银监会主席尚福林：民营银行破冰 试点自担风险

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——中国银行业监督管理委员会主席尚福林

银行是一个特殊的行业，必须有严格的资质审查和监管；事实上，它强调市场起着决定性的作用。

——中国社会科学院副院长李阳代表

设立私人银行的底线是，它们不会产生任何系统性风险，同时服务于实体经济、保护消费者利益和公平竞争。

——中国工商银行副行长张宏莉委员

试点采用共同赞助制度

主持人:请问尚董事长，目前民营银行的工作进展如何？

尚福林:让私人银行自担风险是银行业改革的一个非常重要的部分。在银行业，引入更多的竞争机制可以提高银行的服务水平，使银行自觉提高服务质量。这项工作已被纳入今年开始的改革项目。经过反复论证和筛选，并报国务院批准，已选定五个方案进行试点。试点采用保荐人制度，每个试点银行至少有两名保荐人，同时遵守单个股东比例。下一步，我们将依法审查保荐人的资格，然后正式提交筹建申请。

主持人:这五个计划是如何确定的？

尚福林:党中央、国务院提出试点民营银行后，得到了民营企业和地方政府的积极响应。根据地方政府上报和推荐的试点方案，我们进行了认真的比较和筛选，在最佳基础上选择了五个方案。本次试点的选择不是规划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，而是从试点方案中选择最佳方案。在选择标准上，主要考虑五个因素:

首先，应该有制度安排来承担剩余风险。众所周知，银行管理风险，也有风险溢出。因此，应考虑风险一旦发生，它能够承担风险，防止此类风险的外溢，防止对存款人合法权益的损害。

其次，我们必须具备股东资格和抵御风险的能力。例如，过去有足够的净资本、优秀的主营业务和良好的经营记录。

第三，对股东接受监督有具体规定。

第四，有差异化的市场定位和具体策略。

第五，有一个合法可行的风险处置和恢复计划，行话叫做“生前遗嘱”。

在这五点的基础上，通过试点，总结经验，然后逐步推进。

主持人:事实上，私人银行不是一种新的机构。过去有私人资本投资的银行。为什么这次提到了飞行员的概念？

尚福林:民间资本进入银行没有法律障碍，在实践中也越来越普遍，主要是通过并购和在银行重组改造的过程中。相对而言，由私人资本发起的机构还是比较少见的，真正承担自身剩余风险的人也不多。因此，此次试点主要是尝试自担风险的新机制。具体来说，一是允许资本说话的公司治理机制，二是允许资本决策的管理机制，三是允许资本所有者承担风险和损失的市场约束机制。在此之前，我们在这些方面还缺乏经验。为了防止整体的试错，我们还需要通过试点项目积累经验，并逐步推开它们。

私人银行必须保持风险底线

主持人:李院长，你认为这五项要求对推进民营银行试点的意义是什么？

李阳:现在，民间资本进入金融业的“玻璃门”已经被拆除，但仍有两个问题需要注意:第一，人们往往有一种误解，认为用民间资本经营银行，就像普通企业自己经营一样，有最终决定权，可以方便融资。事实上，银行是一个特殊的行业，在任何国家都是特许经营，需要严格的资格审查和监督。因为银行对公众开放。虽然股权是完全私有的，但商业活动在一定程度上是外溢的和公开的。因此，为了保护公共利益，有必要有法律和机构来实施这些保障。第二是风险。事实上，它强调市场起着决定性的作用。市场允许你做生意，市场也要求你在出现问题时承担风险。

主持人:作为一家大型银行的行长，张行长对民营银行试点有何看法？

张宏莉:银行最担心的是系统性风险的出现，因为如果一家银行出了问题，就会产生系统性影响，所以我们希望所有的竞争对手都能健康成长。设立私人银行的底线是，它们不会产生任何系统性风险，同时服务于实体经济、保护消费者利益和公平竞争。在一个开放的行业中，所有投资者都应该在相同的环境中开展金融活动，接受监管，承担相同的责任和义务。

在我看来，由于私人银行的信贷劣势，吸收公众存款可能很困难。要解决这一问题，有必要促进私人信用体系的建立，同时建立风险承担机制和存款保险制度，以保护存款人的利益，帮助提高公众对私人银行的信心。(记者欧阳杰)

为了深化金融改革，第一个顺序是鼓掌

第一批民营银行试点方案的出台，揭开了由纯民营资本发起设立民营银行的神秘面纱，标志着银行业全面深化改革迈出了坚实的“第一步”。

私人银行的建立让资本真正“说话”。以前私人资本参与银行的发起和参与并不少见。然而，银行业仍然被认为是获得高额利润的垄断行业。即使私人资本被投资，也很难有发言权和决策权。主要原因是银行的运行机制没有真正改变。这一次，私人资本以独立身份进入银行业，并提出建立“让资本说话”和“让资本决策”的机制。可以想象，在未来，私人资本将能够从其成立之初就“做出最终决定”，并能够“决定”银行的战略发展，而不仅仅是追求丰厚的财务利益。私人银行的建立确实为私人资本进入银行业打开了大门。

民营银行试点强调差异化定位，这不仅是允许民营银行成立的初衷，也是民营银行适应激烈市场竞争的唯一选择。中国银行业改革发展以来，不缺银行，更不用说大银行了。关键是缺乏为社区、小微群体和弱势群体服务的小银行，以及满足这些客户需求的产品和服务。然而，事实上，长期以来，大银行和小银行的业务模式一直在趋同，追求完美，注重规模和贷款。这一次，民营银行带着天然的民营资本“基因”进入银行业，与民营企业有着内在的亲和力，更了解民营企业的需求和特点，更愿意为中小民营企业服务。他们可以发现市场的弱点，充分发挥自身优势，为小微企业、“三农”和社区居民服务。只有在这些地区，资本少、积累少的私人银行才能成长。随着民营银行的建立，越来越多的普通消费者将享受到丰富的金融服务，普惠金融服务体系将更加完善。

控制风险是银行的生命，防范风险是没有经验的私人资本经营银行的首要任务。这一次私人银行的建立提出，谁为银行的建立作出贡献，谁将因此受益并承担风险。银行必须有能力承担风险，履行承担风险的责任，完善风险管理和控制机制，并立下“生前遗嘱”。从生到死，每一个环节都有相应的机制来保证银行的风险不会溢出。风险能否得到有效控制是民营银行成败的关键。

银行是一个国家的金融工具。在银行业改革试点中，要警惕整体试错带来的冲击，不要“一哄而起”、“四处蔓延”，要通过试点积累经验，稳妥稳妥推进。从这个意义上讲，“一个试点一个成熟”尤为重要。同时，还需要相关的支持系统跟进。让我们耐心等待由纯私人资本发起的民营银行“鲶鱼”，它将为中国银行业改革注入更多新的生机和活力。(欧阳杰)

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