民营银行开闸在即 银行步入差异化经营时代

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民生银行董事长董文标(报价、询价)

想经营银行的私营企业家必须拿出一部分钱来进行长期投资，而且很难一夜暴富。

复星集团董事长郭广昌

如今，银行不太容易赚钱。随着网络金融的发展，银行被迫进行改革，民营银行面临巨大挑战。(图彭/图)

编者按:今年的政府工作报告提出，要稳步推进由民间资本发起的中小银行等金融机构的建设。据消息人士透露，监管机构将在近期发放私人银行牌照。那么，当私人银行的申请热潮高涨时，传统银行业如何看待私人资本进入银行？监管层对民营银行会有什么样的监管思路？《证券时报》记者就许多问题采访了相关的CPPCC委员和NPC代表，为读者提供了答案。

作为今年全国人大的热门话题之一，私人银行一词被频繁提及。与此同时，私人银行牌照即将发放的消息在两会期间不断发酵。一位接近监管机构的消息人士告诉《证券时报》记者，这一轮试点私人银行的牌照将在近期发放。

为什么私人银行如此受欢迎？它会对现有的银行体系产生什么样的“鲶鱼”效应？《证券时报》记者采访了银行业和民营企业的CPPCC委员和NPC代表，对民营银行加速推出做了深入解读。

许可要求很高

这一轮私人银行牌照越来越近了。两会期间，据报道，由郑泰集团和温州民营龙头企业华丰集团联合发起的民营银行即将获批。

然而，当《证券时报》记者问全国政协委员、郑泰集团董事长南存辉时，他的回答是:“我们已经提交了申请材料，一切都要接受监管部门的披露。”

据《证券时报》记者粗略统计，截至目前，包括阿里、苏宁、洪都等在内的许多公司。已陆续接触到申请私人银行牌照，十多家a股上市公司已涉足私人银行概念。

两会期间，百度董事长兼首席执行官李彦宏也在接受《证券时报》采访时表示，公司目前正在申请一批互联网金融相关牌照，民营银行也将考虑加入其他民营企业申请相关牌照。

值得注意的是，本届政府非常重视促进私人银行。李克强总理在政府工作报告中指出，要稳步推进民间资本发起设立中小银行等金融机构，引导民间资本参股投资金融机构和融资中介服务机构。

上述声明似乎比先前宣布的十八届三中全会的决定更进一步。《决定》中“民营银行”的表述是为了扩大金融业对外开放，在加强监管的前提下，允许合格的民营资本发起设立中小银行等金融机构。

“我非常高兴地看到，本届政府在一年之内将私人银行推入了快车道。这真的不容易。”全国政协委员、复星集团董事长郭广昌告诉《证券时报》记者。

郭广昌透露，复星集团正在积极争取和准备参与民营金融业的相关工作。所有银行都在积极争取。“我们更关心的是我们能否做好，而不仅仅是我能否做到。”

事实上，私人银行在中国的试点始于10多年前。1996年1月，mainland China民营资本成立的第一家全国性商业银行民生银行正式成立，也是目前mainland China唯一的民营银行。

中国人民政治协商会议(CPPCC)全国委员会副主席、中国人民银行行长周小川在3月7日出席CPPCC民用建筑行业联席会议时，描述了民营银行10年的准入路径。

周小川表示，10年来，进入私人银行的问题已经反复得到论证。由于国际市场的气候不稳定，有些问题总是在理解的过程中。

必须走差异化路线

值得一提的是，中国银行业监督管理委员会主席尚福林3月5日在审议山西代表团政府工作报告时表示，民间资本发起设立银行是一种全新的机制，将通过试点总结经验后推广。从法律上讲，私人资本进入银行业没有任何障碍。

尚福林说:“这种由民间资本发起设立中小银行的尝试是一个突破。过去，私人资本通过并购或转型进入银行业。这一次，我们应该努力在银行的治理机制、业务发展乃至风险管理方面发挥主导作用。”

银监会的这一声明似乎为新一轮民营银行试点开放铺平了道路。根据银监会年初的计划，首批试点民营银行将在3至5家。对私人银行而言，有必要强调发起人的资格，实施有限许可，坚持审慎的监管标准，并达成风险处置安排。

关于如何定位民营银行的问题，在上述中国人民政治协商会议(CPPCC)全国委员会联席会议上，成员们就民营资本应如何进入金融市场进行了热烈讨论。一些CPPCC议员认为应放宽私人银行参与金融市场的准入限制，而另一些议员则认为应限制私人银行的部分业务。

周小川表示，对于中小银行会青睐中小企业还是个人，仍存在争议。有人认为大银行可以很好地为中小企业服务。从数字的角度来看，为中小企业服务的大银行的数量确实在增加。与此同时，也有小银行寻求做大并走向国际化的例子。

“所以有人说这个命题是错误的，不是说发展中小社区银行有利于中小企业和社区居民，有利于农业、农村和农民。事实上，这可以通过国际和国内统计数据得到明确解释。”周小川说道。

根据上述接近监管机构的消息来源，民营银行仍应走差异化竞争之路，其定位应更多地是微观金融、社区金融和农业、农村和农民。

至于私人银行是否会对现有的银行体系产生影响，消息人士称:“在试点初期，私人银行的规模不会特别大，也不会对当前的银行业产生太大的影响。私人银行的执照有限，客户、市场和地区都有不同的安排，这是对现有银行系统的有益补充。”

“我对拥有互联网基因的公司申请银行持乐观态度。”NPC财经委员会副主席吴晓灵认为，民营银行未来的发展前景是错位竞争。如果不是错位竞争而是同质竞争，不能为客户提供更好的服务，那么民营银行的失败概率就比较高。

吴晓灵表示，与传统企业相比，他更看好能够结合新技术的银行，尤其是互联网相关企业申请银行的前景。错位竞争需要一种全新的思维方式，需要建立与现有银行完全不同的银行。

“5年内不可能赚钱”

在资本狂欢的时候，还不可能得出结论说民营银行将来会成为民营企业的“烫手山芋”或“烫手山芋”。

事实上，被外界视为“黄金资产”的银行业有很多秘密。民生银行董事长董文标在接受《证券时报》记者采访时表示，mainland China整个银行体系的竞争日益激烈，成为一家新银行并不容易。想经营银行的民营企业家必须做好充分准备，这是一项风险极高的长期投资。

作为mainland China第一家私人银行的负责人，董文标对私人资本参与银行业有一些见解。“民生银行成立前五年没有盈利。在正常情况下，银行不可能在成立后五年内赚钱。与此同时，我们在关联交易方面已经走了很长一段路。”

他表示，监管当局对关联交易的管理尤为严格，私人资本运营的银行永远不能将银行视为自己的“小金库”。即使是小的关联交易也需要按照监管要求进行披露。

董文标建议:“想经营银行的私营企业家必须拿出一部分钱来进行长期投资。要承受孤独，一夜暴富是很难的。”

过去几年，银行业的净利润平均以两位数的速度增长，因此银行业被称为“暴利”行业。然而，随着利率市场化进程的加快和竞争的加剧，银行业快速增长的时代已经一去不复返了。

作为民生银行的董事，郭广昌还告诉《证券时报》记者，银行现在不太容易赚钱，尤其是互联网金融的发展，这实际上迫使银行进行改革。用私人资本经营银行是一个巨大的挑战。

该行业期待着规则的出台

然而，渴望检验水银行的私人资本却对它充满了渴望。不过，在预期中，他们也希望监管部门能尽快出台针对民营银行的相关细则。

全国人大代表、湖北乐凯科技股份有限公司董事长朱迪雄表示，希望国家尽快出台由民间资本发起设立中小银行的实施办法。

去年8月，乐凯科技宣布计划在荆州市建立荆州银行(后更名为荆楚银行)，作为主要发起人，初步注册资本为20亿元。

朱迪雄透露，乐凯科技已经专门成立了一个领导小组，严格审批股东资格，荆楚银行的各项准备工作正在积极开展。相关国家实施细则一经发布，将积极申报。

“监管机构可能不会为私人银行设定统一的准入标准。更有可能根据各行在申报时提供的业务战略和计划进行综合考虑，由监管部门根据实际情况进行审批。”上述消息人士告诉《证券时报》记者。

除相关细则外，民营银行的相关配套制度有待完善。目前，影响民间资本进入银行业的问题还很多，包括利率尚未完全市场化，商业银行破产条例尚未颁布，鼓励民间资本进入银行业的前提是“自担风险”。

全国政协委员、中国银行董事长严表示，由民间资本发起的民营银行最终可能走向混合所有制，因为银行的设立和发展占用了大量资本。对私人银行而言，它们应该“根据股权说话，监管资本，让市场选择人才。”

颜表示，向银行业开放民间资本对于提高资本使用效率、降低社会融资成本具有重要意义。但是，要提前规划设立民营银行，完善公司治理和风险管理体系，完善存款保险制度，改善市场化监管环境。

“如果私人银行大规模推出，必须有存款保险制度和商业银行破产法。”中国人民政治协商会议全国委员会委员、中国银行监管人梅兴宝表示:“目前，大家更关心的是如何为私人股东设定底线条款。如果我们将以前的一些条件设定得更科学合理，潜在的风险是可以预防的。”(证券时报两次会议报告组)

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