微众核身接口遭招行关闭 远程开户缺位掣肘网络银行发展

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《国家商报》(博客、微博)记者邓力平

近日，招商银行(600036，古吧)关闭了伟忠银行的核心接口，引起了业内和业外的极大关注。

9月9日晚，招商银行和伟忠银行联合发表声明称,“双方将继续探讨进一步合作空房”

昨日(9月10日)，国家商报记者试图用招商银行储蓄卡捆绑卫忠银行开户，但多次尝试均告失败。

此前，有一种观点认为，如果开户问题得不到解决，网上银行的发展将受到极大限制。

此外，伟忠银行昨日证实，其行长曹彤因个人原因已申请辞去伟忠银行职务，并正在按照有关规定办理相关手续。

招商银行:调查并不针对特定机构

作为一家没有网点的纯网上银行，伟众银行的创新和经验一直是业界关注的焦点。几天前，一些客户反映他们不能用招商银行的卡在伟忠银行开户，这引起了业内更多的关注。

昨天，当《商业日报》记者试图将伟忠银行账户与招商银行储蓄卡绑定时，多次尝试表明“银行仍在忙，请用其他银行卡再试一次。”

此前有报道称，招商银行已于9月6日通知关闭伟忠银行的核心接口。

招商银行和伟忠银行没有否认这一消息。9月9日晚，两家银行联合发布了《关于招商银行和伟忠银行暂停开户的说明》，其中提到双方均认为媒体关于招商银行暂停伟忠核心接口的报道有失偏颇。但是，它没有具体说明“有偏见”的具体内容。

有人认为，招商银行暂停其接口的部分原因是出于存款损失等考虑。昨日下午，招商银行对此事做出了新的回应。“所有人都知道，招商银行暂停了与个别机构的核接口。外界反应很大，很多人认为招商银行出于利益考虑，故意打击网络金融，防止客户流失。这种压力也是我们所期待的。”

据招商银行称，“预扣接口”是指银行完全信任外部平台。根据行业惯例，预扣接口通常用于水、电、煤和保险费等小额经常性支出，不能用于投资和财务管理等大规模汇款。但是，近年来，一些机构擅自向外部平台开放银行扣款接口，扣款的使用已经超过了限额。

招商银行表示，在分析了许多事件后，认为扣款界面的操作环境存在很大的潜在风险，需要进行调查。因此，有必要暂停一些平台的“核心接口”。招商银行强调，“此次调查并非针对特定机构；暂停核接口并不意味着相应的外部平台存在安全风险。”

网上银行正处于尴尬的境地

虽然双方都表示空还有合作空间，伟忠银行可以通过其他银行卡开户，但外界不难看到伟忠等网银模式面临的尴尬局面。

8月中旬，伟众银行应用正式推出，并开始为客户开户，提供一系列理财服务。然而，伟忠银行为客户办理电子银行账户。由于远程开户没有发布，所以它不是用户的结算账户，而是一个弱(实名)电子账户，支持用户购买理财产品和在自己的账户上转账。开户时，银行卡需要绑定。

根据央行去年3月发布的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(征求意见稿)，银行在开立电子账户时，需要通过网上身份信息验证系统对个人提供的居民身份证信息进行真实性检查。同时，个人需要验证其绑定的银行账户。

目前，网上银行开户时需要绑定银行卡，但一旦对方银行关闭相关系统，开户就无法完成。以前，“远程开户”曾被认为是解决网上银行开户问题的一个很好的工具。

今年年初央行发布的《指导意见(征求意见稿)》显示，为确保银行账户的真实性，央行要求异地开户实行客户身份认证机制。

一位银行家表示，目前，用户认证过程仍不能绕过。诸如“面对面签名”之类的问题在业内已经讨论了很长时间。此前，该行业曾多次提到使用人脸识别等新技术来解决开户和“面对面签名”的问题。

然而，到目前为止，远程开户还没有公布。中国央行支付结算部副主任樊早前表示，可能有人担心在没有技术标准的情况下贸然发布人脸识别。他说，他不确定这种担忧何时会消除，也没有明确的时间表。

另一位业内人士曾表示，如果开户问题得不到解决，将会极大地制约网上银行的发展。