新保费方面，中国人寿以14亿元的增幅超过中国人寿的12.1亿元，位居第一，同比增长210.2%。太平洋(市场、咨询)人寿以6.3亿元排名第三；排名第四的是新华人寿保险，新的单笔保费为6.01亿元。

至于这是否意味着银行保险市场开始复苏，某保险公司的杨先生认为，很多保险公司的银行保险规模比较激烈，主要是由于短期产品或当前价格较高的产品，使得保险公司的银行保险表现较好。他承认，随着第一季度的结束，一些保险公司可能会停止销售一些高价产品，或者改变策略，增加保底产品的销售。据业内人士透露，面对4月份出台的新银保条例，一些保险公司开始调整银保业务结构。

一家保险公司的徐先生在接受《全国商报》记者采访时透露，这次规定每个网点在同一财年内不得与三家以上的保险公司合作，这意味着银行在考虑合作保险公司时会综合考虑很多因素，包括保险公司的产品策略、客户服务水平等因素。他认为，这种合作将对中小保险公司产生更大的压力。徐先生说，他的公司现在正在完善银行保险的流程，大约有20个具体的工作规则需要处理。

杨还承认，与一家银行合作销售高价产品的保险公司可能不超过三家，但它们的影响力并不是最大的。更有甚者，银行保险在具体操作层面变得更加复杂，保险公司的操作流程也更长，因为通知对银行网点的销售行为做出了非常具体的安排。现在，保险过程比往年复杂得多。对于银行保险客户经理来说，操作层面越来越麻烦，限制也越来越多。例如，如果他们公司的银行保险客户的投保金额太大，将会有一个财务调查，而对于较老的客户有更多的承保程序(如果按计划支付产品的被保险人超过56岁，运营商有必要打电话给被保险人核实相关内容)。

事实上，随着4月1日的到来，保险公司在银行保险方面将面临更加严格的监管措施，尤其是在网点销售方面，一些保险公司已经开始准备调整其银行保险渠道的承保规则，并在运营方面进行调整。

《上海》

从4月1日起实施的新银行保险法规要点

◎保险公司和商业银行应加大开发基于风险保障和长期储蓄的保险产品的力度

◎如果商业银行销售的保险产品的保险期限超过一年，合同中应规定15个自然日(之前为10天)的犹豫期

◎同一会计年度内，商业银行各分行不得与三家以上的保险公司合作

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