金融悄然崛起 贷款购物成促内需新抓手

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与此同时，人们的消费观念正在悄然改变，越来越多的普通收入群体开始关注“先消费后支付”的金融服务。在这种背景下，消费金融逐渐扎根并发展起来。

十八届三中全会正式提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。今年两会期间，普惠金融成为众多代表的热门话题之一。消费金融作为实现普惠金融的重要途径之一，悄然兴起，迎来了新的发展机遇，成为拉动内需的新起点。

消费金融成为促进内需的武器

消费金融打破了即时消费的流动性约束，为消费者提供了一种新的跨期消费模式，帮助消费者，尤其是低收入群体和信用缺失群体更方便地获得消费产品或服务。

据统计，截至今年一季度末，工商银行等五大商业银行消费贷款余额达到65537亿元，同比增长8998亿元，增幅15.9%；与年初相比，增长3423亿元，增幅5.5%。其中，个人住房贷款余额5831亿元，汽车消费贷款余额472亿元。

在住房和汽车消费贷款比例高的背后，隐藏着中国消费金融业巨大的发展潜力。一些业内人士表示，与发达国家相比，中国的消费金融业仍处于较低水平。然而，随着消费结构的升级和民生消费的多样化，公众的消费金融意识越来越高。

事实上，随着中国经济进入新的发展阶段，增强内需作为经济增长主要引擎的作用是一项紧迫的任务。新政府执政以来，发表了许多关于“促进消费”的文章。许多专家表示，当前，发展消费金融对扩大内需、促进经济增长、深化金融市场发展具有重要的战略意义。

2013年7月5日，国务院办公厅发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，其中第五条强调消费金融的进一步发展促进消费升级。

在政策和市场的多重鼓励下，越来越多提供消费金融服务的专业机构“破土而出”。白前金融就是其中之一，它相对低调、务实，但颇具代表性。虽然成立时间不长，但白前金融建立了以消费者为中心的消费金融产品体系，为中低收入人群提供丰富的消费金融产品。目前，已在北京、天津、上海、广州等一线城市和许多二三线城市设立了分支机构和办事机构。据估计，到2014年底，其商业网络将能够为全国65个大、中、小城市的消费者提供服务。

相关负责人在接受采访时表示，专业消费金融服务公司是欧美等成熟消费金融市场的主体。目前，国内消费金融服务业仍处于起步阶段，在满足消费者多期限、多类别的消费金融需求方面仍有很大发展。同时，由于消费金融业务的高技术壁垒，专业公司加入并引领行业有序良性发展迫在眉睫。

零售业和金融服务业加速发展

普通的工薪阶层已经喜欢上了一款新手机，但数千美元的价格门槛可能会让不愿或难以一次性付款的消费者望而却步。当零售业务遇到消费者金融服务时，也许这个“门槛”不再难以跨越。

有业内人士指出，从国际经验和国内消费金融市场的发展来看，消费金融业务未来发展的理想方向是继续向单笔金额小型化的方向发展，而针对特定消费者行为的贷款与零售商户相结合是一种很好的做法。

近年来，中国消费金融业的“先行者”一直在探索和创新消费金融产品，与零售业携手，拓展电子商务等渠道，逐步探索出一种相对成熟的合作模式。一个例子是白前金融与国内电信零售服务业领先品牌于乐集团达成的战略合作协议。相关负责人表示，作为普惠金融的实践者，白前金融致力于为消费者，尤其是中低收入人群提供一站式消费金融服务，能够满足商场消费者的个性化金融需求，与零售商不断改善客户体验的需求相吻合。

值得注意的是，这些中低收入人群大多收入稳定，但由于缺乏信用记录和使用金融产品的经验，很难享受银行服务。如果你能在购物过程中通过简单便捷的消费金融服务购买到自己喜欢的商品，不仅能解决现实需求，还能帮助他们树立信用意识，养成良好的信用习惯，成为未来成熟的金融产品用户。

白前金融采用的基于门店的业务模式最早可以在15分钟内完成审批流程，并为消费者提供无担保和无担保的分期付款服务。在期限和还款渠道方面，灵活的安排不仅提高了消费者的购物能力，也使他们享受到了现代金融服务的快捷和便利。

事实上，随着信息技术和互联网金融的快速发展，消费者金融服务无论在线还是离线都取得了巨大的进步。但更重要的是，从个人消费者的角度来看，通过大力发展消费金融服务，可以增加消费者当前的消费，使整个生命周期的消费水平趋于平稳，生活质量得以提高；从经济社会运行的角度来看，它可以促进总供给和总需求的动态匹配，扩大内需，有助于经济稳定增长。

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