银行不良率再迎挑战 今年处置力度将保持高水平

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一家证券公司的债券分析师告诉《国家商报》，随着银行不良贷款率的普遍提高，2014年银行不良资产处置规模将进一步扩大。

三家银行的不良贷款率都增加了/

根据银监会最近更新的《商业银行主要监管指标表》，截至2013年底，商业银行不良贷款余额达到5921亿元，不良贷款率上升至1%，比上个月上升0.03个百分点，创下全年新高。

大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行的不良贷款率均持续上升，但外资银行的不良贷款率环比下降0.06个百分点。

从最近公布的三家股份制银行的业绩报告可以看出，商业银行的不良贷款率确实不容乐观。招商银行2013年不良贷款率为0.83%，比2012年上升0.22个百分点；上海浦东发展银行不良贷款率为0.74%，比2012年末上升0.16个百分点；中信银行不良贷款率为1.03%，比2012年底上升0.29个百分点。

宏观经济下行压力是银行不良贷款率上升的主要原因。此外，一些业内人士认为，随着银行业利差的逐渐收窄，银行要想保持较高的利差收益，只能增加对高风险高利率行业的贷款。

根据兴业证券的研究报告，根据上市公司的汇总数据，2013年前三季度商业银行不良资产处置累计达到700亿元(其中第三季度处置总额超过380亿元)，2011年和2012年分别约为160亿元和340亿元。即使在2008年全球金融危机期间，核销金额也没有超过400亿元。如果简单地线性计算第四季度的核销水平，并考虑季节性因素，预计2013年全年的核销率将达到0.2%，相当于前2-3年的总和——这是当年存贷比水平不能继续上升的主要原因。

今年的冲销力度可能仍然很高

“当银行的不良率很高时，银行面临的最大问题就是如何处置不良资产。整个银行业在2013年下半年面临的最大问题是如何处置不良资产。”一位银行家曾经给《国家商报》的记者做了一次演讲。

此前，财政部发布了《金融企业坏账核销管理办法》(2013年修订版)，并于今年1月1日正式实施。与2010年制定的旧规定相比，新规定坚持严格坏账核销审批程序，同时给予金融机构更大的小额贷款坏账核销自由。

根据上述债券分析师的预测，2014年银行业处理银行不良资产的规模肯定会加大。处置方法很多，包括增加新增贷款、降低不良率、信贷资产证券化和核销。“全面冲销将对商业银行的报表产生影响，这是银行必须采取的政策。但是，在问题暴露之前，可以对资产进行打包，以实现资产证券化。”

不过，上述银行业分析师也表示，银行也存在“借新还旧”的情况，银行的息差在过去一两年大幅收窄。息差的下降导致银行寻找收益率更高的企业。如果这种情况持续下去，将进一步导致不良贷款率上升。

根据《工业证券研究报告》，2013年，商业银行处置不良资产比上年同期大幅增加。在未来1-2年，该行业将保持与2013年类似的冲销速度，以对冲新产生的不良资产，尤其是中小银行。“2013年，中小银行不良资产处置速度大幅提高，并迅速超过大银行，主要是受名义不良资产上升的推动。换句话说，在资产质量没有显著改善之前，核销努力保持在较高水平的情况将是可持续的。”

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