永达保险董事长吴文永： 退休后面临的五大风险

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雪娇

随着我国老年人口的快速增长，老龄化引发的一系列问题引起了社会各界的高度重视。台湾和大陆有着共同的社会习俗和文化习惯，台湾在应对老龄化问题上积累的经验和教训对大陆具有重要意义。

7月19日，在首届金融与经济养老产业跨境融合峰会上，台湾最大的保险中介集团永达保险经纪公司董事长吴文勇分享了台湾目前的退休状况。

在他看来，退休后通常有五大风险，即长寿风险、通货膨胀风险、投资风险、医疗风险和政策风险。

吴文勇指出，台湾预期寿命的明显增加，一方面导致个人支出年限的增加，另一方面也导致社会对养老福利的压力明显增加，即所谓的“长寿风险”。

“据估计，到2051年，台湾女性的平均年龄将达到86岁，而男性的平均年龄将达到79岁，比现在多两年。以台湾女性50岁退休为例。退休后，时间长达36年，比总工作时间还长。这将给个人和社会带来高昂的退休成本。”他说。

此外，由于经济形势的变化，一旦发生通货膨胀，退休人员可能会入不敷出；对于喜欢投资的人来说，随着年龄的增长，承受风险的能力下降，投资失败也可能影响他们以后的生活；医疗风险是指随着医疗水平的不断提高，费用也在不断上涨，老年人的医疗支出难以提前预测，因此他们也面临着一定的支出不确定性。

至于政策风险，吴文勇认为最典型的例子是希腊。“希腊是世界上置换率最高的国家。居民退休后的月平均可支配收入与退休前的月工资之比已达到95.7%，这导致许多希腊人不愿工作，希望提前退休。”

由于高退休福利，台湾也面临着与希腊同样的压力。“台湾公务员的更替率与希腊相似。有时退休收入的替代率甚至超过100%，这意味着公务员退休后不工作时比工作时得到更多的钱。”吴文勇说道。

吴文勇认为，退休后的主要支出可以分为四类——生活费、医疗费、保健费和休闲费。其中，最大的支出是医疗费用。此外，随着人们保健意识的增强，这方面的支出也明显增加。

然而，随着支出的增加，台湾居民退休后的收入来源相对固定。吴文勇说，台湾退休制度的三大支柱是政府提供、企业推动和个人准备。其中，政府提供可持续的强制性社会保障；然而，企业配置水平波动很大。台湾中小企业的平均寿命只有15年，根本不可能照顾工人的退休生活，所以个人的准备是互相依赖的。重要的是，除了金融投资外，个人准备储蓄和选择具有保本功能的终身递增保险和退休养老金，以弥补养老金缺口，解决收入替代率不足的问题。

值得注意的是，台湾已经成为世界上老龄化速度最快、出生率最低的地区。这种现象的一个主要原因是台湾很多年轻人害怕生孩子，成为所谓的丁克。