温州市金改领导小组办公室副主任余谦：温州融资立法是对民间借贷进行适当干

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2月20日，参与制定《条例》的主要负责人之一、温州市黄金改革领导小组办公室副主任于谦接受了《全国商报》的采访。

俞谦指出，《条例》的重点是规范和培育三类民间融资主体，即民间资金管理企业、民间融资信息服务企业和民间融资公共服务机构，并“适当干预和监督民间借贷”。

在手稿提交之前，它已经被修改了8次

2012年3月28日，国务院第197次常务会议决定成立温州金融综合改革试验区，通过了《浙江省温州金融综合改革试验区总体规划》，确定了12项主要任务。

其中，一是要明确规范民间融资的发展，这就要求制定规范民间融资的管理措施，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监管体系。同时，第12条明确建立了全面金融改革的风险防范机制，明确了地方金融管理的责任边界，强化和落实了地方政府应对金融风险、维护地方金融稳定的责任。

于谦说，规范和引导民间融资行为，建立制度是国务院赋予的一项重要任务。作为温州黄金改革的亮点，其重大意义在于首次以法律法规的形式规范民间融资行为，弥补了国内民间融资管理立法的空，明确了中央与地方政府在民间融资管理中的责任界限。

此外，与一般地方性法规相比，上述法规的颁布时间大大缩短。俞谦说，根据地方立法的需要，通常需要三年左右的时间来制定立法计划，但这一规定前后只用了一年半多的时间。

俞谦介绍说，试点地区于2012年3月获批，4月开工，8月开始项目招标，8月获得浙江大学法学院的中标。经过多次调查、评论和专家讨论，该条例开始进入立法程序。

俞谦回忆说，在温州形成提交浙江省审查的草案之前，它已经修改了8次，涉及100多个条款。最后修正案通过时，只剩下50多条条文。“当时先写了多少，然后在省一级对其可行性和可操作性进行了审查。”

于谦表示，《条例》是地方性法规，仅适用于温州市行政区域内的民间融资及其监督管理。事实上，这是一个起点相对较高的省级地方法规，省长是温州金融改革综合试验区领导小组的组长。

于谦说，一般的立法过程是自下而上的，但这种规制的整个立法过程属于自上而下和自下而上的互动。从一开始，这些规定就受到全国人大、法制办、第三委员会等专业部委的指导，并由浙江省人大、法制办、财政经济委员会、金融办等相关部门直接参与。顶层设计与底层创新互动结合，这也是浙江省人大立法的创新。

地下钱庄成为监管的焦点

值得注意的是，上述《条例》首次明确要求民间借贷采用备案制度，民间借贷是一种私人交易。

根据规定，“单笔贷款金额超过300万元”、“累计贷款余额超过1000万元”、“贷款人总数超过30家”。"这些是备案的强制性要求."于谦表示，如果他们符合强制备案条件，他们还没有向监管部门备案，一旦发现，他们将受到严厉的调查和打击。

于谦表示，强制备案主要针对专门从事民间融资的机构和个人，包括典当行、担保公司、投资公司、专业基金经纪人等。"这些机构都在负责，温州民间金融秩序也比较稳定."

于谦说，整个法律设计在两个方面:积极鼓励和消极约束。积极鼓励包括:在处理民间融资纠纷时，归档的材料可以作为证据，具有较高的证明力；国家机关处理涉嫌非法集资、非法证券活动、非法经营等案件时。，备案材料可以作为民间融资行为合法性的重要依据。

逆向约束包括未备案而备案，或者提供虚假备案材料的，由当地财政管理部门责令限期改正；逾期未改正的，予以公示；情节严重的，对个人和单位处以一定数额的罚款。

俞谦指出，《条例》的重点是规范和培育三类民间融资主体，即民间资金管理企业、民间融资信息服务企业和民间融资公共服务机构，并“适当干预和监督民间借贷”。

值得注意的是，除了重点监管地下银行，温州目前正在建设一个民间借贷活动的信用信息系统。

于谦表示，民间借贷各方将提交履约备案，并将履约信息纳入民间融资信用信息系统。温州目前正在升级温州民间借贷登记服务中心现有系统，形成“民间借贷登记备案管理系统”，建设民间借贷活动信用信息系统，与温州异地监管系统的数据进行整合，实现数据共享。依靠实施民间借贷备案制度，可以逐步建立民间融资信用体系，弥补目前民间融资信用体系的不足。

避免谈论非法集资

有趣的是，作为中国第一个地方金融监管机构，为什么监管机构避免谈论“非法集资”？这也引起了很大的市场争议。

俞谦解释说，非法集资是根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动的通知》等有关规定界定的，只要符合上述四个条件，即构成非法集资，未经有关部门依法批准，承诺在一定期限内向投资者还本付息，向社会不特定对象集资，并以合法形式掩盖非法集资的实质。

俞谦表示，虽然上述规定没有特别强调非法集资的定义，但相反，民间借贷行为备案制度可以防止非法集资。当然，对涉及利益相关者的筹资活动进行备案，如贷款总额超过1000万元，并不意味着不存在非法筹资。

至于对私人利率的监管，《条例》草案中规定了“年利润48%的高利贷红线条款”，但该条款并未纳入《条例》。

俞谦解释说，通过的《条例》没有对贷款利率上限作出特别规定，但规定“国家有规定的，从其规定”。这主要是为未来利率市场化预留/0/余地。

于谦介绍说，国家对民间借贷利率的规定主要是根据最高人民法院1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的意见》，最高利率不得超过银行同类贷款利率(含利率)的四倍。如果超过这个限额，超额利息将得不到保护。目前，银行个人贷款的年利率约为6%，约为24%。

余谦认为，利率的设定是一项国家财政政策，作为地方性法规的《条例》不能与之冲突。同时，民间借贷在温州有着悠久的历史，有许多传统的东西。因此，它应该符合国家的法律和法规，同时，它不应该损害社会自发形成的公约。

解决“两个以上困境”的问题

一方面，据最新统计，截至2013年底，温州银行业金融机构本外币存款余额为8095亿元，贷款余额为7263亿元；另一方面，温州担心企业资金不足。于谦表示，这主要是由于融资结构的矛盾。

在企业融资方面，上述规定设计了定向债券融资和定向集合资金，“相当于为温州民营企业增加了两条融资渠道”。

于谦表示，定向债券融资，通俗地说，是指企业可以直接向民间发行债券，而目前企业发行债券，投资对象只能是机构投资者；定向集合基金类似于其他地方现有的私募股权基金。

俞谦表示，这些办法不仅可以解决中小企业和项目融资中的“短贷长用、短投长占”问题，还可以为民间小资本和企业生产经营资金搭建对接平台，畅通社会投融资渠道，解决温州民间资本“两个多困境”。

于谦还明确表示，并非所有企业都想发行债券。对于需要融资的企业，必须进行股权分置改革，筹集的项目是好项目。他透露，温州目前正在大力引进资本人才，并计划在下一步扩大温州的金融业。

执行上述条例需要克服哪些困难和障碍？于谦表示，虽然《条例》设计了定向债券融资和定向集合资金，但企业的融资成本仍需进一步降低。同时，借款人和贷款人都应该明白，实施《条例》不是为了控制他们，而是为了更好地保护他们的贷款关系。

此外，根据2014年温州市政府工作报告，今年将深化全面金融改革。完善资本市场体系，支持企业通过多层次资本市场扩大直接融资，探索小额贷款公司发行优先股试点。实施普惠金融项目，做好小微金融服务中心建设，探索互联网金融发展。鼓励金融机构创新推出符合市场需求的市场化利率产品。建立社区银行体系，建立私人银行，引进证券、保险和政策性金融机构。

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