车险亏损加剧恐拖累财险发展

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在北京、江苏、安徽、江西等地接受《经济参考报》记者采访时发现，占中国财产保险业务70%以上的汽车保险，有全行业承保亏损的趋势，且亏损程度不断加大，可能会拖累整个财产保险业务的健康发展。

业内人士表示，中国保监会发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》旨在帮助车险行业走出困境。然而，仅仅改革车险费率还不够，迫切需要采取多种措施共享大数据，改善行业外部环境。

“30%利润难以弥补70%缺口”的业务品种亟待创新

随着我国机动车保有量的快速增长，财产保险公司业务中的车险垄断现象越来越普遍。在中国三大财产保险公司中，PICC P&C保险、平安P&C保险和CPIC保险，机动车辆保险占70%以上，其中CPIC保险占汽车保险的78.11%。“令人不安的是，汽车保险的利润正逐年下降”。北京世纪保险经纪有限公司总裁杨桦说。

根据安永2014年《保险行业风险管理白皮书》，根据2013年中国45家财产保险公司的信息披露数据，整个汽车保险行业进入承保亏损状态，45家财产保险公司的总承保利润为-16.5亿元。

“2014年，汽车保险业务在整个行业几乎无利可图，并呈现进一步恶化的趋势。”北京工商大学保险系主任、保险研究中心主任王认为，这将不可避免地影响整个财产保险业务的健康发展。“用不到30%的其他业务利润弥补70%的业务漏洞是极其困难的。”

记者在采访中发现，汽车保险业务庞大，产品单一。当财产保险公司的现金流支持来自汽车保险时，将难以释放活力。

安永在2014年的《保险行业风险管理白皮书》中也分析说，中国的财产保险公司虽然涉及企业财产保险、货物运输保险和出口信用保险，但都是政策性保险，财产保险公司创新很少。

“无论是强力保险还是商业汽车保险，它都具有公益属性。一旦发生事故，能否及时得到赔偿以检验社会和谐？”北京大学经济学院院长孙祁祥认为，一方面，由于损失的增加，商业保险公司可能会因为一些被保险人的高风险状况而不愿承保，但这些人恰恰是最需要汽车保险的群体；另一方面，目前汽车保险索赔难度更大。一旦保险公司支付更少，支付更慢，就很容易导致消费者的不满。

综合成本率超过100%

欺诈性保险增加了保险公司的负担

为什么汽车保险业务会陷入全面亏损的境地？记者发现，综合成本率高是该行业承保利润大幅下降的主要原因。安永2014年的《保险业风险管理白皮书》也证实了这一判断。以2013年为例，财产保险业的综合成本率从2012年底的97.2%大幅上升至99.5%，汽车保险在整个行业的综合成本率甚至达到100.7%。"综合成本率高的主要原因是汽车保险费率制度的内在缺陷."王对说道。

目前，我国商业车险仍以购车价格为基准，在条款和费率设计上具有很大的一致性。与准确的风险识别相比，财产保险公司更注重获得客户。激烈的竞争导致业务成本和费用大幅增加，这从财产保险公司向中介支付的合作费不断增加中可以直观地反映出来。基层保险销售人员告诉《经济信息日报》，由于汽车保险销售一般依赖于汽车经销商，大多数财产保险公司会给汽车经销商10%到30%的佣金。

与此同时，由于汽车公司和汽车经销商采用“低价卖车，高价保车”的盈利模式，财产保险公司的赔偿成本不断上升。根据中国保险协会和中国汽车维修协会公布的国内常见车型“零积分比率”的研究结果，在公布的18款车型中，最高的零积分比率系数为1273.31%，最低的为271.62%，表明以车辆价格为保费标准的定价体系遭遇了高补偿成本的困境。

此外，汽车保险的损失也受到保险法律环境不佳的影响。例如，安徽省一家保险公司的负责人说，保险“黄牛”现在很普遍。他们有些是律师，有些是精通保险规则的人。在处理事故索赔时，他们无限扩大小事故，形成一个黑色产业链。记者查看了过去的案例，发现一些保险公司赔付了40多万元，而客户只拿到了10多万元。

“司法伤残鉴定有时也不公平，导致欺诈性保险层出不穷；一些汽车维修公司试图通过欺诈来赚钱和团结消费者，而由此产生的巨额保险让保险公司不堪重负。”他说。

利率改革即将到来

支持规则仍需深化

鉴于车险行业的困境，中国保监会近日发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》。未来，商业车险的定价权将移交给财产保险公司，车险费率市场化机制即将建立。业内人士和专家认为，深化车险市场改革需要一系列配套改革同时跟进。

建立汽车保险业的大数据系统。PICC P&C保险执行副总裁王鹤表示，目前汽车保险是按保额定价的，保费收取与车价一样多，风险因素评估相对较少，风险描述相对宽泛。以市场为导向的汽车保险费率改革是为了准确识别不同的客户风险，准确定价和定制产品。"基础是建立相应的大数据系统."

据业内人士称，目前所有保险公司都积累了一些数据，但由于公共安全和医疗数据无法共享，无法形成可用的大数据。"大数据面临三大缺点:存储能力、处理能力和分析能力."他说，这些缺陷使得大数据无法形成资产，更不用说资本了。建议尽快建立汽车保险业的大数据系统，为汽车保险费率改革奠定基础。

王建议成立一个由保险行业协会牵头，保险公司为成员的汽车碰撞研究中心，形成一个大型的汽车碰撞数据库，为汽车保险费率提供定价依据。

释放保险公司的自主权。王认为，有必要放开保险公司，让他们有能力独立制定条款和费率，发挥他们的灵活性。特别是在重大事件中，要充分发挥保险功能，及时调整有争议的条款。例如，在2012年的“7·21”洪水中，汽车保险涉水条款是否被豁免引起了争议。“此时，保险公司应发挥其自主性，在理赔后修改相应的争议条款。”王表示，这不仅可以防止纠纷再次发生，还可以提高保险业的公信力。

改善司法和舆论环境。镇江保险行业协会秘书长康雍表示，在涉及保险公司的诉讼案件中，法院和交警普遍认为保险公司是强势行业，当事人是弱势群体，这导致了庭审中的偏见。与此同时，由于公众舆论过于关注解决索赔的困难案件，司法行政甚至受到干预。康雍建议从打击黑色产业链的保险欺诈入手，改善汽车保险的外部环境，营造良好的改革氛围。