央行促第三方支付回归支付本职

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上周末，央行发布了《非银行支付机构网上支付服务管理办法(征求意见稿)》。据业内人士透露，央行此举促使第三方支付回归本职，第三方支付行业可能会发生重大调整。

网上购物消费限额是无限的

据央行相关人士称，网购消费限额5000元被误解了。

意见稿第28条规定，支付机构使用数字证书和电子签名以外的两种或两种以上要素进行验证的交易，单个客户一天内所有支付账户的累计金额不得超过5000元。

央行的人解释说，5000元的限额只是用于支付账户的扣款，而不是银行账户(支付账户是消费者在消费平台上设立的资金账户，而银行账户是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说，网上购物扣款时，当消费金额超过5000元时，从支付账户中扣除5000元后，超过5000元的部分从银行卡账户中扣除。因此，消费配额实际上不受影响，但扣除渠道不同。

业内人士认为，在实际操作中，一个综合账户要求五次以上的交叉验证并不困难。例如，当用户打开银行卡时，可以认为该面对面标志满足全面账户面对面标志的要求(即当客户去银行办卡时，进行身份验证)。银行与第三方关联后，已经可以进行面对面的验证，所以开立综合账户没有困难。)20万和10万的消费限额对消费者行为影响不大，因为交易限额对投资活动有一定的影响，这主要体现在交易成本的大幅增加(交易费用是根据每笔交易计算的，交易数量增加，限额设定后手续费成本增加)，这将对很多p2p平台产生较大的影响。

据业内人士透露，意见稿要解决的核心问题是第三方支付系统在监管之外存放的资金，以促使第三方支付机构回归支付职责。

第三方支付机构正面临重大调整

中国社会科学院金融研究所法律与金融司副司长尹振涛认为，第三方支付机构将面临重大调整。

首先，急于注册第三方支付许可的热潮将会减弱，行业将变得更加理性。自许可证制度实施以来，第三方支付许可证已经成为被市场掠夺的稀缺资源。在获得支付许可证的近300家公司中，真正能通过渠道业务获利的公司寥寥无几，其中很多都是“玩概念、存许可证”，许可证的市场估值接近5000万元。第三方支付机构在监管措施中的定位为其发展和业务模式提供了明确的方向，而预期收益受阻，必然会削弱许可证的市场估值，使第三方支付市场更加理性。

第二，第三方支付机构将面临重大调整，技术实力强、市场份额高的企业将逐步控制市场，最终形成寡头垄断的市场结构。

第三，第三方支付行业除了要争夺市场份额外，还应该更加注重技术创新，对安全性和便捷性高的新技术寄予更大的希望。

第四，“去银行化”、“去银联化”和“渠道化”的定位使得第三方支付更能体现金融中介服务提供商的理念。