九成网友认为“以房养老”荒唐 不如收租诱人

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记者了解到，除了消费者对保单的接受程度有限外，事实上，符合条件的保险公司也很谨慎。保险公司负责人告诉记者，目前还没有试点公司和试点产品。

昨日，与养老概念相关的个股引人注目，截至收盘，该板块平均上涨1.88%。个股方面，桑上涨8.64%，新华金上涨6.94%，天辰股份上涨5.04%。

会计:卖房子买5年期政府债券更稳定

70岁的张奶奶住在越秀区一栋约50平方米的老房子里，这栋房子已经有20多年的历史了。昨天，她向记者表达了自己的感受。“按照广州目前的房价，我的房子大约是100万元。我妻子几年前去世了。现在独生子在番禺买了房子，结婚了。不时来看我。当我长大了，我想他们会接管我，生活。”来自保险公司的人士表示，根据试点条例的要求，如果张奶奶将自己的房子抵押给保险公司，她可以继续享有在房子里居住的权利，另一方面，她将按照约定每月领取固定的养老金。根据保险公司精算师的初步计算，张灿奶奶每月从保险公司领取5400元的养老金。

张奶奶动情地说:“从心里来说，我绝对愿意和儿子住在一起。如果房子是租出去的，月租金也可以作为养老费用。以后可以卖掉。”

保险公司的人也说，虽然他们有权处置抵押的房地产，“一旦老人将来去世，70年的房地产产权到期，房地产贬值，房屋维修和其他不确定性仍然困扰保险公司。”

"住房反向抵押贷款养老保险有一个非常狭窄的应用."中原地产首席分析师张大伟认为，大多数老年人会将自己的财产留给子女；即使是孤独的老人，如果他们有房产，也可以选择很多方式养老，比如租城市房产，住在郊区或农村，或者卖城市房产，住在农村，所有这些都远远高于保险收入。“以北京为例。如果市区有房地产，平均售价约为300万元。如果你卖掉它，买5年期债券，年收入可以达到162，300元。在这种情况下，不仅收入稳定，而且本金也可用于紧急情况。”

遵守1: 70年的产权

“铁”创新手脚

住房只有70年的产权，这已经成为促进老年人住房的一个障碍。

“在未到期或到期后如何处理(住宅)产权，仍然存在政策盲点。”该政策咨询研究部主任张宏伟表示，在产权到期后，房子是直接归银行等金融机构所有，还是作为遗产分配给老人和孩子，目前还没有定论。与此同时，应该有一些政策支持，这样就应该有法律来处理70年后产权到期的"旧房"财产。

易居房地产研究所的研究员严跃进说:“70年后如何处理产权问题，在政策和法律上都还不清楚。”将来，这样的房子会在保险公司手中，但可能会发现，有效的产权期限是不够的。目前，评估价格自然可以考虑到这一点，但当此类资产在未来重新转让时，其流动性将迅速下降。从今天的角度来看，这或许很有吸引力，但在未来，这类资产将很容易成为烫手山芋。”

观察2:财产估价几何影响保险公司的积极性

“以前保险公司之所以愿意围绕住房设计创新产品，主要是为了关注房地产价值持续增长的空房。然而，随着今年整个房地产市场降温，保险公司将不可避免地感到担忧。因为一旦房地产资产缩水，可能会恶化这类金融产品的盈利能力。可以预见，未来一些保险公司在评估此类资产时会更加谨慎。”严跃进说。

金融评论员叶檀也公开表示，老年人是否愿意使用房地产反向抵押贷款来养老，取决于房地产的市场估值几何。“如果房地产市场上涨，老年人可以卖掉他们的房子，住在老年公寓里，地段好的房子可以通过租房来谋生。保险公司也不愿意做高风险和低收益的业务，并把未来的房地产压力压在自己身上。一旦房地产市场降温，风险就落在保险公司身上，保险公司成为最大的房东。与此同时，保险公司不得不承担老年人。体面的养老金压力。”叶檀表示，与其这样，还不如直接为老年人投保或建造公寓来收取租金，这比反向抵押贷款保险可靠得多。

张宏伟表示，资产证券化应该逐步推进，缺乏流动性的房地产资产应该转化为可以在金融市场自由买卖的证券，使其具有流动性。“金融机构可以以资产管理公司的名义打包‘挨家挨户养老’的资产，使老年人能够定期获得一定数额的养老金。金融机构也会有一定的经营收入。部分收入可能以某种方式对冲市场风险损失，或以某种形式补贴老年人。”

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