京东推白条业务 信用支付考验风控

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事实上，去年12月，京东金融的首个互联网金融产品“京宝北”正式推出。该产品主要为京东商户提供贷款服务，推出后一个月贷款规模超过10亿元。JD.com白条的推出意味着JD.com正式涉足消费互联网金融业务。

第一批公测将开放50万个名额

据京东消费金融业务总监徐凌介绍，2月13日至14日，京东将公开申请第一批京东白条公测资格。第一批公测将开放京东白酒吧50万个名额。

徐玲进一步表示，作为个人用户的信用支付产品，JD.com将实时在线评估客户信用，并通过大数据对用户消费记录、送货信息、退货记录、购物评估等数据进行风险评级，最终评估用户信用。

在选择方式上，欠条用户可以选择两种不同的消费支付方式，如最长30天的延期支付或3~12个月的分期支付，最高信用额度为15000元。

关于费率，徐玲介绍说，京东白条的规则是:如果你不分期付款，30天后可以延期付款，不会产生费率。分期付款的标准是每月0.5%。如果用户选择将其分成3期，利率将为1.5%，12期的利率将为6%。如果JD.com反复提醒用户他们没有偿还到期贷款，罚款将是每天0.03%。《商业日报》记者发现，招商银行三期和十二期的手续费分别约为2.7%和7.92%。

据《全国商报》报道，借据业务涵盖京东的自营和开放平台产品。

控制风险仍然是一个问题

电子商务分析师李成栋认为，京东白条让消费者无需通过网上银行或第三方支付就可以在京东购物，这有利于增加他们的交易量。然而，互联网企业面临个人贷款，如何控制风险仍然是一个难题。

对此，徐玲表示，京东白条限制了电话充值等数字虚拟产品和黄金等可兑现商品的交易。京东表示，这是为了防止用户恶意套现。

徐玲表示，京东白条的设计逻辑是基于应付账款的日常管理。由于京东的核心业务是零售模式，所以有大量的应付账款，京东白质在应付账款额度内进行授信业务。

然而，一个不容忽视的问题是，京东白条并没有在京东系统之外追加资金，而是使用了京东自身的现金流，不涉及预付资金。京东能维持自己的供应吗？

根据JD.com提供的ipo文件，2013年前三季度，JD.com及其等价物的现金流为88.12亿元。假设京东的“白条”将每个人的信用额度限制在15000元，京东使用所有的现金流作为最高信用额度，可以满足不到59万的用户。

《国家商报》记者注意到，2013年前三季度，京东的利息收入为2.15亿元，比88.12亿元的现金流高出2.4%。根据京东白条的比例，三个阶段的用户比例为1.5%，六个阶段为3%，十二个阶段为6%。这也意味着如果大量用户选择6期信用还款，则高于去年前三季度京东现金流的平均利率。

互联网专家陈志刚认为，京东设计白条不仅是为了考虑应付账款的使用，也是为了刺激用户在京东平台上购买。从目前的现金流来看，完全放开借据业务是不现实的。因此，此举的更大价值在于在上市的关键时刻提高ipo估值。

除夕夜，JD.com向证交会提交了上市申请，正式启动了传闻已久的美国上市，最高融资额约为15亿美元。

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