刘士余：互联网金融监管不搞“一刀切”

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随着互联网金融的爆炸性增长，市场的监管诉求也得到积极回应。 昨日，央行副行长刘撰文提醒互联网金融的三大风险:法律定位不清或触及法律底线、缺乏资金第三方存管体系、存在安全隐患、内控制度不完善可能导致操作风险。在谈到对互联网金融的监管时，刘也提出了一些建议，严格坚持“底线思维”，不搞“一刀切”。 互联网金融的规模正在上升 “互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网技术和移动通信技术实现融资、支付和信息中介功能的新兴金融模式。”刘在文章中阐述了互联网金融的含义，指出其形式包括互联网支付、p2p点对点借贷、众筹融资、金融机构创新互联网平台等。 2013年互联网金融的爆发让监管者开始关注行业的发展，互联网金融规模的上升也进入了监管者的“眼睛”。 根据刘提供的数据，截至2013年8月，在250家获得许可的第三方支付机构中，有97家提供网上支付服务。2013年前三季度，支付机构共办理互联网支付业务122.59亿元，总额6.55万亿元。 第三方支付机构早在2011年就已经纳入央行的许可证监管范围，那些未纳入监管范围的互联网金融模式将是下一轮互联网监管的亮点。 p2p被认为是互联网金融的一种重要模式，是一个市场争议很大的行业。在过去的两年里，p2p呈现出野蛮的发展趋势，低进入壁垒和低违规成本，暴露出许多行业问题。 在p2p点对点借贷领域，刘提供的数据显示，截至2013年12月31日，全国活跃的p2p点对点借贷平台有350多个，累计交易额超过600亿元。 “这是基于活动的统计数据。许多p2p平台都是本地的，交易量不大。如果算上这些，肯定超过1000家，预计交易额将超过1000亿元。”一家互联网金融公司的首席执行官告诉《中国商报》记者。 在非p2p网络小额贷款方面，刘列出了阿里金融旗下的三家小额贷款公司。截至2013年12月31日，累计贷款1500亿元，累计客户超过65万，贷款余额超过125亿元。此外，中国目前有21个众筹平台。以天使交易所为例。自成立以来，融资总额已超过2.5亿元。 互联网的传统金融布局也吸引了刘的目光，如银行电子商务的发展和保险公司中安在线。此外，截至去年年底，“宝月”等网上基金销售已有840家注册投资者，融资总额超过2.5亿元。 上述互联网金融企业的首席执行官表示，监管部门对互联网金融业态的发展有着深刻的认识，这更有利于做出合理的监管。 没有“一刀切” 互联网金融规模的上升必然会带来新的问题，尤其是在缺乏监管的背景下。刘认为，互联网金融的风险主要表现在三个方面。首先，法律地位不明确，很容易触及非法吸收公众存款和非法集资这两条“底线”。这也是央行多次提到的风险警告。其次，第三方存管系统缺失，存在安全隐患。一些p2p机构没有建立第三方资金托管，资金存放在平台账户中，容易导致资金被转移和带走的风险。第三，内部控制制度不完善，可能导致操作风险。在过去的几年里，p2p机构由于管理不善而关闭。 “这些风险实际上是p2p机构的常见风险。然而，例如，第三方基金托管问题绝对是最好的托管。不过，在政策不明确的情况下，银行对p2p平台的资金托管尤为谨慎。”上述互联网金融企业的首席执行官表示，该行业迫切需要监管和指导。 随着互联网金融风险的逐渐出现，监管的必要性和紧迫性也逐渐显现。然而，对监管的期待和担忧已经成为许多网络金融从业者的共同心理。令人担忧的是，过于严格的监管可能会抑制创新。 “我们必须适应时代和事物，不搞‘一刀切’。”刘在《关于网络金融监管的四点意见》中指出，监管重点要放在具体格式的开发上。具体而言，对于市场规模相对较大、基本暴露出重大风险的格式，监管部门应当进行监管和引导。 例如，p2p点对点借贷平台应该注意防范信用风险和操作风险，不应该搞“资金池”、担保和贷款，不应该非法集资和非法吸收公众存款。对于市场仍处于起步阶段的企业，如众筹，我们可以在坚持“底线思维”的基础上继续探索其商业模式。 刘表示，传统的金融业务应在网上开展，网下业务应严格遵守监管要求。刘还建议，要梳理互联网金融各种相关业态存在的问题和风险，增强监管政策措施的针对性，根据互联网金融发展的实际情况，定期评估和调整政策。 “现阶段，在监管的原则下，我们应该鼓励互联网金融的创新和发展，宽容错误，为行业的发展留有一定的空空间。”尊重市场，关心创新是刘的另一个重要观点。 同时，刘还提出要处理好行政监督与行业自律的关系，严格遵守“底线思维”，坚决打击违法犯罪活动。

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