上市银行资金成本： 民生、兴业付息率是农行1.65倍

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一家股份制银行华南分行的金融市场业务负责人向《证券日报》记者表示:“虽然银行的业务模式是同质的，但过去最大的差距恰恰是商业银行以低成本吸引资金的能力，即支付利率水平，但有时低支付利率的优势也会成为制约银行向互联网金融迈进的一个因素。”毕竟，这些银行的资本成本将上升得更多。”

据本报记者独家统计，2013年，上市银行的利率(或债务方的成本率)差别很大:民生银行和兴业银行并列最高，为3.16%；中国农业银行的利率最低，为1.91%，前两者是后者的1.65倍。如果将与互联网金融直接相关的存款利率作为观察指标，光大银行的最高利率为2.35%；中国农业银行的利率最低，为1.74%，是后者的1.35倍。

利率调查

根据2013年年报的数据，国有大银行的资本成本总体上相对较低。其中，由于网点分布的优势，农业银行的资本成本长期保持在较低水平，而中国银行的存款利率却是五大银行中最高的。

具体来说，工行总计息负债的利率为2.05%，低于2012年的2.1%，各子指标均略低于2012年。其中，银行存款利率仅为1.98%；农业银行总计息负债利率为1.91%，低于2012年的1.99%。其中，银行存款利率仅为1.74%；中国银行总计息负债利率为2.45%，低于2012年的2.66%。其中，银行存款利率为2.16%；建行总计息负债利率为1.98%，低于2012年的2.12%。其中，银行存款利率仅为1.89%；交通银行总计息负债利率为2.56%，低于2012年的2.67%。其中，交通银行存款利率仅为2.14%，同业及其他金融机构存贷款利率为3.96%，债券及其他应付款利率为3.85%。

就股份制银行而言，银行间的资本成本差异最大。

招商银行总计息负债利率为2.3%，略高于2012年的2.27%。其中，银行存款利率仅为1.88%；中信银行总计息负债利率为2.55%，略低于2012年的2.56%，其中银行存款利率为2.2%；兴业银行总计息负债利率为3.16%，低于2012年的3.25%。其中，银行存款利率为2.19%；民生银行总计息负债利率为3.16%，高于2012年的3.04%。其中，银行存款利率为2.3%；平安银行总计息负债利率为3.14%，略低于2012年的3.16%。其中，银行存款利率为2.39%；光大银行总计息负债利率为3.14%，高于2012年的2.95%。其中，银行存款利率为2.51%；华夏银行总计息负债利率为2.73%，其中存款利率为2.18%。此外，上海浦东发展银行披露了计息资产和计息负债的平均余额和平均利率，但没有公布平均值。

在城市商业银行中，南京银行的资本成本最高，宁波银行最低。具体来说，北京银行总计息负债利率为2.89%，其中银行存款利率为2.14%；南京银行总计息负债利率为3.15%，其中同业拆借利率为2.73%；宁波银行总计息负债利率为2.58%，其中存款利率为2.12%。

以上数据表明，股份制银行的资本成本在各类银行中最高，其次是城市商业银行，而国有银行最低。此外，股份制银行的利率也大相径庭:招商银行的存款利率仅高于农行，但低于包括其他四家国有银行在内的其他14家上市银行，显示出其强烈的“零售银行”属性。

互联网金融的步伐是不同的

上述负责金融市场业务的人士表示:“通过观察可以发现，如今，资本成本相对较高的股份制银行是互联网金融和理财产品领域的主要推动者，或者愿意从中获利。”

自4月份以来，随着与互联网金融相关的货币资金回归正常收入范围，“宝贝”的竞争开始在用户体验和创新上寻求突破，银行业的“宝贝”逐渐获得了越来越大的声誉。毕竟，银行业婴儿依靠自己传统的金融“近亲”来使用户享受比互联网婴儿更高的安全性能。

目前，银行部门的“热”宝宝包括中信银行的工资罐和兴业银行的兴业银行。中信银行在薪酬方面有很强的客户体验，颠覆了传统的t+0赎回概念，支持相关货币基金份额的快速实现，包括但不限于从中信银行所有自动取款机/柜台提现、网上和网下消费支付、转账等。兴业宝的创新之处在于它不需要注册和登录，支持多张银行卡购买。此外，民生银行的直接银行业务和平安银行的互联网金融创新都取得了长足的进步。

相对而言，国有大银行网络金融创新的角度与“价格战”无关，它们更注重衍生配套服务，其尽可能保持低资本成本竞争优势的态度非常明显。

此外，在理财产品的发行上，在上市银行中资本成本较高的南京银行和光大银行也愿意“让利”给客户，相关银行理财产品的盈利能力一直在业内名列前茅。

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