各种“宝”大热 银行急推新品保卫存款

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据央行统计，2014年1月人民币存款很少减少9402亿元，而去年同期人民币存款净增7499亿元。银行业业内人士分析了《全国商报》记者，称网络金融产品的普及是银行“存取款”的直接原因。

最近，许多银行报告称，它们正在推出或准备推出类似的货币基金产品，以应对各种互联网金融产品，收益率水平几乎相同。这种竞争的结果是，投资者可以有更多的选择，回报率远远高于活期存款。

银行进行了反击

面对不断流失的存款和各种互联网金融理财产品不断增加的资本规模，银行开始反击，推出各种流动性高、收益率与互联网产品相当的银行理财产品。

事实上，早在去年12月，平安银行旗下的理财产品平安安迎就悄然上市了。第一阶段的合作伙伴是南方基金，投资目标是南方现金增强货币基金组织。2014年初，交通银行(报价、查询)与交通银行施罗德和E基金共同推出了“资金实时支取”业务。

随后，工行(报价、咨询)和工行瑞士信贷推出了“工行薪酬金宝”业务。据了解，“工银金宝薪资”是为工银客户定制的现金管理工具。与传统的货币基金和理财产品相比，该业务的认购金额起点为100元，可通过工行渠道接收“t+1”资金。

昨天，中国银行的一个人在微信朋友圈里发了一条消息，说中国银行成立了中国银行“终身宝”，推出首日的年化回报率为6.758%。民生银行的另一位相关人士透露，该行的“如意宝”即将推出，7天内部测试的年化收益率为6.7%。

此外，据报道，建行也准备推出托管渠道t+0业务，多家股份制银行和城市商业银行正与E基金、广发银行等基金公司接洽。不难看出，银行面对各种互联网金融宝藏的帷幕已经拉开。

新产品增加银行资本成本/

一些对互联网缺乏信任的投资者喜欢银行推出的新产品。据了解，昨天上午，中国银行网上银行和中国银行基金的“终身财富”相关网页一度瘫痪。

然而，与互联网金融产品的大力宣传不同，银行推出的各种“宝贝”的宣传似乎不够。

银行家分析称，这实际上是因为银行在推广类似产品时面临两难境地:一方面，如果银行对互联网产品的增长漠不关心，他们会关注客户和存款的损失，即使资金最终没有流出银行系统。但是，它已经从活期存款变成了协议存款，银行的债务成本再也无法与过去相比；另一方面，如果银行大力推广自己的高收益新产品，客户会用活期存款购买这些产品，这将直接导致银行活期存款的减少，变相增加银行的资本成本。

“互联网产品的主要目标是年轻人，但仍有许多中老年客户不理解或不信任这些产品。如果银行大力推广，那么所有客户都将无法生存，银行成本肯定会上升。”成都一家股份制银行的一位人士坦率地告诉记者。

东方证券(orient securities)分析师林大晋表示，在利率市场化的过程中，银行没有退路。面对互联网金融的压力，银行不得不跟进。在市场的压力下，银行不仅面临着互联网金融对增量资金的竞争，也面临着银行间对股票资金的激烈竞争。"因此，即使它伤害了自己，银行也会继续其无助的创新."

专家说流动性和盈利能力应该被考虑进去

各种“宝贝”竞争激烈，投资者受益匪浅，但投资哪里更划算呢？事实上，主要投资于货币基金的各种互联网金融财富的收益率正在发生变化，而银行产品与余额宝等互联网金融产品的收益率差别不大。最近，许多产品保持了高于6%的高回报率，但从过去的表现来看，近年来的收益率在3.90%至4.70%之间。

无论如何，目前在银行生存并不划算。随着利率市场化的推进，金融机构之间争夺居民存款的竞争将更加激烈，各种高回报产品将陆续出现。金融专家建议，由于回报率相似且不断变化，投资者不需要在产品之间转移资金，而是应该知道每个产品的赎回额度，这样他们就可以同时考虑流动性和回报率。

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