＂先还后贷＂到＂无本续贷＂:＂无间贷＂能否破解＂过桥难＂

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一般来说，企业向银行续贷时，需要“先还贷”。这是“过桥贷款”存在的主要原因，也直接导致小微企业“融资难”和“融资贵”。如何解决“过桥”问题，降低企业融资成本？位于国家金融改革试验区福建省泉州市的泉州银行，近年来率先推出了“不还贷款”——“不还贷款”的还款模式，为解决这一问题做出了有益的尝试。

巨额“过桥贷款”

业内人士称，所谓“过桥贷款”是指借款人通过私人小额贷款公司、投资咨询公司等筹集资金偿还银行到期贷款的一种方式。直接或通过私人融资等。，并在收回银行贷款后偿还这部分融资。

“许多小微企业接订单后，由于流动性不足，财务杠杆过紧。”福建省企业联合会财务委员会主任王喜朝表示，企业因未能及时提取资金而产生的“过桥”贷款，很大程度上是行业因素造成的。

同时，“过桥贷款”的出现也与经济下行压力加大和外部环境趋紧有关。“近年来，受外需不足、内需疲软等多种因素影响，泉州纺织建材等重点行业整体经营风险上升。多数企业面临着市场销售受阻、应收账款增加、资金回笼困难、资金短缺等问题。”泉州银监局局长王启珍表示。

据记者调查，由于小微企业实力较弱，资金自调度能力相对较差，而且往往在贷款到期后，资金一直没有归还，因此很难用自有流动资金偿还贷款。当贷款到期时，许多企业往往需要切断付款或通过私人借贷等其他渠道筹集还款资金。

这种“过桥”贷款明显提高了小微企业的融资成本。“私人贷款的最低月利率通常为2分钟。在还款高峰期，每月利率通常为3分钟至5分钟。”泉州银行小微业务部总经理郑说。

“无资本贷款展期”寻求创新

解决小微企业贷款的“短期贷款和长期使用”问题，防范小微企业贷款过程中可能出现的资金链断裂风险，显然是十分必要的。

针对小微企业面临的还款压力大、续贷困难等突出问题，形成了“无资本续贷”的“非贷款”。2013年4月，泉州银行率先在全国范围内推出“无贷款”还款方式，实现了“展期无需还本”。

据报道，“非贷款”是指符合泉州银行规定条件的小微企业。他们在原流动资金贷款到期前向银行提出申请，经泉州银行审批后，可以享受自动展期贷款，无需归还贷款本金，很大程度上解决了企业贷款期限与实际业务周期不匹配的问题。

“无贷款”业务一经推出，就受到当地小微企业的欢迎。泉州迪奥家具有限公司是当地知名的家具制造商。由于扩张期，银行贷款的偿还将直接影响企业的现金流。“‘不展期贷款’对我们很有帮助，也很适合一些经营条件比较好的企业。”该公司负责人洪大旺表示。

“非贷款”解决了小微企业贷款展期的困境，在一定程度上遏制了民间借贷的不规范行为，有利于构建良好的金融秩序。“目前泉州类似‘无贷款’的业务包括海峡银行的‘转贷款’和德化联的‘展期贷款’业务。”王启珍表示，今后泉州还将结合小微企业的资金周转特点，探索小微企业流动资金贷款的创新还款方式，如“年审制、循环贷款”。

如何控制风险

小微企业很难借钱，主要是因为银行担心风险。“非贷款”给小微企业带来了便利。如何控制银行面临的风险？

“非贷款”测试银行的风险控制水平。"这就要求我们在贷款前后的许多环节上付出更多的精力."郑表示，首先，企业需要满足泉州银行一般贷款审批的准入条件，并核实企业贷款期限与实际业务周期不匹配，以享受银行授信下流动资金贷款的还款便利。

其次，在企业是否具备申请“无贷款”的资格方面，除了考察第一还款能力和第二还款人，即保证公司的情况外，还需要考察借款人的信用记录和风险分类，并根据企业的实际经营情况确定贷款展期次数、贷款展期金额和贷款展期期限，以保证企业将信贷资金用于实际生产经营。

郑表示，在贷后管理方面，泉州银行还加强了对借款人贷后资金使用的控制，提高了贷后检查的频率和效率，避免了借款人利用短期资金进行固定资产投资、盲目扩张和非法挪用。此外，如果小微企业中借款人和担保人的组织结构、公司治理、内部控制、生产经营或财务状况发生重大不利变化，短期内新增与其规模不匹配的大额债务，将严格控制“无贷款”。

数据显示，自2013年4月推出以来，泉州银行共办理了365笔“无缝贷款”，总支付金额为7.74亿元，受益客户为小微企业和每户信用不足500万元的个体工商户。(经济日报记者钱伟)

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