结构化理财优势凸显 银行系大展“回马枪”

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2014年第二季度，财富管理市场格局的巨大变化正被悄然解读。2013年“大跃进”后，互联网金融市场出现分化，财富军团明显处于弱势。七天的年化收入已经突破了五天和四天。p2p在线贷款已经接过了余额宝的接力棒，而由、陆法克斯和派牌贷款牵头的平台已经在引领互助黄金行业方面做了一半的努力。与互联网金融完全不同的是银行理财产品的复苏。据记者了解，一些银行理财产品的收益率仍在6%以上，甚至有些银行可以实现7%的年化收益。这与去年财富管理市场的格局形成了巨大反差。这种现象的原因是什么？带着这个问题，记者采访了一位金融行业的高级顾问。

这位人士告诉记者，要回答这个问题，我们必须讨论和了解这两种不同产品的特点。众所周知，理财产品与货币资金对接，后者通过协议存款的方式将大部分资金存回银行。由于协议存款的利率远高于活期存款的利率，它确实给用户带来了阶段性的高回报。然而，这种产品有一个致命的弱点，即其内部结构过于简单，所有的好处都需要通过协议存款来实现。协议存款的利率由整个金融市场的利率水平决定。一旦后者的整体水平下降，宝产品的收入也会下降，而商品基础并没有为用户提供相应的手段和工具来对冲下降。因此，这种财务管理方法实际上是相对被动的。这显然不同于p2p在线借贷，后者属于互联网金融工具。通过观察钱多多、人人网、Dianrong.com等主流平台产品的利率，基本上可以长期稳定在15%左右，不会受到很大影响。

然而，银行金融产品恰恰相反。通过设置不同的产品，他们可以投资不同的渠道。通过设计单一金融产品的内部结构，他们可以最大限度地减少由于整体市场利率下降而导致的收入减少。这种结构所带来的灵活性无法与货币基金组织相比。可以说，在一开始被平衡财务管理弄得措手不及之后，银行已经开始复苏。从近期的市场情况来看，此举非常漂亮，银行部的金融产品已经开始正式反击。如果没有意外，银行部门很有希望拥有以前失去的所有土地。

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