央行最严收单外包新规整顿“二清” 违规者将被行业禁入

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◎各位记者石

鉴于收单市场风险事件频发，央行近日发布了历史上最严格的收单管理通知——《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》(以下简称《通知》)。根据通知，相关违规人员和机构将被禁止进入外包服务市场。

《国家商报》记者注意到，《通知》从选择外包服务、认真履行特约商户检查职责、制定外包业务收购自律规范等方面详细规范了收购市场的外包管理，体现了央行的实力和决心。

行业:新法规直接指出了行业的弊病

《通知》要求收单机构应禁止并采取有效措施防止外包服务机构通过协议转让或分包业务，不得将特约商户资格审查、受理协议签订、收单业务交易处理、自我受理等移交给外包服务机构。组织处理它；特约商户结算资金不得转入外包服务机构拥有或实际控制的账户。

一位业内人士告诉《国家商报》记者，新规定直接指向目前行业内严重违反“二次清洗机”的行为。目前，“二轻集”的很多外包机构都涉及到收单这一核心业务，给商家和消费者带来了巨大的金融安全风险。

除了监管收购业务，央行新规定最严厉的部分在于惩罚措施。根据通知，如果特约商户、持卡人或发卡机构的资金因外包服务机构而遭受损失，收单机构应承担全部预付款责任。同时，建立健全收购机构和外包服务机构举报违规行为的奖励机制。对于伪造或篡改商户信息、保留、窃取或泄露敏感银行卡信息、实施、参与或协助银行卡诈骗、提现、洗钱等恶性违规行为，相关人员和机构将被禁止进入外包服务市场。

据业内人士透露，央行希望商家、公众和所有参与收单链的人都能参与、监督和报告，从而达到规范市场秩序的目的。

对于收购机构，处罚极其严厉，《通知》要求加大处罚力度，并对相关违法机构、董事、高级管理人员及其他直接责任人员进行处罚。

犯罪的手段现在变得聪明了

事实上，在央行去年发布的《关于加强银行卡业务管理的通知》中，已经提到了外包业务的规范化管理。

引入更严格的措施主要是由于收购市场的混乱。

中央银行支付结算部支付工具管理部主任谭景辉早前表示，2014年，预售风险事件、csen网站用户名和登录密码泄露、携程网非法保留持卡人敏感信息等引发了信息泄露风险，给持卡人的金融安全造成了巨大隐患。个别商业银行的Atm机非法保留银行卡敏感信息，这些信息是外包机构为伪造和窃取资金而获取的；个别商业机构的Pos机导致部分银行卡信息泄露和被盗，部分非银行支付机构非法保存持卡人的敏感信息并被盗，导致部分假银行卡信息在海外被盗。“犯罪分子的犯罪手段不断智能化、专业化，银行卡支付的安全形势十分紧迫。谭景辉表示，特别是收购机构的外包服务机构的大量违规行为，加剧了市场混乱，导致整体市场风险不断扩大。

中国银联提供的数据显示，机构与银行直接关联后，收单市场形成两套价格体系，导致许多商户套利，最终导致银联卡收单市场混乱。此外，新的违规事件频繁发生。例如，“大规模欺诈”——批量伪造营业执照、卷首照片等商家信息；“切机”——以“pos机升级”或“降低扣率”为由，擅自将其他机构商户变成自己的商户；“二次清算”——银联卡收单业务进行过程中，收单机构通过第三方机构或个人将商户资金清算到商户账户，而不是直接清算到商户账户；“系统变更交易”——收单机构通过技术手段将同一商户受理终端发起的银联卡交易组合成多套交易，并分发给多个商户代码或多个交易渠道。

对央行支付部门的调查还发现，收购机构的资质及其大量外包服务机构参差不齐，相关监管要求被视为儿戏，根本不到位，风险事件频发；一些非银行收单机构倾向于抢占市场，合规性和风险意识非常淡漠，对外包机构资质的审计流于形式，或者根本没有审计。