“雾霾险”被叫停 业界激辩保险创新边界

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至于两家公司的雾霾保险被叫停的原因，行业分析可能是“滥用创新”。近年来，随着互联网在保险销售中的重要性越来越大，通过互联网销售的各种创新保险产品层出不穷，这也引起了很多争议。保险创新是值得肯定的，但业内有人认为保险产品的创新应该按照保险的基本原则来做。

销售停止不到十天

事实上，PICC和平安的“雾霾保险”上市前后不到十天就被叫停了。3月17日，PICC P&C保险公司推出了行业首个“烟雾保险”，并在官方网站上销售。该产品的保险期限为一年。在此期间，只要aqi(空空气质量指数(index)在北京八区连续五天监测值大于300，公司将直接支付200元或300元的污染补贴，无需提供证明文件。此外，在一年保证期内，因病住院者可享受100元的每日住院补贴，最高补偿额为1500元。

第二天，中国平安还推出了两项“雾霾保险”，一项是由平安养老保险推出的平安雾霾健康保险，另一项是由平安财产保险推出的平安雾霾指数保险。

国家商报记者了解到，平安养老保险推出的雾霾保险实际上是一种健康保险。据了解，这种特殊烟雾保险的最大特点是单独承保肺癌，肺癌最容易受到烟雾的影响。平安养老保险的特殊烟雾保险特别开放，覆盖0~64岁年龄段，覆盖受烟雾影响最大的儿童和老年人，并为呼吸系统特定疾病提供住院补贴。如果当地空气质量指数连续7个days/きだよ超过300，则第二次呼吸系统检查、肺部ct和烟雾引起的疾病的诊断和治疗建议将由保险公司支付。

此外，客户可自由组合意外伤害5万至50万元、呼吸住院补助10元/天至100元/天、肺癌补助10元/天至100元/天、肺癌死亡保险5万至10万元，最低保费41.2元，最高保费1700元。

平安财险推出的平安雾霾指数保险聚焦空燃气质量指数。这种“空气溶胶雾霾指数保险”的最大特点是，它将空气体质量指数不同于市场上的健康产品，这种产品不需要确定消费者是否因雾霾而生病。只要被保险城市的空气质量指数连续几天不在图表上(连续时间和不在图表上的数值取决于不同的城市)，消费者每天可以得到50元的“烟雾津贴”。平安财险个人用品部负责人表示，本次设计的目的是让全社会更加关注空燃气质量变化对我们生活的全方位和长期影响，从而更好地推广低碳生活理念。

对于“暂停”，PICC P&C相关人士昨日向记者证实了这一消息。这位人士说，确实是监管停止了，雾霾保险也停止了销售。平安的客户服务人员还表示，该公司的烟雾保险已经停止。一些接近中国保监会的人士认为，PICC的雾霾保险可能在宣传期间出了问题，这可能会影响未来的销售，而平安的产品可能是由于其他原因。他认为，中国保监会仍有可能进一步研究这类产品。

创新也应该遵循保险原则

不仅烟雾保险被“叫停”，另一个有争议的保险“耀豪保险”也曾被叫停。“摇号保险”由长安责任保险公司于2月16日推出。根据北京汽车摇号保单的“定制”保险，已在北京申请摇号的考生可购买10元至2000元不等的四等保险。如果他们中标，他们可以得到高达20万元的奖励。如果他们没有中标，他们只能得到一份驾驶员事故保险。

据报道，该保险在诞生后仅两天内就卖出了700多份订单。然而，这种产品也受到外界质疑，不像保险，但它被怀疑是“赌博”。

鉴于此次暂停，长安保险内部人士昨日也证实了这一点，但该人士承认，该产品仍在进一步改进中。

事实上，2013年，随着保险公司开辟网上销售渠道，一系列创新的保险产品相继推出。例如，去年中秋节期间，安联财产保险公司推出了“月亮增值保险”，最终取得了圆满的结局。

北京工商大学经济学院保险系主任王认为，只要不违法，有市场对创新产品的需求，作为产品设计师，其操作方法是值得考虑的。

一家保险公司的王认为，中国保监会可能担心系统性风险。虽然以保险产品为噱头是商业竞争，但保险产品的创新是基于保险的基本原则，创新是无限的。

一位不愿透露姓名的保险公司精算师在接受《国家商报》记者采访时表示，互联网上的保险产品必须满足互联网的需求，任何产品创新都要考虑市场需求，然后才考虑定价和风险控制等因素。

他认为应该鼓励创新。虽然10种创新产品中只有两种最终可能成功，但如果保险公司不尝试，这两种产品都不会存在。对创新的保险产品应该有一定的容忍度。

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