东亚银行内地布局沪港通试水 自贸区偏重贷款与支付

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“这将是零售客户业务的一个良好增长点。”东亚中国执行副总裁林志敏说。2013年，东亚中国实现净利润18.879亿港元，同比增长15.6%，其中跨境业务和零售业务大幅增长。

林志民还透露，今年以来，银行对贷款的态度明显，东亚和中国的不良贷款率仍控制在0.5%以内，处于健康水平。为了应对互联网金融的冲击，东亚中国采取了三大措施:业务结构调整、成本控制和流程转型。

自由贸易区业务的重点是贷款和支付

截至2013年底，东亚中国资本充足率为11.54%，贷款拨备覆盖率为226.94%，减值贷款率为0.49%。《21世纪经济报道》记者了解到，在2013年净利润的增长中，传统贷款业务贡献不大，但主要贡献在跨境业务和零售业务上。例如，2013年零售业务服务费收入增长53%。

传统贷款业务增长乏力，恐怕2014年还会继续。“总的来说，我觉得今年企业的贷款需求不是很旺盛。优质企业不愿发放过多贷款。在产能过剩的行业，银行不愿参与，因此今年的观望态度显而易见。”根据林志民的分析，钢铁贸易等高风险、产能过剩行业的收紧更为明显，不良贷款率应尽可能得到控制。

至于房地产行业的贷款风险，东亚和中国涉及的开发贷款较少，主要是个人抵押贷款和商业地产及酒店贷款。自2013年底以来，新增抵押贷款利率在基准利率的基础上提高了10%，但新增金额仍然很小。然而，消费贷款和信用卡大额分期贷款的增长更为明显。

跨境业务将继续为东亚和中国带来新的贡献。“上海自由贸易区在正在开发的首都之下开放。中国企业“走出去”的第一站往往选择香港。与其他银行相比，东亚银行在香港的母银行的本地资源优势很大。”林志敏表示，FTZ目前正处于转型时期，除了传统的银行服务，银行已经开始在有限的范围内探索新的业务。

目前，东亚中国在FTZ的新业务主要包括:一是母行直接贷款给FTZ的企业，特别是贸易、物流、基础设施等对美元需求旺盛的企业。首先，美元利率更便宜，其次，直接使用外币贷款也可以降低汇率风险。

二是与上海盛福通合作，提供跨境人民币支付服务，包括结算和资金监管。目前，东亚和中国仍在与其他第三方支付机构进行合作谈判。

调整结构，控制成本，改变流程

“与2013年下半年相比，银行存款的成本压力在过去一个月左右有所下降。这也与“婴儿”产品的产量下降有关。”上海一家外资银行的人士表示，互联网金融对外资银行的影响不是特别大，主要是因为外资银行的客户基数不大，对国有大银行和股份制银行零售业务的影响更为明显。

对此，林志敏认为，外资银行可以采取三种措施来应对。一是进一步调整业务结构，增加中间业务的收入贡献。首先，东亚和中国的中间业务比重从10%上升到17%。根据成熟的市场经验，将来增加到40%-50%更合适；第二，企业融资计划是结构化的，收入是通过增加服务来增加的，而不是单纯依靠贷款利息收入，如帮助企业在香港上市、发行债券、管理公共财政或香港与内地的联合贷款。

第二是成本控制。首先，新设立网点的租赁成本非常高，因此有必要加大网上银行服务的推广力度。

《21世纪经济报道》记者获悉，东亚中国也将于6月推出具有查询和交易功能的手机银行。林表示，在银行网点购买理财产品的整个过程可能需要近一个小时才能完成，而保本低风险的银行理财产品实际上可以在网上银行销售。东亚和中国网上银行渠道对柜台业务的替代率已超过50%。

第二，控制新劳动力的成本。例如，今年新分行和网点的步伐将会放缓。

最后，改革银行的内部流程。除了资本成本，银行成本还包括运营成本。如果一项业务需要经过四个部门的批准，可以减少到两个或三个部门，从而减少人员和时间的成本。

“只要风险点得到控制，包括内部组织结构和业务流程，就可以简化流程，但流程转型一定不容易。”林志民说道。(编辑马春元)

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