媒体称未来大多数人退休金水平仅能够维持温饱

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“人还在，钱也没了。”这不再是电视小品中的一个笑话，而是许多人在几年后可能面临的现实挑战。经过十几年的发展，中国的养老金制度仍处于“基本养老金占主导地位，企业年金和职业年金薄弱，个人养老金计划近乎空白”的畸形发展模式。现阶段，应抓住经济快速增长和老龄化社会开始的有利时机，构建多支柱养老模式，建立不同层次的养老投资体系，实现养老金的保值增值。否则，“养老金危机”可能会成为20年后老一代的痛苦和年轻一代的沉重负担。

基本养老金覆盖面有限

虽然许多人每个月都要扣钱支付养老金，但大多数人对退休后能得到多少养老金以及当时的实际购买力并不太清楚。

以计划在55岁退休的35岁城市工人为例。假设当前月工资分别为3000元、6000元、15000元和40000元，个人账户累计养老金金额分别为25000元、47000元、100000元和150000元。去年本市职工月平均工资定为4289元(国家统计局2013年发布)，未来通货膨胀率为3%，个人收入增长5%，全市收入增长7%。根据养老金计算器的粗略计算，退休后每月领取的基本养老金约为3000元、4000元、6000元和6500元。

考虑到未来20年的通货膨胀因素，上述数值向后计算，相当于目前每月1666元、2222元、3333元和3600元的水平。上述计算会因预设值不同而产生不同的结果。显然，这样的养老金水平只能维持温饱，这对于大多数人来说是不够的。人的寿命是75岁，人的寿命是20岁，收入水平只能保证温饱。当然，以上计算结果是基于20年后的正常全额养老金。

基本养老金占主导地位

多项调查显示，“未富先老”是未来居民最担心的问题，也是影响当前消费增长的主要因素之一。造成这种困境的原因有很多，其中最紧迫的有以下两点。

首先，基本养老金占主导地位，而其他养老金则缺失。以上数据衡量的是基本养老保险。截至2013年底，基本养老金余额约为3.1万亿元。此外，企业年金为6035亿元，是一些符合条件的企业为其员工建立的补充养老金制度，涉及2000万人。在整个养老金板块中，这两部分分别约占83%和17%。其他补充养老金很少，退休人员领取养老金的渠道非常狭窄。

发达国家的情况正好相反。以美国为例，第一支柱的公共养老金余额约为2.7万亿美元，第二支柱的企业养老金规模约为8.6万亿美元，第三支柱的退休账户养老金规模约为4.9万亿美元，分别占17%、53%和30%。第二个支柱主要包括401(k)计划(私营部门的职业养老金)、教师和公务员的职业养老金。养老渠道多种多样，第二支柱养老已成为人们退休后生活费用的主要来源，大大提高了保障能力。

第二，由于缺乏投资安排，基本养老金客观上无法保持与通货膨胀水平或收入增长水平相同的资产增值速度，实际上处于萎缩状态。据估计，养老金主要存在于银行，主要是10年以上的活期存款，其中一小部分投资于国债，年均回报率不到2%。不要低估2%和3%之间的差距。如果未来通胀率继续维持在每年3%左右的正常水平，养老金实际上将比20年后的通胀率缩水17%，届时其实际购买力将严重缩水。

假设未来人均收入增长能与国内生产总值保持同步，增长率约为7%，20年后收入增长将是现在的3.87倍，而养老金仅增长1.49倍。看到在职人员的福利增长，退休人员很难分享社会和经济发展以及收入增长的成果和红利。

根据民政部的数据，2012年底，中国60岁以上人口达到1.9亿，占总人口的14%。根据中国老龄委员会办公室的信息，在未来20年里，60岁以上的人口将每年增加1000万。目前，中国是世界上唯一拥有1亿多老年人的国家。二十年后，养老问题是中国社会面临的最突出的问题之一。如果我们不能克服这个障碍，中国肯定无法克服“中等收入陷阱”。面对严峻的形势，我们必须尽快丰富和提高养老金水平，建立和加强第二、三支柱，并在此基础上，建立不同层次的养老金投资体系，确保养老金的保值增值。(记者王)

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