安徽担保“4321”模式： 担保行业的政策性回归试验

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我们的记者严一波在重庆报道

安徽新模式的担保行业已成为该行业的一个样本，可追溯至2014年10月。

当时，安徽省提出了发展担保业的“4321”补偿分担新模式，即由原担保机构、省级再担保机构、银行和地方政府按4: 3: 2: 1的比例承担补偿责任。

它已经运行了10个月。根据安徽担保集团回复《21世纪经济报道》记者的最新数据，截至2015年6月底，“4321”模式的业务量超过40亿元。

事实上，到去年年底，这个结果已经在业内凸显出来。

根据中国金融担保行业协会2014年年度统计分析报告数据，安徽担保集团净资产达到113.36亿元，担保余额达到804.45亿元，均居首位。

“4321”保证测试

担保行业的“安徽模式”于2014年提出。由于经济不景气，当年担保行业的风险暴露，担保公司面临代偿压力的局面开始变得困难。

以四川为例，行业平均补偿率为3.33%，行业平均保证率为2.5%。许多私人担保机构遇到了经营困难。

此外，由于补偿困难，一些担保公司的信用增级功能没有得到银行的认可，银行与承包商之间的合作也变得乏力。

正是在这样的背景下，安徽担保集团开始探索政策性担保体系建设的回归。

2014年12月15日，安徽担保集团会同省财政厅、省政府金融办、中国人民银行合肥中心支行、安徽银监局联合发布了《安徽省政策性融资担保风险分担与补偿试点方案》，开展了全省“4321”新型银企合作机制试点工作。

所谓“4321”，就是整合创新再担保机制、金融风险补偿机制和风险分担机制，建立“资源共享、风险共管、优势互补、共赢互利”的新型政府与银行合作关系。对于与安徽担保集团建立了比例再担保关系的政策性担保机构，我们将开展单户2000万元以下小微企业贷款担保业务。

事实上，它更注重风力控制，即在补偿的情况下，40%由政策性担保机构承担，30%由安徽担保集团承担(含中央和省级财政补偿专项资金)，20%由银行承担，10%由地方政府承担。

2014年12月21日，安徽省委常委、常务副省长詹夏来表示，要加强政策性融资担保体系建设，要坚持政策导向，以服务小微企业为宗旨，为单笔参保余额不足500万元的非融资性服务小微企业和农户融资担保业务提供风险补偿。要坚持广覆盖、低费率的原则，按照固定收益、保证运营的原则合理确定保障费率。

包括中国农业银行安徽省分行在内的十家安徽省银行业金融机构加入了该系统，截至2015年4月底，该数字为13家。“4321”模式的业务量5月底超过25亿元，6月底超过40亿元，呈现加速趋势。

“主要银行机构已基本加入，一些银行正在积极加入，具体事宜正在讨论中。新模式的实施需要各方的大力支持与合作。要依靠现有的市县担保机构，从地方银行获得支持，特别是政府的政策支持。”安徽担保集团相关人士告诉《21世纪经济报道》记者。

根据相关文件，2013年至2017年，安徽省每年拨付11亿元资金，由市县(市、区)配套充实县(市、区)政策性融资担保机构的国有资本。安徽省财政每年安排20亿元专项资金，由安徽担保集团投资参与县级国有或国有控股担保机构。安徽担保集团按权益享有相应的权益，承担相应的风险责任，并派出董事参与参与担保公司的管理。

中国最大的融资性担保公司平均担保率约为1.5%，这使得安徽担保集团未能跻身净利润前五名。

“面对小微企业融资担保，我们要坚持政策导向，否则，要么融资担保业务容易摆脱农小，要么融资担保机构容易非法经营，造成金融风险。自2015年起，集团牵头的政策性担保体系新增融资担保业务全部面向小微企业，单户保险余额不得超过2000万元。”安徽担保集团相关人士表示。

自2013年起，安徽担保集团开始参与全县政策性融资担保公司。

“2013年，它参加了80个县(市、区)担保机构；2014年，参与范围包括88个县(市、区)机构和5个市级机构。”安徽担保集团相关人士告诉《21世纪经济报道》记者。

2015年5月，安徽省人民政府发布《关于促进经济持续健康发展的意见》，提出2015年省财政将继续安排20亿元通过安徽担保集团参与市县(市、区)政策性担保机构。

“截至目前，全省政策性融资担保体系共有123个成员，覆盖省、市、县三级，净资产超过400亿元，占全省总量的70%以上，担保余额占全省总量的80%以上。县域政策性担保机构实力进一步增强，平均规模超过2亿元，集团平均持股比例在25%至30%之间。”安徽担保集团相关人士表示。

安徽担保集团加入省内担保公司后，将派董事到参与担保机构参与经营管理，加强委派董事对参与机构内部控制管理和业务发展的指导和帮助，大规模扩大小微企业覆盖面。在担保业务发展方面，安徽担保集团率先组织产品研发，推动系统成员实现担保业务的产品化和服务标准化。

同时，要定期对参与机构进行评估，引导其完善业务流程和内部控制制度，加强风险防控，重点服务小微企业，确保金融资金发挥更大的政策效应。

“建立省、市、县三级联动的政策性融资担保体系，与银行业金融机构对接，整合两大体系优势，有效服务小微融资。此外，以安徽担保集团为龙头的政策性融资担保体系实施错位发展战略，促进了省、市、县三级担保机构的整合与发展。市县担保机构主要直接为小微企业服务，省级担保集团通过“4321”给予支持；安徽担保集团重点拓展批量业务和债务担保业务，与市县担保机构开展分包和联合担保业务，充分发挥全省系统的综合优势，为中小企业提供低成本、高效率的担保服务。”安徽担保集团相关人士告诉《21世纪经济报道》记者。