央行“最严”网络支付新规背后：五问“我就是我”

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“如此多的机构已经证明，在未来建立支付账户是非常困难的。”8月3日，一位不愿透露姓名的业内人士向《中国商报》记者表达了深切的感受。

根据中央银行发布的网上支付意见稿，支付机构为客户开立支付账户，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，验证客户的有效身份证件，并按要求保存有效身份证件的复印件或复印件。 通过三个(或三个以上)合法、安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多次交叉验证，确保有效验证客户身份及其真实意愿，不得开立匿名或假名支付账户。

这意味着以前，要通过第三方支付证明“我就是我”，只需提交银行保留的身份证、银行卡和手机号码。然而，新规定要求用户寻找更多的外部渠道，如工商、税务、教育机构，甚至街道办事处。

一些第三方支付公司表示，他们仍然需要非常仔细地研究意见草案。“总体做法是防范金融风险，缩小水库和外部资金规模。我们仍在研究这些措施的影响。”一位未透露姓名的第三方付款人告诉《中国商报》记者。

交叉验证需要验证

根据意见稿，外部验证渠道包括但不限于能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统，如政府部门数据库、商业银行账户信息系统和商业数据库。

除开立支付账户外，还需要三个以上(含)合法、安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多次交叉验证。根据意见稿，如果支付机构为个人客户开立支付账户，并根据支付账户余额办理网上支付业务，如果是消费者账户，需要三家机构对用户进行身份验证。如果是具有财务管理和转账功能的综合账户，需要五个机构进行验证。

然而，在交叉验证方面，“如何着陆还有待核实”。支付平台的一位内部人士早前告诉记者。

事实上，从外部核查渠道来看，目前只有公安网络拥有所有中国公民的个人身份信息，而人们可以想象获得数据的机构，如税务和社会保障机构，拥有的不是全部数据，而是部分数据。

例如，一些用户从未缴纳过社保，因此空的社保数据是空白的。此外，三、四线城市和农村及偏远地区的用户数据不是由“数据所有机构”收集的，因此无法实现交叉验证。

“互联网创新的一部分是针对传统金融机构无法覆盖的群体服务，但目前，它可能面临开户无法操作的现实。”在上述支付平台的业内人士看来，未来如何拓展新用户是第三方支付机构面临的问题。

“但从总体上看，央行意见稿各版本的更新仍然鼓励和支持创新，具体内容肯定需要更多沟通、互信和建设性意见。”一位从业者告诉记者，“我相信大家的初衷是好的，那就是推动互联网金融的发展。”

百度钱包相关负责人告诉《中国商报》，第三方支付在中国近年来发展迅速，已经开始深刻影响网民的消费生活。央行发布的《非银行支付机构网上支付服务管理办法(草案)》旨在发展第三方支付和互联网金融，进一步规范和完善监管措施，以更加积极开放的方式与各方进行讨论。目前，百度钱包的做法是根据实践经验认真收集反馈，与监管部门保持沟通，积极推动和配合相关法规的实施。

此外，京东金融相关负责人认为，央行已经肯定了第三方支付在电子消费和支付渠道领域的贡献。

“京东金融相关业务方将与监管部门保持密切沟通，在监管部门的指导和监督下，继续为用户提供便捷、安全的支付服务。”上述京东金融负责人向记者解释了这一点。

“红包需要五张证明”是一个误解

在央行网上支付意见稿发布后，一些用户嘲笑说，如果他们想在未来发送微信红包，需要向微信提交五家机构的证书来验证自己的身份。

“但事实上，如果它被直接指定为五个机构，那就相当于在官方大门前敲鼓，但它会大声疾呼不满。”一位业内人士告诉《中国商报》记者。

据上述人士说，意见稿的内容很复杂，至于红包的问题，不能简单地由几个机构来证明。

例如，从红包的角度来看，现在有两种可能性:一是意见稿中提到的付款账户；另一种是用银行卡快速支付。

具体来说，如果是后者，它不涉及几个机构的认证，只需要走银行捷径。当然，这里还有一点需要注意，就是在200元以上，意见稿要求银行进行附加验证。

如果是前者，就要研究它是消费者支付账户还是综合支付账户。后者涉及财务管理，因此需要五个机构来证明。但是很明显，红包不需要涉及财务管理，所以从理论上讲，它只与消费者支付账户有关，所以根据意见稿，这是由三个机构核实的。

对于目前的互联网金融产品，如李财通，上述人士表示，虽然涉及财务管理，但不是从支付账户中借记，而是直接从银行卡中借记到基金公司。另外，第三方支付中的快速支付扣款是通过银行账户进行的，支付账户仍然只是一个渠道功能，应该没有影响。