农村民间借贷参与率近44% 超6成农户有信贷需求但未申请

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西南财经大学项目研究中心主任李赣在接受《21世纪经济报道》独家采访时表示，民间借贷比例过高是不合理的。一方面，由于抵押品限制，农民很难从金融机构获得主观或客观的贷款。另一方面，报告显示，土地闲置率为15%，因此迫切需要发展农村土地流转机制，落实抵押权，释放有效的抵押资源，提高正规信贷的可获得性。

参加会议的农业部人士表示，该报告首次披露了农村家庭金融的微观数据，为国家官方数据库提供了有效的补充。“经过三年的积累，调查样本已经扩大到28，000个家庭，分布在全国29个省。”李赣表示，基于这一样本的私人贷款、小额信贷和房地产报告将于今年陆续发布。

超过60%的农民有信贷需求，但没有申请

根据该报告，农村地区对正规信贷的需求非常强劲，农村家庭可获得的正规信贷约为27.6%。然而，在未能获得银行贷款的72.4%的家庭中，62.7%的家庭虽然需要资金但没有向银行申请，只有9.8%的家庭向银行申请贷款但被银行拒绝。如何开发这部分市场，李赣建议做好网上金融或支付系统，降低交易成本，通过数据分析提高风险评估的准确性。

还有一组数据可以有力地支持农村金融需求。也就是说，2013年，中国34.7%的家庭参与了民间借贷，而农村民间借贷的参与率高达43.8%。主要来自家庭成员和私人金融组织。

然而，该报告没有调查私人贷款的违约率或坏账率。“但在即将发布的民间借贷报告中，我们将把工商业分为四类，经营状况最好的一类既不会从私营部门借款，也不会从正规(金融机构)借款，没有资金。第二好的商业类别，从正规(金融机构)借来的。第三个最好的类别是向人民借款。最糟糕的一种，即从私人部门借款和从正规(金融机构)借款。最糟糕的类别可以从金融机构借钱。由此可见，金融机构对农户金融风险的评估也很欠缺。”李赣告诉记者。

他认为，民间借贷的参与率很高，一旦发生经济或支付危机，民间借贷体系的崩溃将影响社会稳定。

除生产经营外，社会保障(医疗)和教育是农村家庭的主要支出，也成为负债的主要用途。消费贷款已成为农村家庭金融风险高的主要原因之一。

在农村家庭的调查样本中，4%的家庭净资产不到零，10.5%的农村负债家庭资不抵债。

15%的土地闲置

2013年，拥有农业用地的家庭数量减少，每户平均土地面积增加，土地变得集中。中国农地闲置率从2011年的13.5%上升到15%，四分之一的农村家庭拥有闲置土地。土地流转开始活跃，近13%的家庭租用土地。“分析数据发现，土地流转增加了农业产值，净产值增加了10.4%，这是土地流转的改革红利。”

“我们发现，土地流转不活跃时，土地的闲置率接近20%，而土地流转非常活跃时，闲置率仅为13.5%。可见，土地流转在提高农业亩产值、降低土地闲置程度方面起着非常重要的作用。”李赣说。

他还提到，农村土地抵押可以大大提高正规信贷的可获得性。以工商贷款为例，如果土地可以抵押，预计抵押后的贷款概率将比目前的贷款概率增加18.3%。

至于如何降低土地的闲置率，李赣认为首先要有土地流转的市场，只有有土地流转的市场需求，土地才能在市场上定价，土地的价值才能得到合理的评估。其次，土地成为抵押对象后，可以再次转让出去，土地使用权可以买卖，使抵押对象有其存在的意义。

在农村土地抵押二级市场逐步完善后，项目组预测，接受土地资产作为抵押的银行将使农业生产贷款的银行拒贷率降低18.7%，信贷可获得性提高0.07%；工商银行拒贷比例下降10.6%，信贷投放增加0.61%；住房贷款银行下降了20.8%，信贷可用性增加了0.48%。(编辑王芳艳)

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