中国版“货币市场存款账户”问世 宝宝真正对手降临？

本篇文章2147字，读完约5分钟

前美联储(Federal Reserve Board)经济学家、长江商学院教授周春生对《国家商报》表示，该账户类似于外国货币市场存款账户，不仅具有活期存款的流动性功能，还具有货币市场收入。

应对竞争的“全自动财务管理”货运基地

此前，余额宝等互联网基金推出的同类产品大多集中在网上，不具备支付和取现功能，在操作过程中需要进行申购和赎回。

与这类银行“宝贝”相比，“金宝薪酬”在货币资金的申购和赎回模式上取得了突破，采用了“全自动财务管理”的模式。申请中信银行卡后，客户可以设定最低金额，超出的金额将自动转换为货币资金。同时，当客户需要使用资金时，不需要发出赎回指令，客户可以通过自动取款机直接提取现金，然后用信用卡直接消费。

周春生表示，该产品类似于国外货币市场存款账户，兼具活期储蓄和货币市场收入的流动性功能。需要注意的是中信银行对该账户是否有其他限制。美国对一个月内的交易和转账数量实行限制。

目前，中国部分银行存款已被“宝贝”挪用，一定会采取措施。数据显示，货币市场存款账户是西方商业银行为争夺存款而经营的一种业务。要开立这样一个账户，你可以支付更高的利率，浮动，并使用支票。该账户的储户可以定期收到一份对账单，记录利息收入、存款余额、取款或转账金额等。

一位与中信银行关系密切的人士向《国家商报》记者承认，该产品确实是中信银行在激烈竞争背景下推出的产品，但银行不会亏本交易，该产品肯定会有一定的门槛。

在互联网金融快速发展的背景下，“婴儿”吞噬银行存款的规模不可低估。以余额宝为例，其季度报告显示，截至第一季度末，余额宝的规模达到5413亿元。

一家证券公司的银行分析师告诉《国家商报》，在来自互联网组织的竞争压力下，银行正在提供增量服务以应对竞争。中信银行开设此类账户是一个积极的回应，也证明了银行可以提供更好的服务。

一位来自一家股份制银行电子银行部的人士表示，这种账户在中国首次出现，但并非没有类似的模式。例如，民生银行的直属银行如意宝(Ruyi Bao)，有一个基本功能:可以绑定信用卡进行还款，无需赎回，但只面向信用卡客户。

银行可能不会大规模效仿

从传统利差中获利一直是银行的重要利润来源。如果活期存款自动转换成货币资金并获得更高的回报，银行能持续多久？它们会成为未来银行业的主要趋势吗？

“中信创新提前了。其模式是将赎回和现金提取合二为一，优化客户体验，但中型股份制银行可以做到，而大型银行很难做到。银行不应该大规模推广这类产品，因为成本增加太多，尤其是对大银行而言。它过去是活期存款，成本为0.35%。如果它们都成为5%的货币基金，银行基本上就无法生存。基本上，银行对此类产品非常抵触。”一位商业银行的人士坦率地告诉记者。

上述股份制银行电子银行部人士也表示，中信银行推出的这种模式可能不会成为银行未来的主要模式。如果所有的存款都变成资金，银行将有很大的风险。这种产品是短期反应，对客户确实有好处，但银行不应该贸然使用。

周春生认为，“薪酬宝藏”实际上是为了应对当前的市场金融竞争，但它确实推动了利率市场化，而活期储蓄存款余额将会下降。

上述银行业分析师表示，银行现在推出货币基金，这与普通货币基金没有什么不同，但只是在本地加强，以方便使用。中信银行的账户模式是否会成为未来的主流还有待观察，但现在银行正在寻找不同的切入点来增强竞争力。如果这种帐户增长到一个更大的数量，它肯定会带来成本负担。

那么，中国版的货币市场存款账户是否应算作一般存款，并应上缴一定的存款准备金？

该行分析师认为，这类账户最终可能被纳入一般存款，并需要支付准备金，而该行的收益率水平将取决于投资基金未来的收入。

周春生认为，该产品实际上提高了部分资金的回报率，也是一种货币市场产品，将用于投资货币市场基金和短期固定收益产品，有别于普通存款。从国外的情况来看，先是支付了一定数额的存款准备金，然后又取消了。另外，从公平竞争的角度来看，应该没有必要支付存款准备金。

三链:吃昆虫、吃厕所和油炸？？3.模纸锻造，模具模具模具模具模具模具模具模具模具模具模具？？. 95镣铐和镣铐？？0.07%锝58.....

当前流行度:0

[娇娇]http://itougu.jrj/view/189514.j.....

当前流行度:0

1.1 .涓涓细流？？邦邦、邦邦、邦邦、交邦和辽寮？？要坚强，要坚强。.....

当前流行度:0

你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道........

当前流行度:0

缇落入三条锁链？？3镝？？6铥？？0(乌桕脂含有3条链吗？？4镝？？4铥？？0)死，死，死，死又死，4.72？？......

当前流行度:0

那墙，墙，墙和墙呢？？钳子里有丰富的镰刀、叉子、叉子、nan和链条，这些都是銮棒的来源.....

当前流行度:1

你想挑起镝，破坏哮喘吗？？缇，汤，汤，3汤和柊镶嵌？？链条？？4."敌鲁，缇，汤，汤，汤."？？.....

当前流行度:0

咸丰、大树、细垴、十二寸、相互涓涓？？环秀细链，涓涓细流，砸铙钹，甩铙钹，砸铙钹，砸铙钹，砸响，砸得咝咝作响？？葛格·岳格·柊.....

当前流行度:0