理财保险存三大“雷区” 导致投诉率占六成

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据新浪财经频道设立的“3·15”金融曝光站统计，截至上周末，本栏目共收到2531起金融投诉，其中包括银行保险渠道在内的保险纠纷1470起，占投诉总数的近60%。其中，投诉最多的五种产品都是分红型的“养老保险”，即兼具安全和理财属性的保险产品。

据媒体报道，根据保险协会的投诉统计，个人保险投诉数量占投诉总数的83.97%，分红保险占59.9%。

2013年底，武汉市工商局和消费者协会联合发布了《保险业消费评估》，通过2764名消费者对67家保险公司进行了调查。结果显示，68%的消费者认为，银行在销售保险产品时，片面强调利益而不引发风险；42%的消费者认为保险公司的销售人员没有对10天的犹豫期和中途退保的损失做出明确的解释。

记者了解到，山东苏女士在银行购买的银保产品到期后，发现收入远远低于原营销商承诺的水平；台州李叔叔三年前在银行储蓄的“存款单”原本是“保险代理业务收费凭证”；南京的于先生为其孙子购买的儿童年金保险(分红型)，五年后可取出，事后发现被保险人到80岁时才能拿到全部本金和分红，但业务员在购买时并未说明。

对此，业内人士表示，将保险混为银行存款、理财产品和基金是误导保险销售的常见方式，也是“将存单转为保单”的前提条件。这是因为客户不熟悉保险产品，只追求单方面的回报率。

此外，保险产品的条款比较复杂，银行保险销售人员在销售时一般只强调产品的盈利能力，很少解释产品的投资风险。然而，在银行的信任下，客户在没有仔细阅读保险条款的情况下，不小心签了名并付了款。即使消费者仔细阅读，也可能导致误解和纠纷。

然而，对于那些在购买时没有仔细阅读保险条款的人来说，他们仍然有10天的犹豫时间来“仔细研究”。此外，还有一个电话回来确认保险的细节。然而，许多消费者白白“扔掉”了抱怨的最佳机会。

王小姐被营销人员误导，买了一个金融保险产品，接到了保险公司客服人员的回电。他认为这和工作日的“销售电话”一样，所以他不耐烦地回答说“理解”和“知道”，然后挂断了电话。不久后，王小姐发现她购买的保险产品在销售中存在误导，但保险公司在投诉时使用了电话录音作为证据，这表明在此过程中没有误导。

业内人士建议，如果我们想彻底纠正保险市场的误导性销售，我们必须从监管当局的“明确决心”开始。

首先，购买保险时你必须仔细阅读条款。即使销售人员没有主动提示这是一种保险产品，签署的保险单也肯定会注明保险公司和产品的名称。

第二，所有对销售人员的口头承诺都应返回正文，保险条款应仔细阅读。如果有疑问，可以拨打保险公司的客服电话查询。如果您决定放弃购买，您可以在10天的犹豫期内到柜台退保。

第三，我们应该认真回电话。电话回访是指保险公司销售人寿保险产品一年以上后，在犹豫期内对客户的回访，以告知和确认被保险产品的权利和义务。记者在查阅中国保监会的行政处罚记录时，发现大部分误导性销售都是在电话回访中发现的。

最后，我们必须理性地分析收益。在销售保险理财产品时，银行销售人员会强调产品的收益率，消费者应该知道他们想要不同的产品收益，然后才能预防问题。

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