保监会启动万能保险改革 以回归保障本质为宗旨

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万能保险是国外的一种保险，其产品类型介于定期寿险和终身寿险之间。消费者可以享受证券功能，分享资本市场的利益。然而，自引入中国以来，其安全功能一直被忽视，基本上已沦为价格敏感型金融保险。许多中小保险公司通过发行高收益、高现金价值的万能保险来支付保费。例如，许多通过互联网销售的保险理财产品的预期年化回报率为6%~8%。

该意见稿极大地增强了全民保险的保障功能。它要求保险公司为全民保险提供年金选择。对于年满18周岁的被保险人，在保单签发时，个人万能保险的死亡风险范围应满足以下情况之一:意外和疾病死亡风险范围不低于保单账户价值的20%；意外死亡风险的保险金额不得低于保单账户价值的50%。

死亡风险保险金额是指有效保险金额减去保单账户价值。有效保险金额是指被保险人死亡时保险公司支付的死亡保险金额。在2007年发布的《万能保险精算条款》中，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保险金额仅规定不低于保单账户价值的5%。

下调费用上限主要针对万能保险的初始费用和退保费用。根据《征求意见稿》的规定，第一年和第二年普遍保险基本保费的初始上限比例分别为40%和20%，而2007年版相关文件的规定为50%和25%；50000元以下和50000元以上的部分，缴纳普遍保险的初始费用的上限比例分别为5%和3%，2007版分别为10%和5%；第一至第五年退保比例上限分别为5%、4%、3%、2%和1%，2007年版规定分别为10%、8%、6%、4%和2%。(曾付斌)

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