揭秘信用卡分期“低率高费”潜规则

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累计发行近4亿张信用卡已成为许多人钱包的“标准”，单笔商业分期付款或账单分期付款也已被大量用户使用。《证券日报》记者注意到，商业银行推荐的信用卡分期付款涉嫌通过“偷”的概念误导销售:银行将分期付款总额乘以一定的佣金系数来确定客户需要支付的佣金总额，而对客户分期还款导致贷款额快速下降、资金占用减少的情况视而不见。根据一家股份制银行信用卡中心客服人员提供的数据，记者计算发现，按分期支付的账单总额来看，客户支付的年化服务费似乎不到8%，但考虑到用户占用的资金不断减少，实际年化服务费率约为17%。

信用卡分期付款“诱惑升级”

对于信用卡分期付款，大多数信用卡用户并不陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期付款和单次消费分期付款，银行通常根据分期付款的次数收取相应的手续费。无论是票据分期付款还是单笔消费分期付款，前提都是先生成消费行为，然后由银行设置生成的信用贷款的分期还款。

然而，最近，消费前贷款的现金分期付款业务得到了更多的关注。

“信用卡账单分期付款和单次消费分期付款都很弱”，该公司白领小李告诉记者，“现金分期付款可以先兑现，然后自由消费”。

事实上，目前许多银行已经推出了信用卡现金分期付款业务，其特点是没有抵押和担保。客户申请通过后，最早可以在第二个工作日拿到钱，目前这项服务的最高贷款额度为30万元。

“银行的人告诉我，如果我想申请信用卡现金分期付款，我的贷款金额可以提高到每秒5万元。”小李说，他以前的信用卡信用额度不到4万元，5万元只是小李信用卡发卡银行设定的现金分期付款业务的最高贷款额度。

当然，“自由消费”在小李眼里并不是绝对的。大多数银行都明确表示，信用卡现金分期付款业务的资金使用必须在银行规定的范围内，不能用于投资(包括但不限于购房、股票、期货等股权投资)，而只能用于消费(包括但不限于装修、家电、婚礼、购车、助学、旅游、医疗等)。)。

部分银行在格式合同中直接约定:“如持卡人未能在规定时间内提交或提交的材料不能证明现金分期付款资金用于约定用途，将构成持卡人违约，我行有权提前终止现金分期付款，并要求持卡人一次性付清分期付款余额。”

实际手续费率的计算

在信用卡分期付款业务盛行的背后，“零利息、低手续费”的市场形象显然增加了许多亮点。然而，记者注意到，信用卡分期付款业务的成本远没有银行宣传的那么低。

以总金额为24000元的信用卡分期付款业务为例。根据分期付款的不同期限，银行收取不同的费用。一家股份制银行信用卡中心的客服人员告诉记者，“如果你选择按12个月分期付款，手续费将按每月0.66%收取；如果选择24个月分期付款，手续费将按每月0.68%收取。”。据此计算，12个月的手续费支出总额为24000 * 0.66% * 12 = 1900.8元；24个月分期付款的手续费总额为24，000 * 0.68% * 24 = 3，916.8元。

值得一提的是，根据我行客服人员的说法，用户分期付款的手续费是按照用户期初的分期付款总额乘以一定的利率系数计算的，而不是按照每月的剩余贷款金额计算的。

然而，很明显，持卡人并不总是使用24000元的贷款金额，而是逐月减少。考虑到12个月和24个月的平均资金占用，月递减率分别为2000元和1000元，平均每月资金占用约为11000元和11500元。

根据考虑每期递减因素的计算方法，12期的实际手续费率接近17%，而24期的年化手续费率更高。

据记者了解，信用卡现金分期付款业务的手续费通常高于以上计算的票据分期付款。

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