民营银行首批五家试点拟用四种模式尝鲜

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下午，银监会举行了民营银行试点新闻发布会。银监会相关负责人表示，在地方政府推荐的试点方案中，首批选择了5个民营银行试点方案，参与试点方案设计的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、尚辉、华北、正泰、华丰等民营资本将参与试点工作。本次试点将遵循协办单位原则，按照每个试点银行不少于两个主办单位的要求开展相关筹备工作。

《商业日报》记者注意到，银监会负责人表示，商业银行和城市商业银行的注册资本最低限额分别为10亿元和1亿元，私人银行的牌照是有限的。计划中提出的注册资本远远高于商业银行法的最低标准。民营银行试点对股东没有地域限制，但试点民营银行的最初计划大多选择本地股东。

四种模式改革中的创新

近年来，金融业改革不断推进。继2013年7月国务院提出“自担风险设立民营银行”后，十八届三中全会提出“在加强监管的前提下，允许合格的民间资本依法设立中小银行等金融机构。”昨天，经过10年的努力，私人银行终于迈出了实质性的第一步。

至于民营银行是否与现有商业银行有很大不同，尚福林曾介绍说，五家试点民营银行必须有差异化的市场定位和具体策略。据《国家商报》记者报道，试点项目确定了民营银行的四种业务模式。其中，阿里巴巴拟申请“小存小贷”(限定存款上限，设定财富下限)模式，腾讯拟申请“大存小贷”(限定存款下限，设定贷款上限)模式；天津发起人申请“公共存款、公共贷款”试点模式(仅限法人，不含个人)；另外两种应用是特定的区域(有限的业务和区域范围)模式，以服务于当地的小微企业。

对于阿里的计划，银监会相关负责人表示:一是小额存贷款模式设定了存贷款上限，特点明确，符合差异化的业务定位；二是网上银行模式利用互联网技术开展银行业务，客户来自电子商务；第三，必须承担承担风险的责任。

一行一策的差异化监管/

上海财经大学现代金融研究中心副主任Xi杨君表示，在中国，民营银行主要处于试点阶段，政府在监管方面还需要一个探索过程。此外，私人银行在起步阶段的规模相对较小，如果允许私人银行全面开展业务，对其自身发展不是很有利。在开始的时候，可以避免业务太宽和产品链太长，这会导致业务问题。

一家证券公司的银行业分析师表示，民营银行最初决定的是差异化经营，这是民营银行的创新。一开始，它不会一下子传播开。虽然是试点，但操作和风险管理都有障碍，所以一开始会按照“有限”来做。

关于对民营银行的监管，银监会相关负责人表示，在统一标准下，应强调差异化，实行一个政策。鉴于民营银行的特点，我们应该着重从四个方面进行监管:防止关联交易；持续注资能力；可实现的冒险能力；发起股东的实际控制人必须是中华人民共和国大陆的合法公民，财产也必须在土地上。同时，将围绕上述内容设置预警指标。为发起人股东承担风险的能力设定预警指标。

此外，银监会相关负责人表示，私人银行破产时，保荐人将补足个人存款。“如果一家由私人资本发起的银行破产，发起人应亲自补足存款人的存款，并建立一个存款保险制度来补偿部分存款。尽最大努力不要让这种事情在系统的监督下发生。如果资产资不抵债，找到发起人股东。如果发起人股东破产，找实际控制人来弥补。"

属地监管第一责任制

此外，国家商报记者在新闻发布会上了解到，由于民营银行规模相对较小，强调第一责任制度是属地监管。近日，银监会副主席阎庆民表示，银监局要承担试点责任，加强沟通、协调、服务和后续监管，发现问题及时报告。坚持规避系统性和区域性金融风险的底线，让金融成为活水。

Xi杨君表示，由于私人银行在发展初期对跨地区经营有一定的限制，只能在当地开展业务，这与当地的发展规划和要求密切相关。在这种情况下，很难实现标准化的管理方法。通过地方与民间的结合，银监会将对资本业务进行监管，利用地方法律法规进行地方管理将更加有效，从而避免民营银行的地方特色与国家银行监管管理的错位。

据了解，下一步银监会将根据现行法律法规对参与试点的民间资本进行严格的股东资格审查，审查合格后接受正式申请，并对每个成熟的申请予以回复。

中国银行业监督管理委员会相关负责人表示，对民营银行的试点筛选标准是第一位的，必须有制度安排来承担剩余风险。第二，我们必须具备股东的资格和抵御风险的能力，如足够的净资本、优秀的主营业务和过去良好的经营记录；第三，对股东接受监督有具体规定；第四，有差异化的市场定位和具体策略；第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，并设定了生前遗嘱。

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