闫冰竹：受利率市场化冲击大 中小银行需国家保护

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存款保险的赔付率不应太低

Nbd:利率市场化改革会对北京银行产生什么影响？

严:商品价格放开后，大型商业企业财务实力雄厚，各方面管理能力强，克服利率和价格波动的能力强。像中小企业一样，小银行也需要稳健运营。但是，由于规模小、资本实力弱、业务范围窄等原因，利率市场化改革的影响远远大于大银行，其市场份额和影响力可能会进一步削弱，一些中小银行将面临巨大的生存压力。

因此，在利率市场化的过程中，国家应该保护中小银行，使它们能够更顺利地走上利率市场化的道路，使市场竞争更加充分。

国家银行:中央银行提议建立存款保险制度。你对这个系统有什么看法？

严:利率市场化后，管理不善的中小银行将退出市场。为了最大限度地保障存款人的利益，正如我在建议中所说，引入存款保险是有必要的。目前，我国存款保险制度有三种模式:支付箱模式、成本最小化模式和风险最小化模式。然而，支付箱模型可能不适合我国，因为这些赔偿保险基金的投资有政策限制，难以投资。

建立存款保险制度的关键是赔付率。付款应按存款余额的90%确定。如果派息率太低，将对小银行产生很大影响。

互联网金融改变了银行模式

Nbd:你觉得网络金融怎么样？最近，北京银行与小米签署了一份合同。双方将讨论在移动支付等方面的合作。传统银行在网络金融中应该扮演什么角色？

严:互联网金融正在逐步改变传统的银行业，这对金融业产生了很大的影响。然而，目前互联网金融主要涉及传统金融机构没有深入发展的领域，是对传统金融服务的补充。然而，互联网金融的商业模式、创新理念和高效率给传统金融机构带来了巨大冲击，也促使传统金融机构进一步加快与互联网的融合。

一方面，互联网公司通过多元化创新向金融领域延伸，各种互联网金融产品层出不穷；另一方面，传统金融机构也在积极尝试开展网上业务，直接银行、电子商务平台等创新服务模式层出不穷。

网络金融不仅给传统银行带来了威胁和挑战，也带来了“扬长避短”的机遇，甚至改变了当前银行业的竞争格局。

融资租赁是中小银行的转型

Nbd:今年1月21日，尹蓓金融租赁公司开业典礼在京举行。这是中国第一家由城市商业银行发起的金融租赁公司。你对金融租赁行业的未来有什么看法？

颜:融资租赁是中小银行融资形式和金融集合一体化运作的必要前提。目前，融资渠道不断变化，存贷款融资模式不够，不能很好地适应企业的发展。北京银行推出租赁业务，可以让暂时无法支付的企业使用设备，然后在逐步发展的过程中把钱还给银行。

近年来，随着融资租赁环境的不断改善，作为连接金融和实体经济的桥梁，融资租赁业发展迅速。目前，整体资产规模已超过2万亿元。

除了北京银行，许多城市商业银行也想参与金融租赁。你认为融资租赁在利率市场化中对中小银行转型的意义是什么？

严:利率市场化将促进金融业的变革。由于资本实力和品牌影响力的优势，大银行在利率市场化进程中处于有利地位，其市场优势可能进一步巩固。

成立融资租赁公司是中小银行全面扩张和多元化经营的重要战略，是转变发展模式、提高盈利能力的重要举措。主要体现在:一是提升可持续发展能力，通过规模经济和综合布局创造更多市场机会，促进银行转型升级；二是通过灵活、有特色的融资租赁业务模式，满足多元化需求，拓展新的融资渠道；三是分散业务风险，通过探索资产多元化降低对传统信贷业务的依赖，形成协同互补、风险分散的多元化发展格局。

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