周宁钢贸幸存者的自白：危机远未过去

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这不是开玩笑。近日，周宁上海商会宣布，民生银行上海分行对福建周宁信用卡透支逾期客户实行优惠还款政策，6月底前只需办理80%的本金，民生银行信用卡部向总行申请减免。

消息一传出，就在福建周宁钢铁贸易圈爆炸了。人们不禁要问，民生银行为什么要推出如此难以置信的优惠政策？福建周宁的钢铁商缺乏资金到什么程度？或者这一绝妙政策背后还有其他故事？

钢铁商:如果不利，银行可能一分钱也拿不到

虹口区的大白树地区曾经是上海钢铁商的集散地。仅在一公里内，就聚集了一号钢材市场、大白树钢材市场等几个钢材市场。在其全盛时期，聚集了约4500家钢铁贸易企业，年交易规模超过5000亿。

现在繁荣消失了。2012年，钢材贸易危机爆发激烈，大白树的所有钢材贸易商都很有可能倒闭。福建周宁商人张勇(化名)是少数幸存到2014年的人之一。

当我看到张勇的时候，我正无所事事。他在店里和几个老板打牌消磨时间。现在，周宁大部分人连信用卡都还不起，但也有一些人通过各种方式转移他们的隐性财产，却不还钱。张勇对21世纪网坦言。

周宁是一个非常贫困的山区县，耕地少，资源稀缺。张勇在回忆中描述了他贫穷的家乡。人们主要靠在外面做生意为生。几年前市场繁荣的时候，周宁人的钢材贸易非常繁荣，积累了一定的经济基础。

张勇说，10多年前，他毅然选择离开周宁去上海创业。在过去的10年里，上海及其周边地区的家乡人创办的钢铁贸易企业曾经发展到6000多家，拥有6万名员工，占上海钢铁贸易市场的一半。

2008年后，随着中央政府4万亿投资盛宴的开幕，钢铁贸易商开始大肆宣传钢铁产品。不久，福建创业大军占据了上海建筑钢材市场70%的贸易份额，其中70%被周宁人控制。

钢铁贸易是资本密集型产业，与银行打交道很有必要。张勇记得，就在三四年前，这些人还是银行高层的客人，他们经常被邀请参加银行和企业之间的一些互动活动。

几年前，当国家的融资环境放松时，银行资金充足，贷款官员需要通过各种渠道发放贷款来完成他们的业绩。当时，贷款很容易发放，信贷发放也很容易。即使所有的材料都是假的，他们也可以获得贷款，而银行根本不会核实。张勇说。

所以在张勇不可思议的一幕神奇地上演了。几天前，一些通过相互保险和联合保险贷款的村民在农田里辛勤工作。就在他们出来后的几天，数百万的贷款就可获得，他们一夜暴富，买了一辆车，买了一栋房子。

但众所周知，信用卡的信用额度要经过财务审查。如果没有还款能力，银行怎么能批准几十万甚至几百万的信贷额度呢？其中融资担保公司起着关键作用。

融资担保公司将帮助您办理银行要求的房产抵押等全套手续。佣金和利息将在中间收取，直接从银行扣除。张勇说，以前融资环境宽松时，银行的人会上门申请信用卡，整天像苍蝇一样盯着你，拼命地叫你做这个做那个，推荐理财产品。

钢铁交易商和银行之间的蜜月期于2011年初结束。上海所有银行都在向钢铁交易商发放紧急贷款。

现在银行对钢铁贸易的信贷额度已经全部停止，甚至那些不从事钢铁贸易的人也没有不良的信用记录。即使他们买车买房，如果听说自己来自福建周宁，他们也不会借钱。张勇对银行的态度相当无助。

由于持续的业务损失，再加上银行在贷款到期时催收债务。这时，银行里的人给了他们一些建议，兑现了信用卡，并在贷款展期后偿还。然而，贷款偿还后，银行没有更新贷款，资本链断裂。因此，小额信用卡几乎成了钢铁交易商的最后一道催命符。

2013年5月，周宁上海商会通过3000人的qq群进行了初步调查。两天内，500多人被核实，涉及1300多张配额为3亿元的信用卡。许多钢铁交易商因信用卡欺诈而被捕或被通缉。

在张勇看来，银行现在提供的所谓优惠政策多少有些欺骗性。银行也知道你无力偿还，他们可以尽可能地偿还。没有优惠待遇，银行可能一分钱也拿不到。

民生银行非法免除债务？

100到80英镑的民生银行罕见的优惠还款政策被取消后，许多银行业人士表示，大家都在笑。

民生银行处于钢材贸易贷款的前沿，涉及金额较大。钢铁交易商已经是不正常的客户，被计入坏账损失。这是一个收集的概念，可以恢复。一家商业银行的信贷经理指出，各家银行基本上都将钢铁贸易列为坏账，现在是民生银行为前几年的咄咄逼人付出代价的时候了。

一些业内人士承认，这是民生银行出台的一项脑残政策，完全无视同业的规则和利益。在他看来，这更多的是民生银行的一厢情愿。如果你欠100或80英镑，别人会还你吗？这是世界银行行业的一个大笑话。这么多年来，我在国内外信用卡业务的发展中还没有听说过这样的政策。

那么，在什么情况下银行会推出如此优惠的还款政策呢？据业内人士分析，这可能与近半年报和民生银行上海分行的高不良压力有关。

数据显示，2014年第一季度民生银行的不良贷款率和不良贷款余额为双升。这也可能是民生银行对周宁信用卡透支逾期客户实施优惠还款政策的原因。

一季度，民生银行不良贷款余额141.53亿元，比上年末增长5.59%；贷款减值准备363.21亿元，比上年末增加4.32%；不良贷款率为0.87%，较去年底的0.85%上升了0.02个百分点。

民生银行对周宁钢贸客户的优惠还款期为2014年6月底，也就是2014年中期报告的截止日期，凸显了民生银行防控坏账的压力。

在业内人士看来，这种政策实际上是对债务人的债务豁免，不是银行可以对外公布的正式政策，而是灵活改变收债方式和手段，是银行收坏账的无奈之举。如果他们不这样做，他们可能一分钱也拿不到。

据了解，如果免除正常客户与银行之间的债权债务关系，将适用财政部制定的《金融企业坏账核销管理办法》，坏账核销必须经过严格的追偿、诉讼及相关债权保全后才能进行。

免除债务人20%的资产，如果可以核销坏账，但要经过申请、审批和核销三个过程。现在，如果不经过这个流程直接承诺，民生银行上海分行必须通过非正式渠道免除客户资产，这违反了财政部颁布的《金融企业坏账核销管理办法》。一位未透露姓名的信用卡业务专家分析并指出。

21世纪。在过去的两天里，我访问了周宁上海商会的官方网站，发现该公告已被悄悄地撤回。然而，打电话给周宁上海商会的人说，优惠还款政策仍然有效。

民生银行优先还款公告，已悄然撤回

那么，当前的钢铁贸易行业是什么？2012年爆发并发酵至今的钢铁贸易危机已经完全过去了吗？

(钢铁贸易)形势肯定不会好转，只会越来越糟。风险还没有完全见底，坏账还会继续增加！一位不愿签字的银行家对《21世纪英文报》说。

在2014年两会期间，上海银监局局长廖岷透露，截至2013年底，上海钢材贸易贷款不良率约为0.8%，当时上海钢材贸易贷款余额约为700亿元。钢铁行业不良贷款的处置依赖于市场化手段，包括打包、重组、转移和核销。

目前情况比当时略有好转，表内外信贷规模进一步缩小，但不良贷款继续增加，风险敞口也没有太大降低，因为钢铁贸易商已经没有钱偿还了，银行最终只能买单。上述银行家相当无奈。

他还表示，不良资产的消化工作正在进行中，每年可以核销的金额必须提交董事会批准。消化钢铁贸易的负担需要几年时间。在总行考核指标的压力下，各分行肯定会找到各种自救方式，无论是归集、资产转移还是其他方式。

近年来，持续低迷的钢铁价格清楚地告诉人们，危机远未结束。几年前，当融资环境放松时，拥有充裕资本、囤积商品、投资和建设的钢铁交易商，遍布全国的各种规模的钢铁市场如雨后春笋般遍地开花。

张勇仍然记得在那些年里出现了许多小型钢铁厂。目前，这些小钢厂仍坚持不能停产，这意味着破产。由于供过于求，钢铁价格一直在下跌，现在交易钢铁几乎是无利可图的。(21世纪网张zhangzz@21cbh)

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