北京下月开始试点以房养老

本篇文章3500字，读完约9分钟

中国保监会谨慎推进

反向抵押养老保险是将住房抵押贷款与终身养老保险相结合的一种创新的商业养老保险业务，即拥有完全产权的老年人将其财产抵押给保险公司，继续拥有抵押权人同意的占有、使用、收益和处置权，并按约定的条件领取养老金，直至死亡；老年人死亡后，保险公司获得处分抵押财产的权利，处分所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

据了解，《意见》将于2014年7月1日起实施，并将在北京、上海、广州和武汉试行两年。被保险人必须是60岁以上的老年人，他们拥有完全独立的财产权。

在新闻发布会上，中国保监会人身保险监督处处长袁表示，“养老保险”在中国是一个新生事物，在外国也是一个利基业务。中国保监会和保险公司对此都持谨慎态度。

据报道，保险公司申请试点项目有严格的要求。申请试点资格的保险公司应具备的条件包括:开业5年，注册资本不少于20亿元人民币；符合保险公司偿付能力管理规定，上年末和最近一个季度末偿付能力充足率不低于120%。

昨天，记者询问了几家保险公司关于"逐户养老"试点的情况。只有幸福人寿表示，正在积极开展相关产品研发工作，并将积极上报反向抵押贷款保险试点的申请材料。然而，大多数保险公司表示，他们暂时还不知道，也没有听说过开发或推出这种产品。

“市场未知”

在这方面，首都经济贸易大学金融学教授年朱郭对《新京报》表示，目前仍不清楚有多少老年人正在参与“老年住房”建设，以及这个市场有多大。与此同时，对于保险公司来说，他们不得不面对房价下跌和老年人长寿的风险，而这些风险是未知的，只能在尝试时才能看到。

在与一些金融机构接触的过程中，对方普遍谈到了房价下跌的风险。在一些大城市出现房地产泡沫的情况下，如果未来房价大幅贬值，金融机构不愿承担这一风险。

此外，中国住宅用地70年期也是保险公司和其他机构共同关注的问题。当老年人抵押房产时，商品房的剩余使用寿命并不多。当老人去世的时候，房子剩下的时间就不多了。保险公司可能无法依靠剩余的服务年限来支付支付的养老金费用。

2007年颁布的《物权法》规定，“住宅建设用地使用权期满后自动续期”。然而，业内人士担心，抵押房屋需要补偿更新，因此更新成本将是一个未知的风险。

保险公司申请试点资格的若干条件

开业5年，注册资本不低于20亿元人民币；

符合保险公司偿付能力管理规定，申请试点时上年末和最近一个季度末偿付能力充足率不低于120%。

■关键问题

如何化解房价波动风险？

鉴于房价的波动，中国保监会建议设立参与性产品和非参与性产品。参与式产品是指保险公司可以参与房地产增值收益的分享，通过评估，被保险人抵押的房地产增值按照合同在被保险人和保险公司之间进行分配。不参与产品是指保险公司不参与房地产增值收益的分享，抵押房地产的所有增值都属于投保人。老年人可以根据自己的承受能力进行选择。

谁承担长寿的风险？

中国保险监督管理委员会相关负责人表示，保险公司按照合同定期向老年人支付养老金，直至他们死亡，以确保老年人在年老后没有后顾之忧。如果财产处置收入不足以支付保险公司支付的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不会向老年人家庭索赔。

如何定义完全独立的产权？

《意见》指出，参保人口应为60岁以上拥有完全独立财产权的老年人。中国保监会相关负责人表示，完全独立的产权是指老年人的独立产权，与子女分享的产权不符合要求。对于目前正在抵押的房产，首都经济贸易大学金融学教授年朱郭表示，他应该能够参与“老年人住房”。但是房地产的价值会有折扣。这需要消费者和保险公司共同协商，并根据合同执行。

如果老人突然去世怎么办？

郭认为这要看老人如何同意保险公司。它可以被同意直到死亡或一个固定的扣除期。有很多情况。例如，其中一个是同意支付20年，但老年人活到15年，剩余的五年年金必须给他们的家人或孩子。

70年后如何解决产权问题？

郭认为，在评估时，会考虑到产权问题。如果一套房子已经住了20年，剩余的50年房子值多少钱，保险公司和消费者经过第三方评估机构评估后同意这个价格，然后根据这个交易签订合同。另外，合同签订一段时间后，如果房子因为质量问题不能使用，我该怎么办？郭认为，在签订合同之前，保险公司应该对房子进行检查和评估。合同签订后，问题和风险将由保险公司承担。

■背景

10年的“自发”试点没有取得好的效果

事实上，“为老年人提供住房”并不是一个新话题。中国提出“老年住宅”的概念已经有10年了。自2007年以来，在北京、上海、南京、杭州等地出现了一些自发的实验。不幸的是，结果并不好，没有被市场接受。

根据以往的试点经验，老年人和保险公司之间存在着巨大的利益博弈。老人想:“如果我还没拿到足够的钱就死了，对保险公司来说不是更便宜吗？”对于保险公司来说，存在着“房子已经过期，老人还活着”的风险。

平安证券向温超表示，“户对户养老”的最大风险来自房地产价值的不可还原性和资产的流动性风险，这将限制“户对户养老”的规模。

文赋超认为，中国的养老文化和人文因素决定了老年人或其子女参与的积极性不高。一位网民说，中国的传统观念仍然是“养儿防老”，老年人宁愿把他们住了一辈子的房子留给他们的孩子继承，也不愿把它交给银行。因此，“居家养老”适合没有孩子的老人。

■相关

该行业呼吁激励措施

据中国保监会有关负责人介绍，在前期，中国保监会成立了包括幸福人寿、泰康人寿、太平洋人寿和平安人寿在内的七八家保险公司组成研究小组进行研究。

民政部副部长窦早些时候表示，要为公众提供市场化、社会化、自选化的服务，首先要以居家养老为主，然后依靠社区养老服务，同时辅之以机构养老。“敬老院”试点项目是众多养老服务产品之一，是一种自愿、自主选择的行为。

针对实际操作中遇到的问题，中国房地产开发集团董事长孟晓苏建议，由中国保监会和民政部牵头，邀请住房和城乡建设部、财政部、国家税务总局参与方案设计，明确抵押房屋的权属关系；建立长寿家庭政府补贴机制，解决所谓的“长寿风险”。

国泰君安(Guotai Junan)分析师李平克(Li Pinke)认为，70年来土地使用权的明确续期、贷款保险的推出、政府补贴和税收减免，可能是为老年人提供住房的催化剂。

■视图

国外“为老年人养老”的比例不高

国泰君安(Guotai Junan)分析师李平克(Li Pinke)认为，反向抵押贷款模式在国际上是成熟的，但它通常所占比例较低。

公开资料显示，即使在反向抵押贷款模式已经成熟的国外，老年人住房的比例也不大。2009年，美国拥有房产的老年家庭使用反向抵押贷款的比例仅为1.4%；然而，日本的反向抵押贷款不如美国发达，因为只有土地可以融资，贷款通常有固定期限；2012年，英国发放了17，500笔反向抵押贷款，占65岁以上老年人的不到0.2%。

为此，中国房地产开发集团董事长孟晓苏在国内率先提出了“老年住宅”的概念，他在公开场合多次强调，老年住宅不是大众化产品，而是少数老年人愿意接受的小众产品，可以给老年人提供养老选择，是政府养老金的补充。而“住房反向抵押养老保险”只是住房养老的众多方式之一。

_ack({aid:1807，format:0，mode:1，gid:1，serverbase URL:" me . AFP . China news/" })；

三链:吃昆虫、吃厕所和油炸？？3.模纸锻造，模具模具模具模具模具模具模具模具模具模具模具？？. 95镣铐和镣铐？？0.07%锝58.....

当前流行度:0

[娇娇]http://itougu.jrj/view/189514.j.....

当前流行度:0

1.1 .涓涓细流？？邦邦、邦邦、邦邦、交邦和辽寮？？要坚强，要坚强。.....

当前流行度:0

你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道，你知道........

当前流行度:0

缇落入三条锁链？？3镝？？6铥？？0(乌桕脂含有3条链吗？？4镝？？4铥？？0)死，死，死，死又死，4.72？？......

当前流行度:0

那墙，墙，墙和墙呢？？钳子里有丰富的镰刀、叉子、叉子、nan和链条，这些都是銮棒的来源.....

当前流行度:1

你想挑起镝，破坏哮喘吗？？缇，汤，汤，3汤和柊镶嵌？？链条？？4."敌鲁，缇，汤，汤，汤."？？.....

当前流行度:0

咸丰、大树、细垴、十二寸、相互涓涓？？环秀细链，涓涓细流，砸铙钹，甩铙钹，砸铙钹，砸铙钹，砸响，砸得咝咝作响？？葛格·岳格·柊.....

当前流行度:0