一元钱投保的蝴蝶效应

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这类似于微信红包的新游戏，只是红包变成了红包，红包变成了保险产品。玩起来似乎很简单，但它让许多传统寿险从业者感到紧张。一些业内人士表示，这可能是互联网侵蚀传统寿险领域的开始。

微信营销带来颠覆？

在传统寿险从业者看来，“小额互助”的出现无疑是对其固有理念的颠覆。

“至少在我看来，这不仅仅是一个噱头。”一家寿险公司的个人保险渠道负责人表示:“这种保险让我们看到了简化复杂产品的可能性。如果将来互联网让所有复杂的产品变得简单，我们传统的寿险从业者还能卖什么？”

国有保险公司另一家分公司的负责人苏伟(化名)认为，“小额互助”只是一个开始，这可能会导致传统寿险公司拆分产品，将复杂的大病保险和养老保险拆分成无数的小产品，从而使产品更加标准化，让投保人可以选择购买和获得他们需要的东西。这将不可避免地挤压空.传统人寿保险在产品设计和销售方面的生存空间"

长期以来，由于个人保险条款的专业性和模糊性，普通消费者难以接受。每年，由这一问题引发的误导性销售纠纷层出不穷。此外，在目前的保险代理营销体系下，保险公司往往不得不支付很大一部分收取的保费来支付销售人员的佣金，这也使得保险产品的价格在一定程度上长期居高不下。然而，在互联网领域，如果保险产品不能在短时间内吸引消费者的注意力，它们将很快消失在互联网市场。如果价格太高，消费者会立即被“吓跑”。

泰康人寿保险创新部业务发展总经理毕海认为，至少就目前而言，“微观互助”远未颠覆传统寿险领域。“目前的交易金额只有5万，这只是人寿保险。皮草，你什么时候能实现1000万，然后考虑颠覆。”

毕海表示，“一切皆有可能”，关于互联网在寿险其他领域的深化，但前提是互联网消费者可以简单地阅读条款，并有相对较好的体验。网络保险产品必须方便、简单、便宜。

保险公司发起互联网竞争

互联网的渠道优势无疑非常有吸引力。截至2013年底，中国网民数量达到6.18亿，网上购物总额超过1.7万亿元，与当年的保费收入基本持平。

为了这个巨大的市场，中国人寿、新华社和其他大公司投入了数亿美元来建立电子商务公司和建立自己的电子商务平台。平安把互联网业务提升到线下业务的水平。中小企业通过淘宝和微信开展互联网业务。据《新京报》记者初步统计，目前，中国已有50多家保险公司开设了官方微信公众账户，39家保险公司在天猫商城开设了官方旗舰店。

对于保险公司来说，互联网不仅包括渠道的诱惑，还包括成本的诱惑，这给保险公司以低成本拓展业务提供了可能。

泰康人寿保险董事长陈东升表示，互联网对传统寿险的最大影响是消除了中介渠道，将所有中间环节的费用都交给了消费者。“我们之前和淘宝合作的‘乐叶宝2号’的价格是5元。如果没有互联网，我们卖这个5元的产品，我们肯定会失去它。”

一些在网上销售理财保险产品的保险公司负责人表示，网上销售的理财保险并不能给保险公司带来好处，保险公司只是让这类产品受到欢迎并扩大市场。

人才也是保险公司在互联网领域的竞争焦点。一些保险公司的高管承认，从事传统保险的人总是在互联网上做新鲜事，在产品设计、互联网推广、运营管理、数据分析和用户体验方面缺乏人才。

毕海告诉《新京报》，泰康的创新团队有40多人，平均年龄在30岁左右，但绝大多数员工仍来自泰康的传统寿险领域，有互联网行业经验的员工仍占少数。

为了实现企业的互联网战略，平安从互联网公司招聘了大量高管。除了聘请阿里巴巴集团副总裁王涛担任平安健康保险董事长之外，曾在微软和英特尔担任高管的吴世雄，也被平安金科聘为平安互联网战略的“舵手”。

基因冲突

目前，保险，尤其是人寿保险和互联网之间的保险，仍然是一对没有共同个性的“同事”。

在网络保险出现后的很长一段时间里，寿险从业者一直认为网络只能在意外保险领域制造小麻烦，销售一些标准化和简单的产品。长期人寿保险涉及一个人和一个家庭几十年的财务规划，必须由营销人员来完成。该保险公司的负责人说:“一个优秀和可靠的营销人员是一个人和一个家庭的终身伴侣。”

然而，主要的保险公司都在争先恐后地与互联网合作。淘宝保险总经理蒋星表示，自2010年淘宝保险成立以来，已有22家保险公司选择与淘宝保险合作开发网络保险产品。

如果一个人可以和一个没有相同个性的人一起工作，那主要是为了利益。当网络金融的浪潮不可避免地涉及保险时，两者之间的遗传矛盾必然会影响它们的融合程度。

对于保险公司来说，在线营销这种低成本的扩张模式也让他们焦头烂额。随着产品设计和销售模式的转变，中国300万保险销售人员的命运也将随之改变。一些业内人士预测，如果保险销售人员不寻求提升和突破，五年内将有200万销售人员被互联网金融淘汰。

如何使传统寿险营销系统改变“玩法”，解决传统寿险营销系统与互联网之间的个性差异，可能是传统寿险行业面临的一个更长期、更困难的问题。

根据中国证券投资有限责任公司的分析报告，“小额互助”是一个具有互联网思维的保险产品，但仍然很难赶上微信红包。

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陈东升:如果你不想被煮熟，你必须采取主动

执掌泰康人寿18年的陈东升表示，大数据的出现将使保险业在未来几年面临成为直销商或中介的挑战。泰康应打造大数据平台公司，实现“让保险更实惠、更便捷”的战略。

随着马明哲公开宣布阿里、腾讯等互联网公司将成为平安未来的竞争对手，陈东升也意识到了互联网的“力量”。在他看来，互联网对保险的颠覆大于银行。对于传统产业来说，这种颠覆就像温水中的煮青蛙。如果你不想被煮死，你必须主动回应。

陈东升选择了“开放式借款”。他直接找到淘宝和微信，通过现有的社会生态系统观察网民的消费特征和消费需求，然后设计新的保险产品。陈东升认为，保险实际上是安全、养老、储蓄和投资四大功能的结合，能够适应互联网的应该是标准化、简单和廉价的产品。

■外壳

47元和117元之间的竞争

据中国保险协会统计，2013年，国内互联网保险实现了291亿元的规模保费，这意味着中国6.18亿互联网用户中，每个人都花了47元在网上购买保险。47元可以玩多少保险？我们以“小额互助”为投保对象做了一个小的计算。

假设你是一个35岁的夜间出租车司机。那天，你在医院被发现有癌症倾向。然后你应该投保价值1元的“小额互助”，这将使你在下一年至少得到1000元的保护。然后，你把剩下的46元保费给你的亲戚和朋友，并要求他们在你的“小额互助”政策中加入保险，直到47元被填满。在今年的最后一个月，如果你被诊断出患有早期胃癌，并在医院住了两个星期，你在这两个星期里得到的最高实际赔偿是47000元。

如果您选择参加由泰康人寿开发的“世纪泰康个人住院保险”，您需要支付117元/年的保费。在同一疾病和同一住院期间，按照100元/天的标准，最多只能得到1400元。

顺便说一句，当你支付47元保费时，你只需要回答一个问题，那就是你是否患有癌症和白血病等10种主要疾病。面对117元的溢价，需要回答的问题包括健康状况、生活爱好和经济状况等10多项。

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