P2P 谋变“渠道”生机： 密会银行、组团联合第三方支付机构

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连续三天，“5000元限额”的说法被不断地拂过，从央行、银行、证券公司等机构的人，到“买买买”的明星们，都无法平静下来。首先，它是“不够的”，以分散土地，然后是“纯粹的误读”。第三方支付作为经济运行中最基本、最鲜为人知的单位，已经以一种异常直接的方式闯入人们的视野。

根据最新的公开数据，第三方支付机构有270个许可证。这些企业将面临什么样的变化？

这不是突然袭击。有大量的270个许可证，业务操作都在云中，这使得监管困难，违规行为经常暴露出来。

7月31日的征求意见稿是继7月18日几部委联合发布的《促进互联网金融健康发展指导意见》下达监管任务后，监管部门发布的第二个细则。然后，互联网金融领域的人认为，可能会有第三或第四个相关的细则。

新规定的核心是取消第三方支付账户，同时鼓励渠道准入。

账户和渠道是两码事。渠道是流动的，账户是股票，最后的积累是“金矿”。掌握一个账户是银行成功的关键因素。拥有一个账户是非银行机构最典型的“银行化”。

意见稿“暴露”了监管意图。在这方面，以草根闻名的互联网金融江湖来自草根组织或第三方组织。在这个特别的话题中，《21世纪经济报道》将梳理出这些目前处于风口浪尖的机构，以及如何应对即将到来的洗牌风暴。

改变是有意义的。下一分钟，这些机构将为战略和勇气展开竞争。

引导阅读

多位平台领导向《21世纪经济报道》表示，他们也主动与我行就相关合作事宜进行了沟通，但由于资金数额较小，我行对此非常不屑。因此，我们必须与第三方支付机构合作。《征求意见》出版后，我一度感到绝望。

然而，根据央行对“咨询”的回答，它为中小平台保留了一个机会。

也就是说，虽然支付机构不能为p2p平台等互联网金融企业开立支付账户，但可以为其提供支付渠道服务。

我们的记者王晓从北京报道

在讨论网上购物是否限于每天5000元的喧嚣中，p2p行业的从业者们心情更加复杂。

根据《咨询意见》，支付机构不得为金融机构和其他从事信贷、融资、理财、担保、汇兑等金融业务的机构开立支付账户。

此前，央行会同十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》也指出，除另有规定外，员工应选择合格的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。

记者当天与业内人士沟通时，有人悲观地表示，这基本上阻断了p2p平台与第三方支付平台的合作机会，由于银行考虑与平台合作的门槛较高，大量平台将被淘汰。

随后，央行在8月1日凌晨发布的《请示》中表示，虽然支付机构不能按照《办法》为点对点贷款等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付渠道服务，并将支付方资金划入点对点贷款等企业的银行结算账户。这不仅会影响同业拆借等企业的业务发展，也有助于确保客户资金的安全，符合《促进互联网金融健康发展的指导意见》的要求。

当许多监管政策即将实施时，p2p平台也根据自身条件调整资金托管模式，寻求最后的上船机会。

银行“秘密会议”p2p

“有一家银行打算开展p2p平台的资金存管业务。几天前，我们要求我们在平台上提交相关信息。”易贷首席执行官赵迪告诉《21世纪经济报道》记者。据了解，这一行为是国有大银行深圳分行所为。

“我们还收到了几家银行的资金存管业务邀请，但它们仍处于谈判阶段。”广州亿宝贷款总经理罗告诉记者。根据我行介绍，您可以先开户，在银监会监管规定和总行政策出台后，可以立即进行系统对接。

《21世纪经济报道》记者了解到，目前，民生银行(600016，股吧)、平安银行(000001，股吧)、广发银行、中信银行(601998，股吧)等。已经逐渐涉足p2p平台的基金存管业务，一些国有大银行正在秘密寻找客户。

然而，一些内部人士表示，银行在业务发展方面仍相对谨慎。因为在目前的投资环境下，银行要为平台承担隐性信用背书的风险。一旦平台出现问题，无论银行是否负责，都有可能影响银行的声誉，甚至导致运营受阻。

招商银行首席执行官金宏威表示，7月2日左右，招商银行与民生银行签署了合作协议，目前正在排队进行系统对接和调试。

但在签约前，我行还对平台进行了详细的资质检查，包括平台的股东结构和团队经验，包括信用团队和风险控制团队。"仍然有许多详细的指标，但主要考虑的是以上两点."金宏威介绍道。他认为，民生银行之所以愿意与其平台签约，除了双方早在2014年中期就接触并熟悉了运营情况外，一家国有资产处于股东背景的上市公司中天城头(000540，股份)(000540.sz)也是一个重要原因。

网上贷款家园首席执行官徐宏伟表示，虽然目前单个p2p网上贷款平台的资金量并不大，但随着行业资金量的增加，银行从事网上贷款平台资金存管业务的动力会越来越强。

中小型p2p群组协商

有些人快乐，有些人悲伤。银行的较高门槛仍将许多中小平台拒之门外。

据网上贷款平台统计，截至6月底，全国正常运行的网上贷款平台有2028个，但其中1699个的交易额在5000万元以下，占比83.78%。

多位平台领导向《21世纪经济报道》表示，他们也主动与我行就相关合作事宜进行了沟通，但由于资金数额较小，我行对此非常不屑。因此，我们必须与第三方支付机构合作。《征求意见》出版后，我一度感到绝望。

然而，根据央行对“咨询”的回答，它为中小平台保留了一个机会。

也就是说，虽然支付机构不能为p2p平台等互联网金融企业开立支付账户，但可以为其提供支付渠道服务。

一位p2p平台结算业务负责人介绍说，在第三方支付机构的账户系统中，投资者和借款者都将获得一个虚拟账户。当投资者将资金汇给借款人，但出价未满时，资金实际上留在第三方支付机构的资金池中。只有当借款人取款时，钱才会真正交付。

此外，借款人只获得相同数额的资金，不清楚这些资金是否属于相应的投资者。存放资金的第三方支付机构不会让其闲置，在分配期限和数量后，将用于资金、股票等其他投资领域。一旦投资失败，就会损害投资者的利益。

“第三方支付平台上的资金就像进入了一个黑匣子。账户系统中的资金流动不受中央银行和中国银行业监督管理委员会的监督。”据该人士称，包括综合支付账户的年度余额支付交易不得超过20万元人民币，消费账户不得超过10万元人民币的要求，所有这些都是为了在银行账户体系中保留更多资金，便于监管。因此，在保护投资者利益的同时，也增强了金融风险的可控性。

华中地区一位平台负责人告诉记者，其平台仍在考虑与第三方支付合作。

“我们自己与银行谈判没有太大优势。我们合作的第三方支付机构已经有很多客户，而且他们都是打包来与银行谈判的，议价能力很强。”据负责人说。

在这种合作模式下，第三方支付机构在自己的银行账户下为p2p平台在存管银行开立相应的子账户专用账户。在交易过程中，第三方支付账户只提供支付渠道，资金不间断地进入开立的专用账户。从而满足监管要求。

“第三方支付平台的支付体验和便利性相对较好。”负责人说。

记者了解到，一家第三方支付公司已经推出了相应的业务，并表示已经收到了多个平台的技术对接。然而，一些市场参与者认为，这种方法只是中小型平台的权宜之计。该政策实施后，投资者将青睐一个更强大的银行托管平台。届时，p2p平台将迎来一波洗牌。