商业银行存贷比考核不宜“一刀切”

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这一声明再次引发了关于该行存贷比限制是否应该调整的争议。有人认为，在经济增长的压力下，放松存贷比评估可以通过扩大信贷帮助经济稳步增长。另一种观点认为，目前银行业金融机构的扩张冲动依然存在，如果贷存比的“紧缩诅咒”解除，未来贷款增速可能会失控。

从历史经验来看，存贷比在控制流动性风险、控制信贷过度增长和维护银行体系稳定方面发挥了积极作用。无论是否调整，存贷比的出发点都应该是使商业银行能够应对资产负债管理的新挑战，充分发挥利率市场化的资源配置功能。从目前银行的内外部环境来看，严格的存贷比评估已经不能真实及时地反映银行的流动性风险。其他国家的金融监管法律法规对存贷比的规定很少。

学术界和业内人士认为，严格的存贷比评估不仅是“赶时间”、“高利率存钱”等异常现象的根源，而且在很大程度上诱发了商业银行绕过监管的冲动，导致“影子银行”迅速扩张。随着银行业资产负债规模的不断扩大，其存贷比接近监管的“红线”。_ack({aid:1807，format:0，mode:1，gid:1，serverbase URL:" me . AFP . China news/" })；

根据第一季度报告的数据，a股上市银行的存贷比处于历史最高水平。在大型国有商业银行中，交通银行的存贷比达到74.35%，中国银行达到71.21%，中国建设银行达到69.38%。在股份制商业银行中，中信银行、民生银行、上海浦东发展银行、招商银行、华夏银行和中国光大银行的存贷比都超过了70%。

不可否认，75%的存贷比监管“红线”难以突破。考虑到一系列的修改程序，在取消《商业银行法》关于存贷比的规定之前，应尽快改变商业银行存贷比的计算口径，存贷比的考核不应“一刀切”。监管部门应灵活调整存贷比评估，支持小微、农业、农村、民生等重点领域。

从降低社会融资成本的角度来看，适度调整金融机构存贷比评估可以在一定程度上起到引导银行信贷投向小微企业、农业、农村和农民的作用。今后，我们应继续加大对这些领域的倾斜支持。近年来，银监会也在不断完善存贷比监管，如从存贷比中扣除小微企业贷款、支农贷款等专项金融债券对应的贷款。自2011年以来，实施了月平均日贷存比指数，在抑制银行突然吸收存款、降低存款波动性方面取得了一定成效。为了鼓励县级银行发放涉农贷款，银监会允许存贷比指标在年度考核中期超过75%的上限。

从监管银行非标准资产的角度来看，一些中小银行金融机构面临更大的贷存比评估压力。适度灵活地调整存贷比评估将有助于防止非标准收缩导致的“一刀切”信贷。例如，商业银行有一些相对稳定的存款来源，这些存款在过去并不计入分母。今后应适当调整存贷比的分子和分母结构，使商业银行能够适应资产负债结构的多元化变化，盘活存量。目前，市场上最流行的方案之一是将银行间存款纳入一般存款类别，并通过加大贷存比分母(即总存款)来调整贷存比评估。

最重要的是，要尽快启动《商业银行法》的修订，修订和完善存贷比评估。

就商业银行而言，应摒弃以往热衷于高杠杆的思维，抑制盲目扩张的冲动，实行一体化经营，以提高中间业务收入比重，改善银行业务收入结构，并根据经济形势调整贷款结构。中小和地方银行金融机构应定位于服务小微、农业、农村和其他领域。

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